कोई दस्तावेज नहीं (कोई डॉक्टर नहीं) बंधक

एक बंधक के लिए आवेदन करने में कागजी कार्रवाई का एक छोटा पहाड़ शामिल है, जिसमें बैंक और कर विवरण, वेतन स्टब्स और बहुत कुछ शामिल हैं। ये दस्तावेज़ उन कई सवालों के जवाब देने में मदद करते हैं जो एक बंधक ऋणदाता आपको ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पूछेगा।

यदि आपकी आय अनियमित है, हालांकि, या आपके पास एक विशिष्ट पूर्णकालिक कर्मचारी के कुछ मानक प्रमाण नहीं हैं, तो हो सकता है कि आप उन सभी प्रश्नों के उत्तर देने में सक्षम न हों। इस मामले में, आप बिना डॉक्टर या बिना आय सत्यापन बंधक के उम्मीदवार हो सकते हैं।

नो-इनकम वेरिफिकेशन मॉर्गेज क्या है?

नो डॉक मॉर्गेज को अक्सर नो-इनकम वेरिफिकेशन मॉर्गेज के रूप में जाना जाता है। जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है, इस प्रकार के ऋण को यह सत्यापित करने के लिए ऋणदाता की आवश्यकता नहीं होती है कि आप कितना कमाते हैं। इन्हें कभी-कभी निंजा बंधक भी कहा जाता है, जिसका अर्थ है कोई आय नहीं, कोई नौकरी या संपत्ति नहीं।

मैकब्राइड का कहना है कि वित्तीय संकट की ओर ले जाने वाले वर्षों में, सबप्राइम उधारदाताओं द्वारा कोई भी डॉक्टर बंधक की पेशकश नहीं की गई थी, न कि प्रमुख वित्तीय संस्थान। हालांकि, वित्त उद्योग की जटिलताओं के कारण, यहां तक कि सबसे बड़े बैंक भी ऋण चुकाने की क्षमता को सत्यापित करने में विफल होने के जोखिम के जोखिम के साथ समाप्त हो जाते हैं।

तब से, "कोई डॉक्टर बंधक आला उत्पाद होने के लिए वापस नहीं गया है," मैकब्राइड कहते हैं। "वे शायद पहले की तुलना में और भी अधिक विशिष्ट हैं।"

कोई डॉक्टर बंधक कैसे काम करता है?

ऐतिहासिक रूप से, कोई भी डॉक्टर बंधक एक सम्मान प्रणाली पर संचालित नहीं होता है: उधारकर्ता अपने दावे का समर्थन करने के लिए कागजी कार्रवाई का भार प्रदान किए बिना अपनी आय बताएगा। ऋणदाता ने अभी भी अपने क्रेडिट इतिहास की समीक्षा की, लेकिन उन्होंने उधारकर्ता को अपने वचन पर लिया कि उन्होंने कितना कमाया।

सरकार ने तब से संबोधित किया है जिसे क्षमता-टू-पे नियम कहा जाता है। संक्षेप में, इस नियम के तहत, एक ऋणदाता को यह पता लगाना चाहिए कि क्या आप वास्तव में एक बंधक का भुगतान कर सकते हैं।

कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (सीएफपीबी) बंधक उधारदाताओं के लिए अपनी पुस्तिका में बताता है, "आप आम तौर पर इस बात पर भरोसा नहीं कर सकते कि उपभोक्ता आपको अपनी आय के बारे में मौखिक रूप से क्या बताते हैं।" "आपको W-2s या पेरोल स्टेटमेंट जैसे दस्तावेज़ों का उपयोग करके उपभोक्ता की आय को सत्यापित करना होगा।"

हालांकि, सीएफपीबी यह दस्तावेजीकरण करने के लिए लचीलापन प्रदान करता है कि एक उधारकर्ता कैसे चुकौती कर सकता है। उदाहरण के लिए, एक ऋणदाता वित्तीय संस्थान के रिकॉर्ड का उपयोग कर सकता है जो ऋण की प्रक्रिया में मदद करने के लिए उधारकर्ता की संपत्ति को उजागर करता है।

आपको बिना डॉक्टर के गिरवी रखने की आवश्यकता कब पड़ेगी?

यदि आपको नियमित तनख्वाह नहीं मिलती है, लेकिन आपके पास बहुत सारा पैसा या संपत्ति है, तो कार्ड में कोई डॉक्टर बंधक नहीं हो सकता है। हालांकि यह उत्पाद कुछ चुनिंदा लोगों पर ही लागू होता है।

"ये आपके विशिष्ट मध्यम वर्ग या उच्च-मध्यम वर्ग के उधारकर्ता के लिए कुछ उपलब्ध नहीं हैं," मैकब्राइड कहते हैं। "यह एक विशिष्ट परिस्थितियों वाले उच्च-निवल मूल्य वाले व्यक्ति के लिए एक पेशकश है, जैसे एक उद्यमी जो एक सफल स्टार्ट-अप चलाता है और कंपनी में काफी इक्विटी रखता है।"

कोई डॉक्टर बंधक बनाम नहीं। अन्य ऋण

नो डॉक मॉर्गेज का अन्य प्रकार के होम लोन के समान लाभ होता है: यह आपको संपत्ति हासिल करने के लिए आवश्यक धन उधार लेने में मदद करता है।

हालांकि, बिना डॉक्टर के गिरवी रखने के लिए स्वीकृत होने के लिए आवश्यक शर्तें और क्रेडिट आवश्यकताएं अलग-अलग हैं। सीधे शब्दों में कहें, किसी भी डॉक्टर ऋण के लिए उच्च क्रेडिट स्कोर और बड़े डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं होती है।

वे उच्च ब्याज दरों को भी चार्ज करते हैं। क्यों? क्योंकि आय का पूरा ठोस सबूत नहीं होने से डिफॉल्ट का खतरा अधिक होता है।

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क्या आप आज बिना डॉक्टर के गिरवी रख सकते हैं?

जबकि नो-इनकम वेरिफिकेशन लोन ग्रेट मंदी से पहले के रूप में मौजूद नहीं हैं, कुछ डॉक्टर बंधक उपलब्ध नहीं हैं, और वे गैर-योग्य बंधक की एक बड़ी बाल्टी का हिस्सा हैं। आप इन उत्पादों को व्यापक रूप से विज्ञापित नहीं पाएंगे। वास्तव में, इस लेख के लिए संपर्क किए गए सभी प्रमुख बैंकों ने संकेत दिया कि वे इस प्रकार के ऋण की पेशकश नहीं करते हैं। आप उन्हें पोर्टफोलियो ऋणदाता के माध्यम से ढूंढने की अधिक संभावना रखते हैं, और कुछ मामलों में उन्हें बैंक स्टेटमेंट ऋण के रूप में संदर्भित किया जा सकता है।

यदि आप ऐसे व्यक्ति हैं जो स्व-रोज़गार व्यक्ति के रूप में आपकी स्थिति या सुझावों के लिए काम करने के कारण आपकी आय को साबित करने के लिए चिंतित हैं, तो पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के अन्य मार्ग हैं। हालांकि, यह एक नो-डॉक्टर स्थिति नहीं होगी; यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो आपको बंधक प्राप्त करने के लिए कुछ दस्तावेज़ सौंपने होंगे।

"नियमित तनख्वाह की अनुपस्थिति में," मैकब्राइड कहते हैं, "टैक्स रिटर्न के माध्यम से एक सिद्ध आय धारा वह तरीका है जिससे कई स्व-नियोजित व्यक्ति और व्यवसाय के मालिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।"

केवल एक ही पकड़ है: उन कर रिटर्न को सम्मोहक साक्ष्य प्रदान करने की आवश्यकता है - एक चुनौती यदि आप कटौती को अधिकतम करने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।

"समस्या यह है कि कुछ व्यवसाय मालिक उन व्यवसायों को नुकसान में चलाते हैं," मैकब्राइड कहते हैं। "अगर यह कर उद्देश्यों के लिए नुकसान है, तो यह ऋण योग्यता उद्देश्यों के लिए भी नुकसान है।"

##हाइलाइट

• कोई भी डॉक्टर बंधक आमतौर पर उन व्यक्तियों को नहीं दिया जाता है जिनके पास स्वरोजगार करने वालों सहित आय का कोई नियमित स्रोत नहीं है।

• किसी भी डॉक्टर बंधक को आमतौर पर पारंपरिक बंधक की तुलना में अधिक डाउन पेमेंट और उच्च ब्याज दरों की आवश्यकता नहीं होती है।

• कोई दस्तावेज़ीकरण बंधक को उधारकर्ता से आय सत्यापन की आवश्यकता नहीं है; इसके बजाय, उधारकर्ता उधारदाताओं को एक घोषणा के साथ प्रदान करते हैं कि वे ऋण चुका सकते हैं।

• महान मंदी के बाद से, सच में कोई डॉक्टर बंधक दुर्लभ नहीं है - यह शब्द अब उन ऋणों पर लागू होता है जिन्हें कर रिटर्न या अन्य पारंपरिक आय-सत्यापन दस्तावेजों की आवश्यकता नहीं होती है।