Seguro Adicional Pagado

¿Qué es un seguro adicional pagado?

El seguro adicional pagado es una cobertura de seguro de vida completa adicional que un titular de póliza compra utilizando los dividendos de la póliza en lugar de las primas. El seguro adicional pagado está disponible como anexo en una póliza de vida entera. Permite a los asegurados aumentar su beneficio por muerte y beneficio en vida al aumentar el valor en efectivo de la póliza.

Las adiciones desembolsadas generan dividendos y el valor continúa aumentando indefinidamente con el tiempo. El tomador de la póliza también puede entregar adiciones pagadas por su valor en efectivo o tomar un préstamo contra ellas.

Comprender el seguro adicional pagado

El valor en efectivo del seguro adicional pagado puede aumentar con el tiempo, y estos aumentos tienen impuestos diferidos. Otro beneficio es que el titular de la póliza puede usarlos para aumentar la cobertura sin pasar por la suscripción médica. Esto no solo es conveniente sino también un valor adicional para un titular de póliza cuya salud ha empeorado desde que se emitió originalmente la póliza y que no puede aumentar la cobertura de seguro por otros medios.

Incluso sin suscripción médica, el seguro adicional pagado puede tener una prima más alta que la póliza base, porque el precio depende de la edad del titular de la póliza al momento de comprar el seguro adicional. Algunas pólizas, como las emitidas por la Administración de Veteranos, no tienen primas por adiciones pagadas.

Si toma dos pólizas de seguro de vida entera idénticas con la misma prima anual, pero una tiene una cláusula pagada y la otra no, la que tiene la cláusula tendrá un valor en efectivo neto garantizado más alto antes que la que no la tiene. Sin embargo, una póliza que permite adiciones pagadas inicialmente puede tener un valor en efectivo más bajo y un beneficio por fallecimiento mucho más bajo. Tomará muchos años, posiblemente décadas, para que las dos pólizas tengan beneficios por muerte similares.

Se debe estructurar una cláusula de seguro adicional pagada en la póliza cuando la compre. Algunas compañías pueden permitirle agregarlo más tarde, pero la salud, la edad y otros factores podrían dificultarlo. Las pólizas de seguro adicional pagado pueden variar entre las compañías de seguros. Para algunos, la cláusula de adiciones pagadas les permite contribuir tanto o tan poco como deseen de un año a otro. Otras compañías estipulan que las contribuciones se mantengan en niveles constantes, o podría correr el riesgo de perder el anexo y verse obligado a volver a solicitarlo en el futuro.

El seguro adicional pagado puede ser una opción de dividendos para una póliza de vida permanente; otros incluyen la opción de acumulación, que se suma al valor en efectivo de la póliza.

Consideraciones Especiales

Dividendos

Solo las mutuas de seguros propiedad de sus miembros emiten dividendos. Los dividendos no están garantizados, pero generalmente se emiten anualmente cuando a la empresa le va bien financieramente. Algunas compañías de seguros tienen un historial tan largo de pagos de dividendos anuales que los dividendos están prácticamente garantizados. Si los asegurados no quieren usar sus dividendos para comprar un seguro adicional pagado, podrían usarlos en su lugar para reducir la prima.

Seguro pagado reducido

El seguro pagado reducido es una opción sin pérdida que le permite al titular de la póliza recibir un monto menor de seguro de vida completo pagado en su totalidad, excluyendo comisiones y gastos. La edad alcanzada por el asegurado determinará el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, el beneficio por fallecimiento es menor que el de la póliza caducada.

Pago de primas con valor en efectivo

El titular de una póliza puede optar por convertir el valor en efectivo de su póliza de vida entera en un seguro pagado. En tal escenario, la póliza no está necesariamente pagada en la definición estricta del término, pero es capaz de hacer sus propios pagos de primas. Según el tipo de póliza y qué tan bien haya funcionado, es posible que el titular de la póliza deba reanudar los pagos de primas en el futuro, o puede llegar a un punto en el que las primas estén cubiertas por el resto de la vida de la póliza.

Ejemplo de Seguro Adicional Pagado

Considere a un hombre de 45 años que compra una póliza de vida entera con una prima base anual de $2,000 por un beneficio por muerte de $100,000. En el primer año de la póliza, decide aportar $3,000 adicionales a una cláusula de adiciones pagadas. Las adiciones pagadas le darán un valor en efectivo inmediato de $3,000 y agregarán $15,000 a su beneficio por fallecimiento. Si continúa comprando adiciones pagadas, continuará aumentando su valor en efectivo y su beneficio por fallecimiento a medida que pase el tiempo.

Reflejos

• El tomador de la póliza también puede entregar las adiciones pagadas por su valor en efectivo o tomar un préstamo contra ellas como una opción de no caducidad.

• El seguro adicional desembolsado es una cobertura de seguro de vida entera adicional que el titular de la póliza compra utilizando los dividendos de la póliza en lugar de las primas.

• Las adiciones pagadas por sí mismas generan dividendos y el valor continúa aumentando indefinidamente con el tiempo.