Оплаченная дополнительная страховка
Что такое оплаченная дополнительная страховка?
Оплаченное дополнительное страхование — это дополнительное страховое покрытие на всю жизнь,. которое страхователь приобретает, используя дивиденды по полису вместо премий. Оплаченная дополнительная страховка доступна в качестве дополнения к полису на всю жизнь. Это позволяет держателям полисов увеличить свои выплаты в связи со смертью и приживаемость за счет увеличения денежной стоимости полиса.
Оплаченные дополнения сами затем приносят дивиденды, и стоимость продолжает увеличиваться на неопределенный срок с течением времени. Страхователь может также сдать оплаченные дополнения за их денежную стоимость или взять кредит под них.
Понимание оплаченной дополнительной страховки
Денежная стоимость оплаченного дополнительного страхования может увеличиваться со временем, и это увеличение является отложенным налогом. Еще одним преимуществом является то, что страхователь может использовать их для увеличения страхового покрытия без прохождения медицинского андеррайтинга. Это не только удобно, но и является дополнительной ценностью для страхователя, чье здоровье ухудшилось с момента первоначальной выдачи полиса и который не может увеличить страховое покрытие другими способами.
Даже без медицинского андеррайтинга оплаченная дополнительная страховка может иметь более высокую премию, чем базовый полис, поскольку цена зависит от возраста держателя полиса на момент приобретения дополнительной страховки. Некоторые полисы, например, выданные Управлением по делам ветеранов, не предусматривают надбавок за оплаченные дополнения.
Если вы возьмете два идентичных полиса страхования жизни с одинаковой годовой премией, но в одном из них есть оплаченный страховой полис, а в другом нет, то тот, в котором есть страховой полис, будет иметь более высокую гарантированную чистую денежную стоимость раньше, чем тот, что без него. Однако политика, которая допускает оплачиваемые прибавки, может изначально иметь более низкую денежную стоимость и гораздо меньшее пособие в связи со смертью. Потребуются многие годы, а возможно, и десятилетия, прежде чем эти две политики будут иметь одинаковые выплаты в связи со смертью.
Оплаченный дополнительный страховой райдер должен быть включен в полис при его покупке. Некоторые компании могут позволить вам добавить его позже, но состояние здоровья, возраст и другие факторы могут затруднить это. Полисы оплаченного дополнительного страхования могут различаться в разных страховых компаниях. Для некоторых платный райдер дополнений позволяет вам вносить столько, сколько вы хотите, из года в год. Другие компании оговаривают, что взносы остаются на постоянном уровне, иначе вы рискуете потерять гонщика и будете вынуждены повторно подать заявку на его получение в будущем.
Оплаченное дополнительное страхование может быть одним из вариантов дивидендов для постоянного полиса жизни; другие включают опцию накопления, которая увеличивает денежную стоимость полиса.
Особые соображения
Дивиденды
Только компании взаимного страхования, принадлежащие членам, выплачивают дивиденды. Дивиденды не гарантируются, но обычно выплачиваются ежегодно, когда у компании хорошее финансовое положение. Некоторые страховые компании имеют настолько долгую историю ежегодных выплат дивидендов, что дивиденды практически гарантированы. Если страхователи не хотят использовать свои дивиденды для приобретения оплаченной дополнительной страховки, они могут вместо этого использовать их для снижения премии.
Страховка со сниженной оплатой
Страхование со сниженной оплатой — это вариант без конфискации, который позволяет владельцу полиса получать меньшую сумму полностью оплаченного страхования жизни, за исключением комиссий и расходов. Достигнутый возраст застрахованного будет определять номинальную стоимость нового полиса. В результате пособие в связи со смертью меньше, чем в случае просроченного полиса.
Оплата премий денежной стоимостью
Страхователь может выбрать перевод денежной стоимости своего полиса на всю жизнь в оплаченную страховку. В таком сценарии полис не обязательно оплачивается в строгом определении этого термина, но он способен производить свои собственные премиальные платежи. В зависимости от типа полиса и того, насколько хорошо он работает, держателю полиса, возможно, придется возобновить выплату премий в будущем, или он может достичь точки, когда премии покрываются до конца срока действия полиса.
Пример оплаченной дополнительной страховки
Рассмотрим 45-летнего мужчину, который покупает полис на всю жизнь с годовой базовой премией в размере 2000 долларов США за пособие в размере 100 000 долларов США в случае смерти. В первый год действия полиса он решает внести дополнительные 3000 долларов в оплаченный дополнительный райдер. Оплаченные дополнения дадут ему немедленную денежную стоимость в размере 3000 долларов, а к его посмертному пособию добавится 15 000 долларов. Если он продолжит покупать оплаченные дополнения, он будет продолжать увеличивать свою денежную стоимость и пособие в случае смерти с течением времени.
Особенности
Страхователь может также сдать оплаченные дополнения за их денежную стоимость или взять ссуду под них в качестве варианта без конфискации.
Оплаченное дополнительное страхование – это дополнительное страховое покрытие на всю жизнь, которое страхователь приобретает, используя дивиденды по полису вместо премий.
Оплаченные дополнения сами затем приносят дивиденды, и стоимость продолжает увеличиваться на неопределенный срок с течением времени.
