Assurance supplémentaire libérée
Qu'est-ce qu'une assurance supplémentaire libérée ?
L'assurance supplémentaire libérée est une couverture d'assurance vie entière supplémentaire qu'un titulaire de police achète en utilisant les participations de la police au lieu des primes. Une assurance supplémentaire libérée est disponible en tant qu'avenant sur une police d'assurance vie entière. Il permet aux assurés d'augmenter leur prestation de décès et leur prestation du vivant en augmentant la valeur de rachat de la police.
Les ajouts libérés eux-mêmes rapportent alors des dividendes, et la valeur continue de s'accumuler indéfiniment au fil du temps. Le preneur d'assurance peut également racheter les plus-values libérées pour leur valeur de rachat ou contracter un emprunt à leur encontre.
Comprendre l'assurance supplémentaire libérée
La valeur de rachat des assurances supplémentaires libérées peut augmenter avec le temps, et ces augmentations sont à imposition différée. Un autre avantage est que l'assuré peut les utiliser pour augmenter sa couverture sans passer par la tarification médicale. C'est non seulement pratique, mais aussi une valeur ajoutée pour un assuré dont l'état de santé s'est détérioré depuis l'émission initiale de la police et qui ne peut pas augmenter sa couverture d'assurance par d'autres moyens.
Même sans souscription médicale, une assurance supplémentaire libérée peut avoir une prime plus élevée que la police de base, car le prix dépend de l'âge du preneur d'assurance au moment où il souscrit l'assurance supplémentaire. Certaines polices, telles que celles émises par l'Administration des anciens combattants, n'ont pas de primes pour les ajouts payés.
Si vous souscrivez deux polices d'assurance vie entière par ailleurs identiques avec la même prime annuelle, mais que l'une a un avenant libéré et l'autre pas, celle avec avenant aura une valeur de rachat nette garantie plus élevée plus tôt que celle sans. Cependant, une police qui permet des bonifications libérées peut initialement avoir une valeur de rachat inférieure et une prestation de décès beaucoup plus faible. Il faudra de nombreuses années, voire des décennies, pour que les deux polices aient des prestations de décès similaires.
Un avenant d'assurance supplémentaire libérée doit être structuré dans la police lorsque vous l'achetez. Certaines entreprises peuvent vous permettre de l'ajouter plus tard, mais la santé, l'âge et d'autres facteurs pourraient rendre cela plus difficile. Les polices d'assurance supplémentaire libérée peuvent varier d'une compagnie d'assurance à l'autre. Pour certains, l'avenant de bonifications libérées vous permet de cotiser autant ou aussi peu que vous le souhaitez d'une année à l'autre. D'autres entreprises stipulent que les cotisations restent à des niveaux constants, sinon vous risquez de perdre l'avenant et d'être obligé de faire une nouvelle demande à l'avenir.
L'assurance libérée supplémentaire peut être une option de participation pour une police d'assurance-vie permanente; d'autres incluent l'option d'accumulation, qui ajoute à la valeur de rachat de la police.
Considérations particulières
Dividendes
Seules les mutuelles détenues par leurs sociétaires versent des dividendes. Les dividendes ne sont pas garantis, mais ils sont généralement versés annuellement lorsque l'entreprise se porte bien financièrement. Certaines compagnies d'assurance ont une si longue histoire de versements de dividendes annuels que les dividendes sont pratiquement garantis. Si les titulaires de police ne veulent pas utiliser leurs participations pour acheter une assurance supplémentaire libérée, ils pourraient les utiliser à la place pour réduire la prime.
Assurance libérée réduite
L'assurance libérée réduite est une option sans déchéance qui permet au titulaire du contrat de recevoir un montant inférieur d'assurance vie entière entièrement payée, à l'exclusion des commissions et des dépenses. L'âge atteint de l'assuré déterminera la valeur nominale de la nouvelle police. Par conséquent, la prestation de décès est inférieure à celle de la police périmée.
Paiement des primes avec valeur de rachat
Un titulaire de police peut choisir de transformer la valeur de rachat de sa police d'assurance vie entière en une assurance libérée. Dans un tel scénario, la police n'est pas nécessairement libérée au sens strict du terme, mais elle est capable d'effectuer ses propres paiements de primes. Selon le type de police et ses performances, un titulaire de police peut devoir reprendre le paiement des primes à l'avenir, ou il peut atteindre un point où les primes sont couvertes pour le reste de la durée de vie de la police.
Exemple d'assurance supplémentaire libérée
Prenons l'exemple d'un homme de 45 ans qui souscrit une police d'assurance vie entière avec une prime de base annuelle de 2 000 $ pour une prestation de décès de 100 000 $. Au cours de la première année du contrat, il décide de cotiser 3 000 $ de plus à un avenant de bonification d'assurance libérée. Les bonifications libérées lui donneront une valeur de rachat immédiate de 3 000 $ tout en ajoutant 15 000 $ à sa prestation de décès. S'il continue d'acheter des bonifications libérées, il continuera d'augmenter sa valeur de rachat et sa prestation de décès au fil du temps.
Points forts
Le preneur d'assurance peut également racheter les plus-values libérées pour leur valeur de rachat ou contracter un prêt à leur encontre en tant qu'option de non-déchéance.
L'assurance supplémentaire libérée est une couverture d'assurance vie entière supplémentaire qu'un titulaire de police achète en utilisant les participations de la police au lieu des primes.
Les ajouts libérés eux-mêmes rapportent alors des dividendes, et la valeur continue de s'accumuler indéfiniment au fil du temps.
