Tiada Dokumentasi (Tiada Dokumen) Gadai Janji
Memohon gadai janji melibatkan segunung kecil kertas kerja, termasuk penyata bank dan cukai, stub gaji dan banyak lagi. Dokumen ini membantu menjawab banyak soalan yang akan ditanya oleh pemberi pinjaman gadai janji untuk melayakkan anda mendapat pinjaman.
Jika pendapatan anda tidak tetap, walaupun, atau anda kekurangan beberapa bukti standard pekerja sepenuh masa biasa, anda mungkin tidak dapat memberikan jawapan kepada semua soalan tersebut. Dalam kes ini, anda boleh menjadi calon untuk gadai janji pengesahan tanpa dokumen atau tanpa pendapatan.
Apakah itu gadai janji pengesahan tanpa pendapatan?
Gadai janji tanpa dokumen sering dirujuk sebagai gadai janji pengesahan tanpa pendapatan. Seperti namanya, jenis pinjaman ini tidak memerlukan pemberi pinjaman untuk mengesahkan jumlah pendapatan anda. Ini juga kadangkala dipanggil gadai janji NINJA, yang bermaksud tiada pendapatan, tiada pekerjaan atau aset.
Pada tahun-tahun yang membawa kepada krisis kewangan, tiada gadai janji dokumen cenderung ditawarkan oleh pemberi pinjaman subprima, bukan institusi kewangan utama, kata McBride. Walau bagaimanapun, disebabkan kerumitan industri kewangan, malah bank-bank terbesar mengalami pendedahan kepada risiko gagal mengesahkan keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman.
Sejak itu, "tiada gadai janji dokumen telah kembali menjadi produk khusus," kata McBride. "Mereka mungkin lebih khusus daripada sebelumnya."
Bagaimanakah gadai janji doc tidak berfungsi?
Dari segi sejarah, tiada gadai janji dokumen yang beroperasi pada sedikit sistem penghormatan: Peminjam akan menyatakan pendapatan mereka tanpa memberikan beban kertas kerja untuk menyokong tuntutan mereka. Pemberi pinjaman masih menyemak sejarah kredit mereka, tetapi mereka menerima peminjam dengan kata-kata mereka tentang jumlah yang mereka perolehi.
Kerajaan telah menangani perkara itu dengan apa yang dipanggil peraturan keupayaan untuk membayar balik. Pendek kata, di bawah peraturan ini, pemberi pinjaman mesti memikirkan sama ada anda sebenarnya boleh membayar balik gadai janji.
"Anda secara amnya tidak boleh bergantung pada apa yang diberitahu oleh pengguna secara lisan tentang pendapatan mereka," Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menerangkan dalam buku panduannya untuk pemberi pinjaman gadai janji. "Anda mesti mengesahkan pendapatan pengguna menggunakan dokumen seperti W-2 atau penyata gaji."
Walau bagaimanapun, CFPB menawarkan fleksibiliti untuk mendokumentasikan cara peminjam boleh membayar balik. Sebagai contoh, pemberi pinjaman boleh menggunakan rekod institusi kewangan yang menyerlahkan aset peminjam untuk membantu memproses pinjaman.
Bilakah anda memerlukan gadai janji tanpa dokumen?
Gadai janji tanpa dokumen mungkin ada dalam kad jika anda tidak menerima gaji tetap tetapi anda mempunyai banyak wang atau aset. Produk ini hanya terpakai kepada beberapa yang terpilih, walaupun.
"Ini bukan sesuatu yang tersedia untuk peminjam kelas menengah biasa atau kelas menengah atas anda," kata McBride. “Ia adalah tawaran untuk individu bernilai tinggi dengan keadaan yang agak unik, seperti usahawan yang menjalankan perniagaan permulaan yang berjaya dan mempunyai banyak ekuiti dalam syarikat.”
Tiada gadai janji dokumen lwn. pinjaman lain
Gadai janji tanpa dokumen mempunyai faedah yang sama seperti jenis pinjaman rumah yang lain: Ia membantu anda meminjam wang yang anda perlukan untuk memperoleh hartanah.
Walau bagaimanapun, syarat dan keperluan kredit yang diperlukan untuk mendapatkan kelulusan untuk gadai janji tanpa dokumen adalah berbeza. Ringkasnya, tiada pinjaman dokumen memerlukan skor kredit yang lebih tinggi dan bayaran pendahuluan yang lebih besar.
Mereka juga cenderung untuk mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi. kenapa? Kerana tidak mempunyai bukti konkrit penuh pendapatan membawa risiko kemungkiran yang lebih tinggi.
TTT
Bolehkah anda mendapatkan gadai janji tanpa dokumen hari ini?
Walaupun pinjaman pengesahan tanpa pendapatan tidak wujud dalam bentuk yang sama seperti sebelum Kemelesetan Besar, terdapat beberapa gadai janji dokumen yang tersedia dan ia adalah sebahagian daripada baldi gadai janji tidak layak yang lebih besar. Anda tidak akan mendapati produk ini diiklankan secara meluas. Malah, semua bank utama yang dihubungi untuk artikel ini menyatakan mereka tidak menawarkan pinjaman jenis ini. Anda lebih berkemungkinan mencarinya melalui pemberi pinjaman portfolio, dan dalam beberapa kes ia mungkin dirujuk sebagai pinjaman penyata bank.
Jika anda seorang yang bimbang untuk membuktikan pendapatan anda kerana status anda sebagai individu yang bekerja sendiri atau bekerja untuk mendapatkan petua, terdapat laluan lain untuk melayakkan anda mendapat pinjaman konvensional. Ia tidak akan menjadi situasi tanpa dokumen, walaupun; anda perlu menyerahkan beberapa dokumen untuk mendapatkan gadai janji jika anda bekerja sendiri.
"Dengan ketiadaan cek gaji tetap," kata McBride, "aliran pendapatan yang terbukti melalui penyata cukai adalah cara ramai individu yang bekerja sendiri dan pemilik perniagaan layak untuk gadai janji."
Terdapat hanya satu tangkapan: Penyata cukai tersebut perlu memberikan bukti yang menarik - satu cabaran jika anda menumpukan pada memaksimumkan potongan.
"Masalahnya ialah sesetengah pemilik perniagaan menjalankan perniagaan tersebut dengan kerugian," kata McBride. "Jika ia kerugian untuk tujuan cukai, ia juga kerugian untuk tujuan kelayakan pinjaman."
##Sorotan
Tiada gadai janji doc biasanya diberikan kepada individu yang tidak mempunyai sumber pendapatan tetap termasuk mereka yang bekerja sendiri.
Tiada gadai janji dokumen biasanya memerlukan bayaran pendahuluan yang lebih tinggi dan kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji tradisional.
Tiada gadai janji dokumentasi tidak memerlukan pengesahan pendapatan daripada peminjam; sebaliknya, peminjam memberikan pemberi pinjaman dengan pengisytiharan bahawa mereka boleh membayar balik pinjaman.
Sejak Kemelesetan Besar, benar tiada gadai janji dokumen jarang berlaku—istilah itu kini digunakan untuk pinjaman yang tidak memerlukan penyata cukai atau dokumen pengesahan pendapatan tradisional yang lain.
