الاكتتاب الطبي
ما هو الاكتتاب الطبي؟
الاكتتاب الطبي هو عملية تقييم طلب الحصول على تغطية التأمين الصحي من خلال فحص التاريخ الطبي لمقدم الطلب. يتم تحديد سعر التغطية من خلال عوامل الخطر لمقدم الطلب.
اعتمادًا على سياسات شركة التأمين واللوائح الفيدرالية واللوائح الحكومية ، قد يؤدي الاكتتاب الطبي للمرشحين المعرضين لمخاطر عالية إلى استبعاد التغطية لشروط معينة أو رفض التغطية تمامًا أو التغطية المقدمة فقط بسعر مرتفع للغاية.
يُمارس الاكتتاب الطبي أيضًا في تحديد المعدلات الفردية لوثائق التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز.
شرح الاكتتاب الطبي
يمكن القيام بالاكتتاب الطبي لفرد أو لمجموعة صغيرة ، مثل شركة تسعى لتغطية موظفيها. لن يكون مثل هذا التدقيق الفردي ممكنًا عند تحديد الأسعار لشركة كبيرة.
أثناء عملية الاكتتاب الطبي ، تفحص شركات التأمين التاريخ الطبي ، والملف الديموغرافي ، ونمط الحياة ، وعوامل أخرى قد تتعلق بالاحتياجات الطبية الحالية والمستقبلية للمرشح. من خلال التحليل الاكتواري ، يتم تحديد وتقدير المخاطر المرتبطة بتوفير التغطية الصحية لذلك الشخص.
قد يكون استخدام الاكتتاب الطبي مقيدًا بموجب القانون. على سبيل المثال ، لا يمكن للشركات التي تقدم خططًا تكميلية لبرنامج Medicare ، إذا تم شراؤها في غضون ستة أشهر من أهلية Medicare ، أن تأخذ التاريخ الصحي للفرد في الاعتبار عند تحديد أسعارها للمتقدمين الفرديين.
قانون الرعاية الميسرة لعام 2010 ، المعروف باسم Obamacare ، من قدرة شركات التأمين على تحديد الأسعار بناءً على التاريخ الصحي الفردي للأمريكيين الذين اشتروا التأمين من خلال البورصات. يمكن النظر في العمر والجنس وتدخين السجائر.
الشركات التي تقدم خططًا تكميلية لبرنامج Medicare ، إذا تم شراؤها في غضون ستة أشهر من أهلية Medicare ، لا يمكنها أن تأخذ التاريخ الطبي لمقدم الطلب في الاعتبار عند تحديد الأسعار.
كما منع القانون الشركات من رفض التغطية بناءً على ظروف موجودة مسبقًا أو تقييد تغطية الظروف الموجودة مسبقًا. هذا ينفي أحد الأهداف الأساسية للاكتتاب الطبي. أي أن وظيفة الضامن هي تحديد الشروط الموجودة مسبقًا التي تضيف مخاطر لشركة التأمين.
اجراءات لارضاء المتطلبات
يعتمد مقدار العناية الواجبة التي تقوم بها شركة التأمين عند النظر في طلب التأمين الصحي على الموارد التي تخصصها للبحث في التاريخ الطبي للفرد. يشار إلى الفحص الأكثر شمولاً بالاكتتاب الطبي الكامل (FMU).
ينطوي الاكتتاب الطبي الكامل على تحليل شامل للسجلات الطبية للفرد. تتطلب العملية من مقدم طلب التأمين الصحي تقديم تاريخ طبي يعود إلى سنوات ، ويمكن لشركة التأمين الاتصال بمقدمي الرعاية الصحية الذين استخدمهم الفرد.
إيجابيات وسلبيات الاكتتاب الطبي
يقول المدافعون عن الاكتتاب الطبي إن العملية تبقي أقساط التأمين الصحي الفردي منخفضة قدر الإمكان لمعظم العملاء.
يؤكد النقاد أنه يمنع الأشخاص الذين يعانون من حالات موجودة مسبقًا بسيطة نسبيًا ويمكن علاجها من الحصول على التأمين الصحي.
تشمل الأمراض التي يمكن أن تجعل الفرد غير قابل للتأمين حالات خطيرة مثل التهاب المفاصل والسرطان وأمراض القلب والأمراض الشائعة مثل حب الشباب ، حيث يزيد وزن الشخص عن 20 رطلاً أو أقل منه ، والإصابات الرياضية القديمة.
في الولايات المتحدة ، غيّر قانون الرعاية الميسرة العديد من القواعد المرتبطة بالطريقة التي تؤهل بها شركات التأمين الأفراد الباحثين عن التأمين الصحي. بعد عقد كامل من إقرار القانون ، لا يزال من غير الواضح ما إذا كانت هذه القواعد ستظل قائمة ، وإذا لم يكن الأمر كذلك ، فما الذي سيحل محلها.
يسلط الضوء
يشمل الاكتتاب الطبي البحث في التاريخ الطبي لمقدم طلب التأمين من أجل تحديد عوامل الخطر وتغطية الأسعار وفقًا لذلك.
في السنوات الأخيرة ، حدت اللوائح من استخدام الاكتتاب الطبي في تحديد الأسعار.
اللوائح يمكن أن تتغير ، ولوائح الرعاية الصحية مثيرة للجدل إلى حد كبير.
