Ingen dokumentation (ingen dokument) inteckning

Att ansöka om ett bolån innebär ett litet berg av pappersarbete, inklusive bank- och skatteutdrag, lönebesked och mer. Dessa dokument hjälper dig att besvara många av de frågor som en hypotekslångivare kommer att ställa för att kvalificera dig för ett lån.

Om din inkomst är oregelbunden, eller om du saknar några av standardbevisen för en typisk heltidsanställd, kanske du inte kan ge svar på alla dessa frågor. I det här fallet kan du vara en kandidat för ett hypotekslån utan dok eller ingen inkomst.

Vad är ett inteckningslån utan inkomstkontroll?

En no doc-inteckning kallas ofta för ett inteckningslån utan inkomstkontroll. Som namnet antyder kräver denna typ av lån inte att en långivare verifierar hur mycket du tjänar. Dessa kallas också ibland NINJA-bolån, vilket står för ingen inkomst, inget jobb eller tillgångar.

Under åren som ledde till finanskrisen tenderade inga doc-inteckningar att erbjudas av subprime-långivare, inte större finansinstitut, säger McBride. Men på grund av finansbranschens komplexitet slutade även de största bankerna med risken att misslyckas med att verifiera en låntagares förmåga att betala tillbaka ett lån.

Sedan dess har "inga doc-inteckningar återgått till att vara nischprodukter", säger McBride. "De är förmodligen ännu mer nischade än de var tidigare."

Hur fungerar inga doc-inteckningar?

Historiskt sett fungerade inga doc-inteckningar på lite av ett hederssystem: låntagaren skulle ange sin inkomst utan att tillhandahålla en mängd pappersarbete för att backa upp sin fordran. Långivaren granskade fortfarande sin kredithistorik, men de tog låntagaren på sitt ord om hur mycket de tjänade.

Regeringen har sedan tagit itu med det med vad som kallas regeln om återbetalningsförmåga. Kort sagt, enligt denna regel måste en långivare ta reda på om du faktiskt kan betala tillbaka ett bolån.

"Du kan i allmänhet inte lita på vad konsumenter muntligen berättar om sin inkomst," förklarar Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) i sin handbok för hypotekslångivare. "Du måste verifiera en konsuments inkomst med hjälp av dokument som W-2s eller löneutdrag."

CFPB erbjuder dock flexibilitet för att dokumentera hur en låntagare kan betala tillbaka. Till exempel kan en långivare använda finansinstitutsregister som lyfter fram låntagarens tillgångar för att hjälpa till att behandla ett lån.

När skulle du behöva en no doc inteckning?

En no doc inteckning kan vara i korten om du inte får regelbundna lönecheckar men du har gott om pengar eller tillgångar. Denna produkt gäller dock bara ett fåtal utvalda.

"Dessa är inte något som är tillgängligt för din typiska medelklass- eller övre medelklasslåntagare," säger McBride. "Det är ett erbjudande för en förmögen individ med ganska unika förutsättningar, till exempel en entreprenör som driver en framgångsrik start-up och har gott om eget kapital i företaget."

Inga doc-inteckningar jämfört med andra lån

Ett no doc-lån har samma fördel som andra typer av bostadslån: Det hjälper dig att låna pengarna du behöver för att förvärva en fastighet.

Däremot är villkoren och kreditkraven som krävs för att bli godkända för en no doc-inteckning olika. Enkelt uttryckt kräver inga doc-lån högre kreditpoäng och större handpenning.

De tenderar också att ta ut högre räntor. Varför? Eftersom att inte ha fullständiga konkreta bevis på inkomst innebär en högre risk för fallissemang.

TTT

Kan du få ett no doc-lån idag?

Även om lån utan inkomstkontroll inte existerar i samma form som före den stora lågkonjunkturen, finns det några inga doc-inteckningar tillgängliga och de är en del av en större hink med icke-kvalificerade inteckningar. Du kommer inte hitta dessa produkter allmänt annonserade. Faktum är att alla de stora bankerna som kontaktades för den här artikeln angav att de inte erbjuder den här typen av lån. Det är mer sannolikt att du hittar dem via en portföljlångivare, och i vissa fall kan de kallas ett kontoutdragslån.

Om du är någon som är orolig för att bevisa din inkomst på grund av din status som egenföretagare eller arbetar för tips, finns det andra vägar för att kvalificera dig för ett konventionellt lån. Det kommer dock inte att vara en no-doc situation; du måste lämna över en hel del dokument för att få ett bolån om du är egenföretagare.

"I avsaknad av regelbundna lönecheckar," säger McBride, "är en beprövad inkomstström via skattedeklarationer sättet som många egenföretagare och företagare kvalificerar sig för bolån."

Det finns bara en hake: Dessa skattedeklarationer måste ge övertygande bevis - en utmaning om du är fokuserad på att maximera avdragen.

"Problemet är att vissa företagsägare driver dessa företag med förlust", säger McBride. "Om det är en förlust för skatteändamål, är det en förlust för lånekvalificeringsändamål också."

Höjdpunkter

• Inga doc-inteckningar beviljas vanligtvis till personer som inte har en vanlig inkomstkälla, inklusive de som är egenföretagare.

– Inga doc-bolån kräver generellt högre handpenning och högre räntor än traditionella bolån.

• Ingen dokumentation inteckningar kräver inte inkomstverifiering från låntagaren; i stället förser låntagarna långivare med en försäkran om att de kan betala tillbaka lånet.

• Sedan den stora lågkonjunkturen är hypotekslån sällsynta – termen gäller nu för lån som inte kräver skattedeklarationer eller andra traditionella inkomstverifierande dokument.