Insurans Tambahan Berbayar
Apakah Insurans Tambahan Berbayar?
Insurans tambahan berbayar ialah perlindungan insurans seumur hidup tambahan yang dibeli oleh pemegang polisi menggunakan dividen polisi dan bukannya premium. Insurans tambahan berbayar tersedia sebagai rider pada polisi sepanjang hayat. Ia membolehkan pemegang polisi meningkatkan manfaat kematian dan manfaat hidup mereka dengan meningkatkan nilai tunai polisi.
Penambahan berbayar itu sendiri kemudiannya memperoleh dividen, dan nilainya terus dikompaun selama-lamanya dari semasa ke semasa. Pemegang polisi juga boleh menyerahkan tambahan berbayar untuk nilai tunai mereka atau mengambil pinjaman terhadap mereka.
Memahami Insurans Tambahan Berbayar
Nilai tunai insurans tambahan berbayar boleh meningkat dari semasa ke semasa, dan kenaikan ini adalah cukai tertunda. Manfaat lain ialah pemegang polisi boleh menggunakannya untuk meningkatkan perlindungan tanpa melalui pengunderaitan perubatan. Ini bukan sahaja mudah tetapi juga nilai tambahan untuk pemegang polisi yang kesihatannya merosot sejak polisi dikeluarkan pada asalnya dan yang tidak dapat meningkatkan perlindungan insurans melalui cara lain.
Walaupun tanpa pengunderaitan perubatan, insurans tambahan berbayar mungkin mempunyai premium yang lebih tinggi daripada polisi asas, kerana harga bergantung pada umur pemegang polisi pada masa mereka membeli insurans tambahan. Sesetengah polisi, seperti yang dikeluarkan oleh Pentadbiran Veteran, tidak mempunyai premium untuk tambahan berbayar.
Jika anda mengambil dua polisi insurans seumur hidup yang serupa dengan premium tahunan yang sama, tetapi satu mempunyai rider berbayar dan satu tidak, satu dengan rider akan mempunyai nilai tunai bersih terjamin lebih tinggi lebih awal daripada yang tidak. Walau bagaimanapun, polisi yang membenarkan penambahan berbayar mungkin pada mulanya mempunyai nilai tunai yang lebih rendah dan manfaat kematian yang jauh lebih rendah. Ia akan mengambil masa bertahun-tahun, mungkin beberapa dekad, untuk kedua-dua polisi itu mempunyai manfaat kematian yang serupa.
Rider insurans tambahan berbayar mesti distrukturkan ke dalam polisi apabila anda membelinya. Sesetengah syarikat mungkin membenarkan anda menambahkannya kemudian, tetapi kesihatan, umur dan faktor lain boleh menyukarkannya. Polisi untuk insurans tambahan berbayar boleh berbeza antara syarikat insurans. Bagi sesetengah orang, rider tambahan berbayar membolehkan anda menyumbang seberapa banyak atau sedikit yang anda mahu dari tahun ke tahun. Syarikat lain menetapkan bahawa sumbangan kekal pada tahap yang konsisten, atau anda mungkin berisiko kehilangan penunggang dan terpaksa memohon semula untuk mendapatkannya pada masa hadapan.
Insurans tambahan berbayar boleh menjadi satu pilihan dividen untuk polisi hayat kekal; yang lain termasuk pilihan pengumpulan, yang menambah nilai tunai polisi.
Pertimbangan Khas
Dividen
Hanya syarikat insurans bersama milik ahli mengeluarkan dividen. Dividen tidak dijamin, tetapi ia biasanya dikeluarkan setiap tahun apabila syarikat berada dalam keadaan baik dari segi kewangan. Sesetengah syarikat insurans mempunyai sejarah pembayaran dividen tahunan yang begitu panjang sehinggakan dividen hampir dijamin. Jika pemegang polisi tidak mahu menggunakan dividen mereka untuk membeli insurans tambahan berbayar, mereka boleh menggunakannya untuk menurunkan premium.
Insurans Berbayar Dikurangkan
Insurans berbayar yang dikurangkan ialah pilihan tiada pelucuthakan yang membolehkan pemilik polisi menerima jumlah insurans hayat berbayar penuh yang lebih rendah, tidak termasuk komisen dan perbelanjaan. Umur yang dicapai insured akan menentukan nilai muka polisi baharu. Akibatnya, manfaat kematian adalah lebih kecil daripada polisi luput.
Membayar Premium Dengan Nilai Tunai
Pemegang polisi boleh memilih untuk menggulung nilai tunai polisi seumur hidup mereka ke dalam insurans berbayar. Dalam senario sedemikian, polisi tidak semestinya dibayar dalam definisi ketat istilah, tetapi ia mampu membuat pembayaran premiumnya sendiri. Bergantung pada jenis polisi dan prestasi yang baik, pemegang polisi mungkin perlu meneruskan pembayaran premium pada masa hadapan, atau ia mungkin mencapai tahap di mana premium dilindungi sepanjang hayat polisi.
Contoh Insurans Tambahan Berbayar
Pertimbangkan seorang lelaki berumur 45 tahun yang membeli polisi seumur hidup dengan premium asas tahunan $2,000 untuk faedah kematian $100,000. Pada tahun pertama polisi, dia memutuskan untuk menyumbang tambahan $3,000 kepada penunggang tambahan berbayar. Penambahan berbayar itu akan memberinya nilai tunai segera sebanyak $3,000 sambil menambah $15,000 kepada khairat kematiannya. Jika dia terus membeli tambahan berbayar, dia akan terus meningkatkan nilai tunai dan manfaat kematiannya seiring dengan berlalunya masa.
##Sorotan
Pemegang polisi juga boleh menyerahkan tambahan berbayar untuk nilai tunai mereka atau mengambil pinjaman terhadap mereka sebagai pilihan tidak boleh rampas.
Insurans tambahan berbayar ialah perlindungan insurans seumur hidup tambahan yang dibeli oleh pemegang polisi menggunakan dividen polisi dan bukannya premium.
Penambahan berbayar itu sendiri kemudiannya memperoleh dividen, dan nilainya terus dikompaun selama-lamanya dari semasa ke semasa.
