تأمين إضافي مدفوع
ما هو التأمين الإضافي المدفوع؟
التأمين الإضافي المدفوع هو تغطية إضافية للتأمين على الحياة بالكامل يشتريها حامل الوثيقة باستخدام أرباح البوليصة بدلاً من الأقساط. يتوفر تأمين إضافي مدفوع كراكب على بوليصة التأمين مدى الحياة. يسمح لحملة الوثائق بزيادة مخصصات الوفاة والمعيشة عن طريق زيادة القيمة النقدية للوثيقة.
ثم تكسب الإضافات المدفوعة نفسها أرباحًا ، وتستمر القيمة في التعقيد إلى أجل غير مسمى بمرور الوقت. يمكن لحامل البوليصة أيضًا التنازل عن الإضافات المدفوعة لقيمتها النقدية أو أخذ قرض مقابلها.
فهم التأمين الإضافي المدفوع
يمكن أن تزيد القيمة النقدية للتأمين الإضافي المدفوع بمرور الوقت ، وهذه الزيادات ضريبية مؤجلة. فائدة أخرى هي أنه يمكن لحامل الوثيقة استخدامها لزيادة التغطية دون المرور بالاكتتاب الطبي. هذا ليس فقط مناسبًا ولكنه أيضًا قيمة إضافية لحامل الوثيقة الذي تدهورت صحته منذ إصدار الوثيقة في الأصل والذي لا يمكنه زيادة التغطية التأمينية من خلال وسائل أخرى.
حتى بدون الاكتتاب الطبي ، قد يكون للتأمين الإضافي المدفوع قسط أعلى من البوليصة الأساسية ، لأن السعر يعتمد على عمر حامل الوثيقة في وقت شراء التأمين الإضافي. بعض السياسات ، مثل تلك الصادرة عن إدارة المحاربين القدامى ، ليس لها أقساط للإضافات المدفوعة.
إذا كنت تأخذ وثيقتين متطابقتين للتأمين على الحياة بالكامل مع نفس القسط السنوي ، لكن إحداهما لديها متسابق مدفوع والأخرى لا ، فإن تلك التي بها الراكب ستحصل على قيمة نقدية صافية مضمونة أعلى في وقت أقرب من تلك التي بدونها. ومع ذلك ، فإن السياسة التي تسمح بالإضافات المدفوعة قد يكون لها في البداية قيمة نقدية أقل ومزايا وفاة أقل بكثير. سوف يستغرق الأمر سنوات عديدة ، وربما عقودًا ، حتى تحصل السياستان على مزايا وفاة مماثلة.
يجب هيكلة متسابق التأمين الإضافي المدفوع في البوليصة عند شرائها. قد تسمح لك بعض الشركات بإضافته لاحقًا ، لكن الصحة والعمر وعوامل أخرى قد تجعل الأمر أكثر صعوبة. يمكن أن تختلف سياسات التأمين الإضافي المدفوع بين شركات التأمين. بالنسبة للبعض ، يسمح لك متسابق الإضافات المدفوعة بالمساهمة بقدر كبير أو صغير كما تريد من عام إلى آخر. تشترط الشركات الأخرى أن تظل المساهمات عند مستويات ثابتة ، أو قد تخاطر بفقدان الراكب وتضطر إلى إعادة تقديم طلب للحصول عليه في المستقبل.
يمكن أن يكون التأمين الإضافي المدفوع خيارًا واحدًا لتوزيع الأرباح لوثيقة الحياة الدائمة ؛ يشمل البعض الآخر خيار التراكم ، الذي يضيف إلى القيمة النقدية للوثيقة.
إعتبارات خاصة
توزيعات الأرباح
فقط شركات التأمين المشترك المملوكة للأعضاء تصدر أرباحًا. توزيعات الأرباح غير مضمونة ، ولكنها تصدر سنويًا بشكل عام عندما يكون أداء الشركة جيدًا من الناحية المالية. تتمتع بعض شركات التأمين بتاريخ طويل من توزيعات الأرباح السنوية التي تضمن تقريبًا توزيعات الأرباح. إذا لم يرغب حاملو الوثائق في استخدام أرباحهم لشراء تأمين إضافي مدفوع ، فيمكنهم استخدامها بدلاً من ذلك لخفض قسط التأمين.
تأمين مدفوع مخفض
يعد التأمين المدفوع المخفض خيارًا غير مصادرة يتيح لمالك البوليصة تلقي مبلغ أقل من التأمين على الحياة بالكامل مدفوع الأجر بالكامل ، باستثناء العمولات والمصروفات. سيحدد عمر المؤمن عليه الذي تم بلوغه القيمة الاسمية للوثيقة الجديدة. ونتيجة لذلك ، فإن إعانة الوفاة أقل من تلك الخاصة بالوثيقة المنقضية.
دفع الأقساط بقيمة نقدية
يمكن لحامل البوليصة اختيار تحويل القيمة النقدية لبوليصة حياته بالكامل إلى تأمين مدفوع. في مثل هذا السيناريو ، لا يتم دفع السياسة بالضرورة في إطار التعريف الصارم للمصطلح ، ولكنها قادرة على دفع أقساط التأمين الخاصة بها. اعتمادًا على نوع السياسة ومدى جودة أدائها ، قد يضطر حامل الوثيقة إلى استئناف مدفوعات الأقساط في المستقبل ، أو قد يصل إلى نقطة يتم فيها تغطية الأقساط لبقية عمر البوليصة.
مثال على التأمين الإضافي المدفوع
فكر في رجل يبلغ من العمر 45 عامًا يشتري بوليصة التأمين مدى الحياة بعلاوة أساسية سنوية قدرها 2000 دولار لمكافأة وفاة 100000 دولار. في السنة الأولى من السياسة ، قرر المساهمة بمبلغ إضافي قدره 3000 دولار لراكب الإضافات المدفوعة. ستمنحه الإضافات المدفوعة قيمة نقدية فورية قدرها 3000 دولار مع إضافة 15000 دولار إلى مخصصات الوفاة. إذا استمر في شراء الإضافات المدفوعة ، فسيستمر في زيادة قيمته النقدية ومخصصات الوفاة مع مرور الوقت.
يسلط الضوء
يمكن لحامل البوليصة أيضًا التنازل عن الإضافات المدفوعة لقيمتها النقدية أو الحصول على قرض مقابلها كخيار عدم مصادرة.
التأمين الإضافي المدفوع هو تغطية تأمين إضافية كاملة مدى الحياة يشتريها حامل الوثيقة باستخدام أرباح البوليصة بدلاً من الأقساط.
الإضافات المدفوعة نفسها تكسب بعد ذلك أرباحًا ، وتستمر القيمة في التراكم إلى أجل غير مسمى بمرور الوقت.
