Assicurazione aggiuntiva pagata
Che cos'è l'assicurazione aggiuntiva pagata?
L'assicurazione aggiuntiva pagata è una copertura assicurativa sulla vita intera aggiuntiva che un assicurato acquista utilizzando i dividendi della polizza anziché i premi. Un'assicurazione aggiuntiva pagata è disponibile come pilota su una polizza a vita intera. Consente agli assicurati di aumentare il loro sussidio in caso di morte e il sussidio di sussistenza aumentando il valore in contanti della polizza.
Le stesse addizioni pagate guadagnano quindi dividendi e il valore continua ad aumentare indefinitamente nel tempo. Il contraente può anche cedere le integrazioni versate per il loro valore in contanti o prendere un prestito nei loro confronti.
Capire l'assicurazione aggiuntiva pagata
Il valore in contanti dell'assicurazione aggiuntiva versata può aumentare nel tempo e questi aumenti sono fiscali differiti. Un altro vantaggio è che l'assicurato può utilizzarli per aumentare la copertura senza passare attraverso la sottoscrizione medica. Questo non è solo conveniente, ma anche un valore aggiunto per un assicurato la cui salute è peggiorata da quando la polizza è stata originariamente emessa e che non può aumentare la copertura assicurativa con altri mezzi.
Anche senza sottoscrizione medica, l'assicurazione aggiuntiva pagata può avere un premio più elevato rispetto alla polizza di base, perché il prezzo dipende dall'età dell'assicurato al momento dell'acquisto dell'assicurazione aggiuntiva. Alcune polizze, come quelle emesse dalla Veterans Administration, non prevedono premi per le integrazioni versate.
Se prendi due polizze assicurative sulla vita intera altrimenti identiche con lo stesso premio annuale, ma una ha un pilota pagato e l'altra no, quella con il pilota avrà un valore in contanti netto garantito più alto prima di quella senza. Tuttavia, una polizza che consente le addizioni versate potrebbe inizialmente avere un valore in contanti inferiore e un'indennità di morte molto inferiore. Ci vorranno molti anni, forse decenni, prima che le due politiche abbiano benefici in caso di morte simili.
Un assicuratore aggiuntivo pagato deve essere strutturato nella polizza al momento dell'acquisto. Alcune aziende potrebbero consentirti di aggiungerlo in un secondo momento, ma la salute, l'età e altri fattori potrebbero renderlo più difficile. Le politiche per l'assicurazione aggiuntiva pagata possono variare a seconda delle compagnie assicurative. Per alcuni, il ciclista delle addizioni a pagamento ti consente di contribuire tanto o poco quanto vuoi di anno in anno. Altre società prevedono che i contributi rimangano a livelli coerenti, altrimenti potresti rischiare di perdere il pilota ed essere costretto a richiederlo nuovamente in futuro.
Un'assicurazione aggiuntiva pagata può essere un'opzione di dividendo per una polizza vita permanente; altri includono l'opzione di accumulazione, che si aggiunge al valore in contanti della polizza.
Considerazioni speciali
Dividendi
Solo le compagnie di mutua assicurazione di proprietà dei membri emettono dividendi. I dividendi non sono garantiti, ma vengono generalmente emessi ogni anno quando la società sta andando bene dal punto di vista finanziario. Alcune compagnie assicurative hanno una storia così lunga di pagamenti annuali di dividendi che i dividendi sono praticamente garantiti. Se gli assicurati non vogliono utilizzare i loro dividendi per acquistare un'assicurazione aggiuntiva pagata, potrebbero utilizzarli invece per abbassare il premio.
Assicurazione pagata ridotta
L'assicurazione a pagamento ridotto è un'opzione senza decadenza che consente al titolare della polizza di ricevere un importo inferiore dell'assicurazione sulla vita intera interamente pagata, escluse commissioni e spese. L'età raggiunta dell'assicurato determinerà il valore nominale della nuova polizza. Di conseguenza, l'indennità di morte è inferiore a quella della polizza decaduta.
Pagamento di premi con valore in contanti
Un assicurato può scegliere di trasferire il valore in contanti della sua polizza a vita intera in un'assicurazione pagata. In tale scenario la polizza non è necessariamente pagata nella definizione rigorosa del termine, ma è in grado di effettuare autonomamente il pagamento dei premi. A seconda del tipo di polizza e del suo rendimento, un contraente potrebbe dover riprendere il pagamento dei premi in futuro, oppure può raggiungere un punto in cui i premi sono coperti per il resto della vita della polizza.
Esempio di assicurazione aggiuntiva pagata
Si consideri un uomo di 45 anni che acquista una polizza a vita intera con un premio base annuo di $ 2.000 per un'indennità di morte di $ 100.000. Nel primo anno di polizza, decide di contribuire con altri $ 3.000 a un ciclista addizionale pagato. Le aggiunte pagate gli daranno un valore in contanti immediato di $ 3.000 aggiungendo $ 15.000 al suo beneficio di morte. Se continua ad acquistare supplementi versati, continuerà ad aumentare il suo valore in denaro e l'indennità di morte col passare del tempo.
Mette in risalto
Il contraente può anche cedere le maggiorazioni versate per il loro valore in denaro o prendere un prestito nei loro confronti come opzione non incamerabile.
L'assicurazione aggiuntiva pagata è una copertura assicurativa sulla vita intera aggiuntiva che un assicurato acquista utilizzando i dividendi della polizza anziché i premi.
Le stesse addizioni pagate guadagnano dividendi e il valore continua ad aumentare indefinitamente nel tempo.
