Ei asiakirjoja (ei asiakirjaa) asuntolaina
Asuntolainan hakemiseen liittyy pieni määrä paperityötä, mukaan lukien pankki- ja verolausunnot, palkkatiedot ja paljon muuta. Nämä asiakirjat auttavat vastaamaan moniin kysymyksiin, joita asuntolainanantaja kysyy saadakseen sinut lainaan.
Jos tulosi ovat kuitenkin epäsäännölliset tai sinulla ei ole tavanomaisia todisteita tyypillisestä kokopäivätyöntekijästä, et ehkä pysty antamaan vastauksia kaikkiin näihin kysymyksiin. Tässä tapauksessa saatat olla ehdokas asuntolainaksi ilman lääkärintodistusta tai ilman tuloja.
Mikä on tuloton asuntolaina?
No doc -asuntolainaa kutsutaan usein tulottomaksi asuntolainaksi. Kuten nimestä voi päätellä, tämäntyyppinen laina ei vaadi lainanantajaa tarkistamaan, kuinka paljon ansaitset. Näitä kutsutaan joskus myös NINJA-asunnoksiksi, mikä tarkoittaa, että ei ole tuloja, ei työtä tai omaisuutta.
Finanssikriisiin johtaneiden vuosien aikana subprime-lainanantajat eivät tarjonneet doc-kiinnelainoja, eivät suuret rahoituslaitokset, McBride sanoo. Rahoitusalan monimutkaisuuden vuoksi jopa suurimmat pankit joutuivat kuitenkin alttiiksi riskille, että he eivät pysty varmistamaan lainanottajan kykyä maksaa lainaa takaisin.
Sen jälkeen "mikään doc-asuntolaina ei ole palannut markkinaraon tuotteiksi", McBride sanoo. "Ne ovat luultavasti jopa markkinarakoisempia kuin ennen."
Miten doc-asuntolainat toimivat?
Historiallisesti yksikään doc-asuntolaina ei toiminut hieman kunniajärjestelmällä: lainanottaja ilmoitti tulonsa ilman, että hän toimittaisi paperitöitä vaatimuksensa tueksi. Lainanantaja tarkasteli edelleen luottohistoriaansa, mutta otti lainanottajan sanansa mukaan, kuinka paljon hän ansaitsi.
Hallitus on sittemmin käsitellyt asiaa niin sanotulla takaisinmaksukykysäännöllä. Lyhyesti sanottuna tämän säännön mukaan lainanantajan on selvitettävä, voitko todella maksaa asuntolainan takaisin.
"Yleensä ei voi luottaa siihen, mitä kuluttajat kertovat suullisesti tuloistaan", Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) selittää asuntolainanantajien käsikirjassaan. "Sinun on vahvistettava kuluttajan tulot asiakirjoilla, kuten W-2 tai palkkalaskelma."
CFPB tarjoaa kuitenkin joustavuutta dokumentoida, kuinka lainanottaja voi maksaa takaisin. Lainanantaja voi esimerkiksi käyttää rahoituslaitoksen tietueita, joissa korostetaan lainanottajan omaisuutta, auttaakseen lainan käsittelyssä.
Milloin tarvitset no doc -asuntolainan?
No doc -asuntolaina voi olla korteissa, jos et saa säännöllisiä palkkashekkejä, mutta sinulla on paljon rahaa tai omaisuutta. Tämä tuote koskee kuitenkin vain muutamia valittuja.
"Nämä eivät ole tyypillisen keskiluokan tai ylemmän keskiluokan lainanottajan saatavilla", McBride sanoo. "Se on tarjous varakkaalle yksilölle, jolla on melko ainutlaatuiset olosuhteet, kuten yrittäjälle, joka johtaa menestyvää startup-yritystä ja jolla on paljon omaa pääomaa yrityksessä."
Ei doc-kiinnelainoja vs. muut lainat
Ilmaisella asuntolainalla on sama etu kuin muilla asuntolainoilla: se auttaa sinua lainaamaan rahaa, jota tarvitset kiinteistön hankkimiseen.
Kuitenkin ehdot ja luottovaatimukset, joita tarvitaan hyväksynnän saamiseksi ilman asiakirjaa, ovat erilaiset. Yksinkertaisesti sanottuna mikään doc-laina ei vaadi korkeampia luottopisteitä ja suurempia käsirahaa.
Heillä on myös tapana veloittaa korkeampia korkoja. Miksi? Koska täydellisten konkreettisten todisteiden puuttuessa tuloista on suurempi maksukyvyttömyyden riski.
TTT
Voitko saada asuntolainaa ilman lääkäriä tänään?
Vaikka tulottomat todentamislainat eivät ole olemassa samassa muodossa kuin ennen suurta taantumaa, saatavilla on joitain ei-doc-kiinnelainoja, ja ne ovat osa suurempaa joukkoa ei-päteviä asuntolainoja. Näitä tuotteita ei mainosteta laajalti. Itse asiassa kaikki suuret pankit, joihin tätä artikkelia varten otettiin yhteyttä, ilmoittivat, etteivät he tarjoa tämäntyyppistä lainaa. Löydät ne todennäköisemmin portfoliolainanantajan kautta, ja joissain tapauksissa niitä voidaan kutsua tiliotelainaksi.
Jos olet joku, joka on huolissasi tulojesi todistamisesta itsenäisen ammatinharjoittajan aseman vuoksi tai työskentelet juomarahaa varten, on olemassa muita tapoja saada perinteinen laina. Se ei kuitenkaan ole lääkäritön tilanne; sinun on luovutettava melko vähän asiakirjoja saadaksesi asuntolainaa, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja.
"Säännöllisten palkkasekkien puuttuessa", McBride sanoo, "veroilmoitusten kautta todistettu tulovirta on tapa, jolla monet itsenäiset ammatinharjoittajat ja yritysten omistajat voivat saada asuntolainaa."
On vain yksi saalis: näiden veroilmoitusten on tarjottava vakuuttavia todisteita – haaste, jos keskityt maksimoimaan vähennykset.
"Ongelma on, että jotkut yritysten omistajat pyörittävät näitä yrityksiä tappiolla", McBride sanoo. "Jos se on tappio verotuksellisesti, se on tappio myös lainakelpoisuuden kannalta."
##Kohokohdat
Mitään doc-kiinnelainoja ei yleensä myönnetä henkilöille, joilla ei ole säännöllistä tulonlähdettä, mukaan lukien niille, jotka ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia.
No doc -asuntolainat vaativat yleensä korkeampia käsirahaa ja korkeampia korkoja kuin perinteiset asuntolainat.
Ei asiakirjoja asuntolainat eivät vaadi tulojen todentamista lainanottajalta; sen sijaan lainanottajat antavat lainanantajalle vakuutuksen siitä, että he voivat maksaa lainan takaisin.
Suuren laman jälkeen todelliset no doc -kiinnelainat ovat harvinaisia – termi koskee nyt lainoja, jotka eivät vaadi veroilmoituksia tai muita perinteisiä tulotodistuksia.
