Innbetalt tilleggsforsikring
Hva er innbetalt tilleggsforsikring?
Innbetalt tilleggsforsikring er ekstra livsforsikringsdekning som en forsikringstaker kjøper ved å bruke forsikringens utbytte i stedet for premier. Innbetalt tilleggsforsikring er tilgjengelig som rytter på en hel livsforsikring. Det lar forsikringstakere øke fordelen ved dødsfall og livsopphold ved å øke forsikringens kontantverdi.
Innbetalte tillegg tjener deretter utbytte, og verdien fortsetter å øke på ubestemt tid over tid. Forsikringstakeren kan også avgi innbetalt tillegg for kontantverdien eller ta et lån mot dem.
Forstå innbetalt tilleggsforsikring
Kontantverdien av innbetalt tilleggsforsikring kan øke over tid, og disse økningene er skattemessig utsatt. En annen fordel er at forsikringstakeren kan bruke dem til å øke dekningen uten å gå gjennom medisinsk underwriting. Dette er ikke bare praktisk, men også ekstra verdi for en forsikringstaker hvis helse har falt siden forsikringen opprinnelig ble utstedt og som ikke kan øke forsikringsdekningen på andre måter.
Selv uten medisinsk underwriting kan innbetalt tilleggsforsikring ha en høyere premie enn grunnpolisen, fordi prisen avhenger av forsikringstakers alder på det tidspunktet de kjøper ekstraforsikringen. Noen forsikringer, for eksempel de utstedt av Veterans Administration, har ingen premie for innbetalte tillegg.
Hvis du tegner to ellers like livsforsikringer med samme årlige premie, men den ene har en innbetalt rytter og en ikke, vil den med rytteren ha en høyere garantert netto kontantverdi raskere enn den uten. Imidlertid kan en polise som åpner for innbetalte tillegg i utgangspunktet ha en lavere kontantverdi og mye lavere dødsfall. Det vil ta mange år, muligens tiår, før de to forsikringene har lignende dødsfall.
En innbetalt tilleggsforsikringsrytter må være strukturert i polisen når du kjøper den. Noen selskaper kan tillate deg å legge det til senere, men helse, alder og andre faktorer kan gjøre det vanskeligere. Forsikringer for fribetalt tilleggsforsikring kan variere mellom forsikringsselskapene. For noen lar den betalte tilleggsrytteren deg bidra så mye eller lite du vil fra år til år. Andre selskaper fastsetter at bidragene forblir på konsistente nivåer, eller du kan risikere å miste rytteren og bli tvunget til å søke om det på nytt i fremtiden.
Innbetalt tilleggsforsikring kan være ett utbyttealternativ for en permanent livsforsikring; andre inkluderer akkumuleringsalternativet, som øker forsikringens kontantverdi.
Spesielle hensyn
Utbytte
Det er kun medlemseide gjensidige forsikringsselskaper som gir utbytte. Utbytte er ikke garantert, men de utstedes vanligvis årlig når selskapet har det bra økonomisk. Noen forsikringsselskaper har en så lang historie med årlige utbytteutbetalinger at utbytte så godt som garantert. Dersom forsikringstakerne ikke ønsker å bruke utbyttet til å kjøpe innbetalt tilleggsforsikring, kan de i stedet bruke dem til å senke premien.
Redusert innbetalt forsikring
Redusert innbetalt forsikring er et alternativ uten tap som gjør at forsikringseieren kan motta et lavere beløp fullt betalt hele livsforsikring, unntatt provisjoner og utgifter. Den oppnådde alderen til den forsikrede vil avgjøre den nye polisens pålydende. Som et resultat er dødsfallsfordelen mindre enn for den bortfalte forsikringen.
Betale premie med kontantverdi
En forsikringstaker kan velge å rulle kontantverdien av hele livsforsikringen inn i friforsikring. I et slikt scenario er polisen ikke nødvendigvis innbetalt i den strenge definisjonen av begrepet, men den er i stand til å foreta sine egne premiebetalinger. Avhengig av type forsikring og hvor godt den har prestert, kan en forsikringstaker måtte gjenoppta premiebetalinger i fremtiden, eller det kan nå et punkt hvor premiene dekkes for resten av forsikringens levetid.
Eksempel på innbetalt tilleggsforsikring
Tenk på en 45 år gammel mann som kjøper en forsikring for hele livet med en årlig basispremie på $2000 for en dødsfallsstønad på $100.000. I det første året av polisen bestemmer han seg for å bidra med ytterligere $3000 til en innbetalt tilleggsrytter. De innbetalte tilleggene vil gi ham en umiddelbar kontantverdi på $3 000 mens han legger til $15 000 til dødsstønaden hans. Hvis han fortsetter å kjøpe innbetalte tillegg, vil han fortsette å øke kontantverdien og dødsstønaden etter hvert.
##Høydepunkter
Forsikringstakeren kan også avgi innbetalt tillegg for kontantverdien eller ta et lån mot dem som en mulighet for tap av inndragning.
Innbetalt tilleggsforsikring er en tilleggsforsikring som en forsikringstaker kjøper ved bruk av forsikringens utbytte i stedet for premier.
– Selve innbetalte tillegg tjener deretter utbytte, og verdien fortsetter å sammensettes på ubestemt tid over tid.
