شرط عدم المصادرة

ما هو شرط عدم المصادرة؟

شرط عدم المصادرة (أحيانًا موصول بواصلة) هو بند بوليصة تأمين ينص على أنه يمكن للطرف المؤمن عليه الحصول على مزايا كاملة أو جزئية أو استرداد جزئي لأقساط التأمين بعد انقضاء بسبب عدم السداد. قد يتضمن التأمين القياسي على الحياة وتأمين الرعاية طويلة الأجل شروطًا تتعلق بعدم المصادرة. قد يتضمن البند إعادة جزء من إجمالي الأقساط المدفوعة ، أو قيمة الاسترداد النقدي للوثيقة ، أو فائدة مخفضة بناءً على الأقساط المدفوعة قبل انقضاء الوثيقة.

كيف يعمل شرط عدم المصادرة

عندما يختار مالك بوليصة التأمين مدى الحياة تسليم الوثيقة ، تصبح خيارات عدم المصادرة متاحة. تضمن شركة التأمين قيمة نقدية دنيا لبوليصة التأمين بعد فترة محددة ، عادة ثلاث سنوات من تاريخ دخولها حيز التنفيذ.

بالنسبة لسياسات الحياة الكاملة التقليدية ، يقرر المالك أي من الطرق الأربع (انظر أدناه) يرغب في الوصول إلى القيمة النقدية للبوليصة. لا توجد ضمانات للحد الأدنى من التأمين المتاح في سياسات الحياة المتغيرة والشاملة ، والتي تسمح بالاستثمار المتغير. أيضًا ، قد ينخفض مبلغ التأمين المدفوع المخفض أو التأمين طويل الأجل إذا كان أداء الحساب الفرعي للوثيقة ضعيفًا أو كانت معدلات الفائدة المضافة منخفضة.

يمكن لحاملي وثائق التأمين على الحياة تحديد أحد خيارات المزايا الأربعة غير المصادرة: قيمة الاسترداد النقدي ، والتأمين طويل الأجل ، وقيمة القرض ، والتأمين المدفوع.

في وثائق التأمين الدائم على الحياة ، إذا فشلت في دفع الأقساط في فترة السماح ، فلن تفقد تأمينك على الحياة ؛ ستأتي قيمتك النقدية المتراكمة لإنقاذك من خلال الخيارات التالية:

1. يمكنك إنهاء وثيقتك والحصول على قيمة الاسترداد النقدي نقدًا.

2. يمكنك الحصول على تغطية مخفضة للمدة المتبقية من الوثيقة بدون أقساط مستقبلية. (أي سياسة الدفع).

3. يمكنك استخدام القيمة النقدية المتراكمة لسداد الأقساط المستقبلية (يشار إليها أيضًا باسم قرض الأقساط التلقائي).

4. يمكنك شراء بوليصة تأمين طويلة الأجل مع قيمة الاسترداد النقدي المتبقية. (لا مزيد من الأقساط المطلوبة).

إذا لم يقم حامل الوثيقة بالاختيار ، ستنص شروط الوثيقة بشكل عام على الخيار الذي سيدخل حيز التنفيذ ، في حالة انقضاء السياسة أو التنازل عنها.

خيارات الدفع بموجب شرط عدم المصادرة

بعد التنازل عن بوليصة التأمين مدى الحياة ، لم تعد ميزة الوفاة موجودة. قبل إصدار دفعة لمالك الوثيقة ، تكون مبالغ القرض غير المسددة راضية عن القيمة النقدية.

تقدم بعض الشركات خيارًا للدفع السنوي في بند عدم المصادرة أيضًا. يمكن استخدام القيمة النقدية المتبقية لشراء معاش سنوي خالٍ من العمولات أو النفقات. المعاشات تدفع دفعات منتظمة على النحو المبين في العقد.

قيمة استسلام النقدية

هنا ، يتلقى مالك البوليصة القيمة النقدية المتبقية في غضون ستة أشهر بموجب خيار الدفع النقدي غير المصادرة. تنطبق قيمة الاسترداد النقدي على عنصر الادخار في بوالص التأمين على الحياة بالكامل المستحقة الدفع قبل الوفاة. ومع ذلك ، خلال السنوات الأولى من بوليصة التأمين على الحياة بأكملها ، فإن جزء المدخرات يحقق عائدًا ضئيلًا للغاية مقارنة بالأقساط المدفوعة.

قيمة الاسترداد النقدي هي الجزء المتراكم من القيمة النقدية لبوليصة التأمين الدائم على الحياة والمتاحة لحامل الوثيقة عند التنازل عن البوليصة.

اعتمادًا على عمر السياسة ، يمكن أن تكون قيمة الاسترداد النقدي أقل من القيمة النقدية الفعلية. في السنوات الأولى من السياسة ، يمكن لشركات التأمين على الحياة خصم الرسوم عند الاستسلام النقدي. اعتمادًا على نوع السياسة ، تكون القيمة النقدية متاحة لحامل الوثيقة خلال حياته. من المهم ملاحظة أن التنازل عن جزء من القيمة النقدية يقلل من مخصصات الوفاة.

تأمين طويل الأجل

يتيح اختيار خيار عدم المصادرة الممتد لمالك البوليصة استخدام القيمة النقدية لشراء بوليصة تأمين لأجل مع استحقاق وفاة مساوٍ لبوليصة التأمين الأصلية مدى الحياة. يتم احتساب الوثيقة من عمر المؤمن عليه. تنتهي مدة البوليصة بعد عدد ثابت من السنوات كما هو مفصل في جدول عدم مصادرة الوثيقة. بالنسبة لبعض الشركات ، قد يكون هذا الخيار تلقائيًا عند التنازل عن بوليصة التأمين على الحياة بالكامل.

يسمح التأمين طويل الأجل لحامل البوليصة بالتخلي عن دفع الأقساط ولكن دون مصادرة حقوق ملكية وثيقته. سيتم تخفيض مبلغ القيمة النقدية التي ستكون مضمنة في وثيقتك بمقدار أي قروض مقابلها.

غالبًا ما يكون التأمين طويل الأجل هو الخيار الافتراضي لعدم المصادرة. مع التأمين طويل الأجل ، يظل المبلغ الاسمي للوثيقة كما هو ، ولكن يتم قلبه إلى بوليصة تأمين طويلة الأجل. وفي الوقت نفسه ، يتم استخدام حقوق الملكية التي قمت بإنشائها في شراء وثيقة الأجل التي تساوي عدد السنوات التي دفعت فيها أقساط التأمين.

على سبيل المثال ، إذا اشتريت بوليصة عندما كان عمرك 20 عامًا وقمت بالدفع حتى سن 55 ، فستتلقى بوليصة مصطلح أقل من 35 عامًا. أو إذا كان عمرك 35 عامًا عند شراء وثيقتك وقمت بالدفع حتى سن 45 عامًا ، فستتلقى وثيقة تأمين لمدة أقل من 10 سنوات.

قيمة القرض لقروض السياسة

على عكس القروض التقليدية ، لا يلزم سداد قروض السياسة. سيتم ببساطة خصم أي أموال تحصل عليها من مخصصات الوفاة التي تذهب إلى المستفيدين. ومع ذلك ، تمامًا مثل القرض التقليدي ، ستتحمل فائدة تتراوح من 5٪ إلى 9٪ على القرض. ستتم إضافة الفائدة غير المدفوعة إلى مبلغ القرض الخاص بك وستكون خاضعة للمضاعفة.

إعتبارات خاصة

يتيح خيار التأمين المدفوع المخفض لمالك البوليصة الحصول على مبلغ أقل من التأمين على الحياة بالكامل مدفوع الأجر بالكامل ، باستثناء العمولات والمصروفات. سيحدد عمر المؤمن عليه الذي تم بلوغه القيمة الاسمية للوثيقة الجديدة. ونتيجة لذلك ، فإن إعانة الوفاة أقل من تلك الخاصة بالوثيقة المنقضية.

يمكن لحامل البوليصة اختيار تحويل القيمة النقدية لبوليصة حياته بالكامل إلى تأمين مدفوع. في مثل هذا السيناريو ، لا يتم دفع السياسة بالضرورة في إطار التعريف الصارم للمصطلح ، ولكنها قادرة على دفع أقساط التأمين الخاصة بها.

اعتمادًا على نوع السياسة ومدى جودة أدائها ، قد يضطر حامل الوثيقة إلى استئناف مدفوعات الأقساط في المستقبل ، أو قد يصل إلى نقطة يتم فيها تغطية الأقساط لبقية عمر البوليصة.

يسلط الضوء

• شرط عدم المصادرة هو شرط في بوليصة التأمين ينص على أنه يمكن للطرف المؤمن عليه الحصول على مزايا كاملة أو جزئية أو استرداد جزئي لأقساط التأمين بعد انقضاء بسبب عدم السداد.

• بالنسبة لسياسات الحياة الكاملة التقليدية ، يقرر المالك أي من الطرق الأربع يرغب في الوصول إلى القيمة النقدية للوثيقة.

• قد يكون للتأمين الدائم على الحياة ، والعجز طويل الأجل ، وتأمين الرعاية طويلة الأجل شروط عدم مصادرة.

التعليمات

ما هي قيمة الاستسلام النقدي؟

تنطبق قيمة الاسترداد النقدي على عنصر الادخار في بوالص التأمين على الحياة بالكامل. هذه القيمة واجبة الدفع قبل الموت. بشكل عام ، هو الجزء المتراكم من القيمة النقدية لوثيقة التأمين الدائم على الحياة المتاح لحامل البوليصة عند التنازل عن البوليصة ، اعتمادًا على عمر البوليصة ، يمكن أن تكون قيمة الاسترداد النقدي أقل من القيمة النقدية الفعلية.

لماذا توجد بنود عدم المصادرة؟

توفر البنود حماية المستهلك في حالة توقف حامل الوثيقة عن دفع أقساط التأمين. في بعض الأحيان ، تنتهي صلاحية البوليصة بعد ما يسمى بفترة السماح. ماذا لو تراكمت السيولة النقدية في السياسة؟ في هذه الحالة ، يحظر قانون الولاية على الشركات الاحتفاظ بالنقد وإلغاء السياسة.