Nessuna documentazione (nessun documento) Mutuo

La richiesta di un mutuo comporta una piccola montagna di scartoffie, inclusi estratti conto bancari e fiscali, buste paga e altro ancora. Questi documenti aiutano a rispondere a molte delle domande che un prestatore di mutui ipotecari chiederà per qualificarti per un prestito.

Se il tuo reddito è irregolare, tuttavia, o ti mancano alcune delle prove standard di un tipico dipendente a tempo pieno, potresti non essere in grado di fornire risposte a tutte queste domande. In questo caso, potresti essere un candidato per un mutuo di verifica no doc o no-income.

Che cos'è un mutuo di verifica senza reddito?

Un mutuo senza documenti viene spesso definito un mutuo di verifica senza reddito. Come suggerisce il nome, questo tipo di prestito non richiede un prestatore per verificare quanto guadagni. Questi sono anche chiamati mutui NINJA, che sta per nessun reddito, nessun lavoro o beni.

Negli anni che hanno portato alla crisi finanziaria, nessun mutuo documentale tendeva ad essere offerto da istituti di credito subprime, non dalle principali istituzioni finanziarie, afferma McBride. Tuttavia, a causa delle complessità del settore finanziario, anche le banche più grandi sono state esposte al rischio di non riuscire a verificare la capacità del mutuatario di rimborsare un prestito.

Da allora, "nessun mutuo per documenti è tornato a essere un prodotto di nicchia", afferma McBride. "Probabilmente sono ancora più di nicchia di prima."

Come funzionano i mutui doc?

Storicamente, nessun mutuo documentale operava con un sistema un po' d'onore: il mutuatario dichiarava il proprio reddito senza fornire un carico di scartoffie a sostegno del proprio credito. Il prestatore ha comunque rivisto la sua storia creditizia, ma ha preso il mutuatario in parola su quanto ha guadagnato.

Da allora il governo ha affrontato questo problema con quella che viene chiamata la regola della capacità di rimborso. In breve, in base a questa regola, un prestatore deve capire se puoi effettivamente rimborsare un mutuo.

"In genere non puoi fare affidamento su ciò che i consumatori ti dicono oralmente sul loro reddito", spiega il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) nel suo manuale per gli istituti di credito ipotecario. "È necessario verificare il reddito di un consumatore utilizzando documenti come W-2 o estratti conto delle buste paga."

Tuttavia, il CFPB offre flessibilità per documentare come un mutuatario può rimborsare. Ad esempio, un prestatore potrebbe utilizzare i registri di un istituto finanziario che mettono in evidenza le attività del mutuatario per aiutare a elaborare un prestito.

Quando avresti bisogno di un mutuo no doc?

Un mutuo senza documenti potrebbe essere nelle carte se non ricevi buste paga regolari ma hai un sacco di soldi o beni. Questo prodotto si applica solo a pochi eletti, però.

"Questi non sono qualcosa disponibile per il tipico mutuatario della classe media o medio-alta", afferma McBride. "È un'offerta per un individuo con un patrimonio netto elevato con circostanze piuttosto uniche, come un imprenditore che gestisce una start-up di successo e ha un sacco di equità nell'azienda".

Nessun mutuo doc rispetto ad altri prestiti

Un mutuo no doc ha lo stesso vantaggio di altri tipi di mutuo per la casa: ti aiuta a prendere in prestito il denaro necessario per acquisire una proprietà.

Tuttavia, i termini e i requisiti di credito necessari per ottenere l'approvazione per un mutuo no doc sono diversi. In poche parole, nessun prestito documentale richiede punteggi di credito più elevati e acconti più elevati.

Tendono anche ad addebitare tassi di interesse più elevati. Come mai? Perché non avere una piena evidenza concreta di reddito comporta un rischio maggiore di insolvenza.

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Puoi ottenere un mutuo senza documenti oggi?

Sebbene i prestiti di verifica senza reddito non esistano nella stessa forma di prima della Grande Recessione, ci sono alcuni mutui senza documenti disponibili e fanno parte di un secchio più ampio di mutui non qualificati. Non troverai questi prodotti ampiamente pubblicizzati. Infatti tutte le maggiori banche contattate per questo articolo hanno indicato di non offrire questo tipo di prestito. È più probabile che li trovi tramite un prestatore di portafoglio e in alcuni casi potrebbero essere indicati come un prestito con estratto conto bancario.

Se sei una persona preoccupata di dimostrare il tuo reddito a causa del tuo status di lavoratore autonomo o di lavorare per le mance, ci sono altri percorsi per qualificarti per un prestito convenzionale. Non sarà una situazione senza documenti, però; dovrai consegnare un bel po' di documenti per ottenere un mutuo se sei un lavoratore autonomo.

"In assenza di buste paga regolari", afferma McBride, "un comprovato flusso di reddito tramite le dichiarazioni dei redditi è il modo in cui molti lavoratori autonomi e imprenditori si qualificano per i mutui".

C'è solo un problema: quelle dichiarazioni dei redditi devono fornire prove convincenti, una sfida se ti concentri sulla massimizzazione delle detrazioni.

"Il problema è che alcuni imprenditori gestiscono queste attività in perdita", afferma McBride. "Se è una perdita ai fini fiscali, è anche una perdita ai fini della qualificazione del prestito".

Mette in risalto

• Non vengono comunemente concessi mutui doc a soggetti che non hanno una regolare fonte di reddito compresi i lavoratori autonomi.

• Nessun mutuo doc generalmente richiede acconti più elevati e tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui tradizionali.

• I mutui senza documentazione non richiedono la verifica del reddito da parte del mutuatario; invece, i mutuatari forniscono ai prestatori una dichiarazione che possono rimborsare il prestito.

• Dalla Grande Recessione, i veri mutui no doc sono rari: il termine ora si applica ai prestiti che non richiedono dichiarazioni dei redditi o altri documenti tradizionali di verifica del reddito.