Brak dokumentów (brak dokumentów) Hipoteka

Ubieganie się o kredyt hipoteczny wiąże się z niewielką ilością formalności, w tym zeznaniami bankowymi i podatkowymi, odcinkami wypłat i nie tylko. Dokumenty te pomagają odpowiedzieć na wiele pytań, które pożyczkodawca może zadać, aby zakwalifikować Cię do kredytu.

Jeśli jednak Twoje dochody są nieregularne lub brakuje Ci niektórych standardowych dowodów typowego pracownika pełnoetatowego, możesz nie być w stanie udzielić odpowiedzi na wszystkie te pytania. W takim przypadku możesz być kandydatem do kredytu hipotecznego bez dokumentów lub bez weryfikacji dochodów.

Co to jest kredyt hipoteczny bez dochodu?

Kredyt hipoteczny bez dokumentu jest często określany jako hipoteka bez weryfikacji dochodu. Jak sama nazwa wskazuje, tego typu pożyczka nie wymaga od pożyczkodawcy weryfikacji wysokości zarobków. Są one również czasami nazywane hipotekami NINJA, co oznacza brak dochodu, brak pracy lub majątku.

McBride mówi, że w latach prowadzących do kryzysu finansowego kredytodawcy subprime, a nie duże instytucje finansowe, nie oferowali kredytów hipotecznych. Jednak ze względu na złożoność branży finansowej nawet największe banki są narażone na ryzyko braku weryfikacji zdolności kredytobiorcy do spłaty kredytu.

Od tego czasu „żadne kredyty hipoteczne z dokumentami nie wróciły do produktów niszowych”, mówi McBride. „Są prawdopodobnie jeszcze bardziej niszowe niż wcześniej”.

Jak działają kredyty hipoteczne bez dokumentów?

Historycznie rzecz biorąc, żaden kredyt hipoteczny nie działał w systemie honorowym: pożyczkobiorca podawał swoje dochody, nie dostarczając mnóstwa papierkowej roboty na poparcie swojego roszczenia. Pożyczkodawca nadal sprawdzał swoją historię kredytową, ale wierzył pożyczkobiorcy na słowo, ile zarobili.

Od tego czasu rząd rozwiązał to za pomocą tak zwanej zasady zdolności do spłaty. Krótko mówiąc, zgodnie z tą zasadą pożyczkodawca musi dowiedzieć się, czy rzeczywiście możesz spłacić kredyt hipoteczny.

„Na ogół nie można polegać na tym, co konsumenci mówią ustnie o swoich dochodach”, wyjaśnia Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) w swoim podręczniku dla kredytodawców hipotecznych. „Musisz zweryfikować dochód konsumenta za pomocą dokumentów takich jak W-2 lub zestawienia płac”.

CFPB zapewnia jednak elastyczność w dokumentowaniu sposobu, w jaki kredytobiorca może spłacić. Na przykład pożyczkodawca może użyć rekordów instytucji finansowych, które podkreślają aktywa pożyczkobiorcy, aby pomóc w przetworzeniu pożyczki.

Kiedy potrzebujesz kredytu hipotecznego bez dokumentu?

Kredyt hipoteczny bez dokumentów może znajdować się na kartach, jeśli nie otrzymujesz regularnych wypłat, ale masz dużo pieniędzy lub aktywów. Ten produkt dotyczy jednak tylko kilku wybranych.

„To nie jest coś dostępnego dla typowego pożyczkobiorcy z klasy średniej lub wyższej klasy średniej”, mówi McBride. „To oferta dla osoby zamożnej z dość wyjątkowymi okolicznościami, takiej jak przedsiębiorca, który prowadzi udany start-up i ma duży kapitał własny w firmie”.

Brak kredytów hipotecznych na dokument vs. inne pożyczki

Kredyt hipoteczny bez dokumentów ma taką samą korzyść, jak inne rodzaje kredytów mieszkaniowych: pomaga pożyczyć pieniądze potrzebne do nabycia nieruchomości.

Jednak warunki i wymagania kredytowe potrzebne do uzyskania zatwierdzenia kredytu hipotecznego bez dokumentów są różne. Mówiąc najprościej, żadne pożyczki na dokumenty nie wymagają wyższej oceny kredytowej i większych zaliczek.

Mają również tendencję do pobierania wyższych stóp procentowych. Czemu? Ponieważ nie posiadanie pełnych konkretnych dowodów dochodu niesie ze sobą większe ryzyko niewypłacalności.

TTT

Czy możesz dostać dziś kredyt hipoteczny bez dokumentu?

Chociaż pożyczki bez weryfikacji dochodu nie istnieją w tej samej formie, co przed Wielką Recesją, istnieją pewne dostępne kredyty hipoteczne bez dokumentów i są one częścią większego zbioru niekwalifikowanych kredytów hipotecznych. Nie znajdziesz tych produktów szeroko reklamowanych. W rzeczywistości wszystkie główne banki, z którymi skontaktowano się w sprawie tego artykułu, wskazały, że nie oferują tego rodzaju pożyczki. Bardziej prawdopodobne jest, że znajdziesz je za pośrednictwem pożyczkodawcy portfelowego, a w niektórych przypadkach mogą być określane jako pożyczka na wyciąg bankowy.

Jeśli jesteś osobą, która martwi się o udowodnienie swoich dochodów ze względu na status osoby samozatrudnionej lub pracy za napiwki, istnieją inne drogi do zakwalifikowania się do konwencjonalnej pożyczki. Nie będzie to jednak sytuacja bez doktora; będziesz musiał przekazać sporo dokumentów, aby uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek.

„W przypadku braku regularnych wypłat”, mówi McBride, „sprawdzony strumień dochodów z zeznań podatkowych jest sposobem, w jaki wiele osób prowadzących działalność na własny rachunek i właścicieli firm kwalifikuje się do kredytów hipotecznych”.

Jest tylko jeden haczyk: te zeznania podatkowe muszą zawierać przekonujące dowody – wyzwanie, jeśli koncentrujesz się na maksymalizacji odliczeń.

„Problem polega na tym, że niektórzy właściciele firm prowadzą je ze stratą”, mówi McBride. „Jeśli jest to strata dla celów podatkowych, jest to również strata dla celów kwalifikacji kredytu.”

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Kredyty hipoteczne z dokumentami nie są powszechnie przyznawane osobom, które nie mają stałego źródła dochodu, w tym osobom samozatrudnionym.

• Kredyty hipoteczne nie wymagają zazwyczaj wyższych zaliczek i wyższych stóp procentowych niż tradycyjne kredyty hipoteczne.

• Brak dokumentacji hipotecznej nie wymaga weryfikacji dochodów od kredytobiorcy; zamiast tego pożyczkobiorcy dostarczają pożyczkodawcom deklarację, że mogą spłacić pożyczkę.

• Od czasu Wielkiej Recesji prawdziwe kredyty hipoteczne bez dokumentów są rzadkie — termin ten dotyczy teraz pożyczek, które nie wymagają zeznań podatkowych ani innych tradycyjnych dokumentów potwierdzających dochód.