Indbetalt tillægsforsikring

Hvad er indbetalt ekstra forsikring?

Indbetalt tillægsforsikring er en ekstra hel livsforsikringsdækning,. som en forsikringstager køber ved at bruge policens udbytte i stedet for præmier. Indbetalt ekstra forsikring er tilgængelig som rytter på en hel livsforsikring. Det giver forsikringstagere mulighed for at øge deres dødsfald og leveydelse ved at øge policens kontantværdi.

Selve indbetalte tillæg tjener derefter udbytte, og værdien fortsætter med at forværres i det uendelige over tid. Forsikringstageren kan også afgive indbetalte tillæg for deres kontante værdi eller optage et lån mod dem.

Forståelse af indbetalt tillægsforsikring

Kontantværdien af indbetalte tillægsforsikringer kan stige over tid, og disse stigninger udskydes i skat. En anden fordel er, at forsikringstageren kan bruge dem til at øge dækningen uden at gå gennem medicinske garantier. Dette er ikke kun praktisk, men også ekstra værdi for en forsikringstager, hvis helbred er faldet siden forsikringen oprindeligt blev udstedt, og som ikke kan øge forsikringsdækningen på anden måde.

Selv uden medicinsk forsikring kan indbetalt tillægsforsikring have en højere præmie end basispolice, fordi prisen afhænger af en forsikringstagers alder på det tidspunkt, de køber den ekstra forsikring. Nogle policer, såsom dem, der er udstedt af Veterans Administration, har ingen præmier for indbetalte tillæg.

Hvis du tegner to ellers identiske hele livsforsikringer med samme årlige præmie, men den ene har en betalt rytter, og den ene ikke har, vil den med rytteren have en højere garanteret netto kontantværdi hurtigere end den uden. En politik, der giver mulighed for frie tillæg, kan dog i første omgang have en lavere kontantværdi og meget lavere dødsfaldsydelse. Det vil tage mange år, muligvis årtier, før de to forsikringer har lignende dødsfaldsydelser.

En betalt ekstra forsikringsrytter skal være struktureret i policen, når du køber den. Nogle virksomheder kan tillade dig at tilføje det senere, men sundhed, alder og andre faktorer kan gøre det vanskeligere. Policies for fribetalte tillægsforsikringer kan variere mellem forsikringsselskaber. For nogle giver den betalte tillægsrytter dig mulighed for at bidrage så meget eller så lidt, som du vil fra år til år. Andre virksomheder foreskriver, at bidragene forbliver på ensartede niveauer, ellers kan du risikere at miste rytteren og blive tvunget til at ansøge om det igen i fremtiden.

Indbetalt tillægsforsikring kan være én udbyttemulighed for en permanent livsforsikring; andre inkluderer akkumuleringsmuligheden, som øger forsikringens kontantværdi.

Særlige overvejelser

Udbytte

Kun medlemsejede gensidige forsikringsselskaber udsteder udbytte. Udbytte er ikke garanteret, men de udstedes generelt årligt, når virksomheden klarer sig økonomisk. Nogle forsikringsselskaber har så lang en historie med årlige udbyttebetalinger, at udbyttet nærmest er garanteret. Hvis forsikringstagerne ikke ønsker at bruge deres udbytte til at købe indbetalt tillægsforsikring, kan de i stedet bruge dem til at sænke præmien.

Reduceret indbetalt forsikring

Reduceret udbetalt forsikring er en mulighed uden fortabelse, der giver forsikringsejeren mulighed for at modtage et lavere beløb af fuldt betalt hel livsforsikring, eksklusive provisioner og udgifter. Den forsikredes opnåede alder bestemmer den nye polices pålydende værdi. Som følge heraf er dødsfaldsydelsen mindre end den for den bortfaldne police.

Betaling af præmier med kontantværdi

En forsikringstager kan vælge at rulle den kontante værdi af hele deres livsforsikring ind i en friforsikring. I et sådant scenario er policen ikke nødvendigvis indbetalt i den strenge definition af begrebet, men den er i stand til at foretage sine egne præmiebetalinger. Afhængigt af typen af police og hvor godt den har klaret sig, kan en forsikringstager blive nødt til at genoptage præmiebetalinger i fremtiden, eller det kan nå et punkt, hvor præmierne er dækket for resten af policens levetid.

Eksempel på indbetalt tillægsforsikring

Overvej en 45-årig mand, der køber en livsforsikring med en årlig basispræmie på $2.000 for en dødsfaldsydelse på $100.000. I det første år af policen beslutter han sig for at bidrage med yderligere $3.000 til en rytter, der er betalt tillæg. De indbetalte tillæg vil give ham en øjeblikkelig kontantværdi på $3.000, mens han tilføjer $15.000 til hans dødsfaldsydelse. Hvis han fortsætter med at købe indbetalte tillæg, vil han fortsætte med at øge sin kontantværdi og dødsfaldsydelse, efterhånden som tiden går.

Højdepunkter

• Forsikringstageren kan også afgive indbetalte tillæg for deres kontante værdi eller optage et lån mod dem som en mulighed for ikke at fortabe.

• Frivillig tillægsforsikring er en ekstra hel livsforsikringsdækning, som en forsikringstager køber ved brug af policens udbytte i stedet for præmier.

• Selve indbetalte tillæg tjener så til udbytte, og værdien fortsætter med at forværres i det uendelige over tid.