Engin skjöl (No Doc) veð

Að sækja um húsnæðislán felur í sér lítið fjall af pappírsvinnu, þar á meðal banka- og skattyfirlitum, launaseðlum og fleira. Þessi skjöl hjálpa til við að svara mörgum spurningum sem húsnæðislánveitandi mun spyrja til að gera þér kleift að fá lán.

Ef tekjur þínar eru óreglulegar, eða þig skortir einhverjar staðlaðar sönnunargögn um dæmigerðan starfsmann í fullu starfi, gætirðu ekki gefið svör við öllum þessum spurningum. Í þessu tilviki gætirðu verið umsækjandi fyrir veð án læknis eða án tekjur.

Hvað er veð án tekjur?

No doc veð er oft nefnt veð án tekjur sannprófunar. Eins og nafnið gefur til kynna þarf þessi tegund lána ekki lánveitanda til að staðfesta hversu mikið þú færð. Þetta eru líka stundum kölluð NINJA húsnæðislán, sem standa fyrir engar tekjur, enga vinnu eða eignir.

Á árunum sem leiddu til fjármálakreppunnar voru engin húsnæðislán í boði hjá undirmálslánveitendum, ekki stórum fjármálastofnunum, segir McBride. Hins vegar, vegna þess hversu flókið fjármálageirinn er, urðu jafnvel stærstu bankarnir í hættu með áhættuna á að sannreyna ekki getu lántaka til að endurgreiða lán.

Síðan þá, "hefur engin læknisveð farið aftur í að vera sessvara," segir McBride. „Þeir eru sennilega enn meira sess en þeir voru áður.

Hvernig virka engin læknisveð?

Sögulega séð voru engin húsnæðislán rekin á dálítið heiðurskerfi: Lántakandinn myndi gefa upp tekjur sínar án þess að leggja fram fullt af pappírsvinnu til að styðja kröfu sína. Lánveitandinn fór enn yfir lánshæfismatssögu sína, en þeir tóku lántakanda á orði um hversu mikið þeir græddu.

Ríkisstjórnin hefur síðan tekið á því með því sem kallast endurgreiðslugetureglu. Í stuttu máli, samkvæmt þessari reglu, verður lánveitandi að finna út hvort þú getur raunverulega borgað til baka veð.

„Þú getur almennt ekki treyst á það sem neytendur segja þér munnlega um tekjur sínar,“ útskýrir Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) í handbók sinni fyrir húsnæðislánveitendur. „Þú verður að sannreyna tekjur neytenda með því að nota skjöl eins og W-2 eða launayfirlit.

Hins vegar býður CFPB sveigjanleika til að skjalfesta hvernig lántaki getur endurgreitt. Til dæmis gæti lánveitandi notað skrár fjármálastofnana sem varpa ljósi á eignir lántaka til að hjálpa til við að afgreiða lán.

Hvenær myndirðu þurfa veð án læknis?

No doc veð gæti verið í kortunum ef þú færð ekki reglulega laun en þú átt nóg af peningum eða eignum. Þessi vara á þó aðeins við um fáa útvalda.

„Þetta er ekki eitthvað í boði fyrir dæmigerðan miðstéttarþega eða efri miðstéttarlánþega,“ segir McBride. „Þetta er tilboð fyrir verðmætan einstakling með frekar einstakar aðstæður, eins og frumkvöðla sem rekur farsælt sprotafyrirtæki og á nóg af eigin fé í fyrirtækinu.

Engin doc veð á móti öðrum lánum

No doc veð hefur sama ávinning og aðrar tegundir íbúðalána: Það hjálpar þér að fá lánaða peningana sem þú þarft til að eignast eign.

Hins vegar eru skilmálar og lánskröfur sem þarf til að fá samþykki fyrir neitun doc veð mismunandi. Einfaldlega sagt, engin doc lán krefjast hærri lánstrausts og stærri niðurgreiðslur.

Þeir hafa líka tilhneigingu til að rukka hærri vexti. Hvers vegna? Vegna þess að ekki hafa fullar áþreifanlegar sannanir fyrir tekjum fylgir meiri hætta á vanskilum.

TTT

Geturðu fengið veð án læknis í dag?

Þó að tekjurlausar sannprófunarlán séu ekki til í sama formi og fyrir kreppuna mikla, þá eru sum engin húsnæðislán í boði og þau eru hluti af stærri fötu af óhæfum húsnæðislánum. Þú munt ekki finna þessar vörur almennt auglýstar. Reyndar sögðu allir helstu bankarnir sem haft var samband við vegna þessarar greinar að þeir bjóði ekki þessa tegund láns. Þú ert líklegri til að finna þá í gegnum eignasafnslánveitanda og í sumum tilfellum gæti verið vísað til þeirra sem bankayfirlitslán.

Ef þú ert einhver sem hefur áhyggjur af því að sanna tekjur þínar vegna stöðu þinnar sem sjálfstætt starfandi einstaklingur eða vinnur fyrir ábendingum, þá eru aðrar leiðir til að eiga rétt á hefðbundnu láni. Það mun þó ekki vera nein læknisaðstaða; þú þarft að afhenda töluvert af skjölum til að fá veð ef þú ert sjálfstætt starfandi.

„Í fjarveru reglulegra launaávísana,“ segir McBride, „er sannað tekjustreymi í gegnum skattframtöl sú leið sem margir sjálfstætt starfandi einstaklingar og eigendur fyrirtækja eiga rétt á húsnæðislánum.

Það er bara einn galli: Þessi skattframtöl þurfa að veita sannfærandi sönnunargögn - áskorun ef þú einbeitir þér að því að hámarka frádrátt.

„Vandamálið er að sumir eigendur fyrirtækja reka þessi fyrirtæki með tapi,“ segir McBride. "Ef það er tap í skattalegum tilgangi, þá er það líka tap vegna lánshæfis."

Hápunktar

• Engin læknisveð eru almennt veitt einstaklingum sem hafa ekki reglulega tekjulind, þar með talið þeir sem eru sjálfstætt starfandi.

• Engin doc húsnæðislán krefjast almennt hærri niðurgreiðslu og hærri vaxta en hefðbundin húsnæðislán.

• Engin skjöl veð þurfa ekki tekjur sannprófun frá lántaka; þess í stað gefa lántakendur lánveitendum yfirlýsingu um að þeir geti greitt lánið upp.

• Frá kreppunni miklu eru engin húsnæðislán í raun sjaldgæf - hugtakið á nú við um lán sem krefjast ekki skattframtala eða annarra hefðbundinna skjala sem staðfesta tekjur.