Utbetald tilläggsförsäkring

Vad är utbetald tilläggsförsäkring?

Fribetald tilläggsförsäkring är ett tilläggsförsäkringsskydd som en försäkringstagare köper med försäkringens utdelning istället för premier. Utbetald tilläggsförsäkring är tillgänglig som ryttare på en hellivsförsäkring. Det låter försäkringstagare öka sin ersättning vid dödsfall och livsersättning genom att öka försäkringens kontantvärde.

Inbetalda tillägg ger sedan utdelning, och värdet fortsätter att förvärras på obestämd tid över tiden. Försäkringstagaren kan också avstå inbetalda tillägg för sitt kontantvärde eller ta ett lån mot dem.

Förstå utbetald tilläggsförsäkring

Kontantvärdet av utbetalda tilläggsförsäkringar kan öka över tiden och dessa höjningar skjuts upp med skatt. En annan fördel är att försäkringstagaren kan använda dem för att öka täckningen utan att gå igenom medicinsk försäkring. Detta är inte bara bekvämt utan också extra värde för en försäkringstagare vars hälsa har försämrats sedan försäkringen ursprungligen utfärdades och som inte kan öka försäkringsskyddet på andra sätt.

Även utan medicinsk försäkring kan betald tilläggsförsäkring ha en högre premie än grundförsäkringen, eftersom priset beror på försäkringstagarens ålder när de köper extraförsäkringen. Vissa försäkringar, som de som utfärdats av Veterans Administration, har inga premier för inbetalda tillägg.

Om du tecknar två i övrigt identiska hellivsförsäkringar med samma årliga premie, men den ena har en betald ryttare och en inte, kommer den med ryttaren att ha ett högre garanterat nettokontantvärde tidigare än den utan. En försäkring som tillåter betalda tillägg kan dock initialt ha ett lägre kontantvärde och mycket lägre dödsfallsersättning. Det kommer att ta många år, möjligen årtionden, för de två försäkringarna att ha liknande dödsfallsersättningar.

En betald tilläggsförsäkring måste struktureras i försäkringen när du köper den. Vissa företag kan tillåta dig att lägga till det senare, men hälsa, ålder och andra faktorer kan göra det svårare. Försäkringar för fribetalda tilläggsförsäkringar kan variera mellan försäkringsbolag. För vissa tillåter den betalda tilläggsryttaren dig att bidra med så mycket eller så lite du vill från år till år. Andra företag föreskriver att bidragen förblir på konsekventa nivåer, annars kan du riskera att förlora ryttaren och tvingas ansöka om det igen i framtiden.

Utbetald tilläggsförsäkring kan vara ett utdelningsalternativ för en permanent livförsäkring; andra inkluderar ackumuleringsalternativet, som ökar försäkringens kontantvärde.

Särskilda överväganden

Utdelningar

Endast medlemsägda ömsesidiga försäkringsbolag ger utdelning. Utdelningar är inte garanterade, men de ges i allmänhet ut årligen när företaget går bra ekonomiskt. Vissa försäkringsbolag har en så lång historia av årliga utdelningar att utdelningen är så gott som garanterad. Om försäkringstagarna inte vill använda sin utdelning till att köpa fribetald tilläggsförsäkring kan de istället använda dem för att sänka premien.

Reducerad fribetald försäkring

Reducerad fribetald försäkring är ett alternativ utan förverkan som gör att försäkringstagaren kan få ett lägre belopp för fullt betald hellivsförsäkring, exklusive provisioner och utgifter. Den försäkrades uppnådda ålder avgör det nominella värdet på den nya försäkringen. Som ett resultat är dödsfallsersättningen mindre än den för den förfallna försäkringen.

Betala premier med kontantvärde

En försäkringstagare kan välja att rulla kontantvärdet av hela sin livförsäkring till friförsäkring. I ett sådant scenario är försäkringen inte nödvändigtvis betald i den strikta definitionen av begreppet, men den kan göra sina egna premiebetalningar. Beroende på vilken typ av försäkring och hur väl den har presterat, kan en försäkringstagare behöva återuppta premiebetalningar i framtiden, eller så kan det nå en punkt där premierna täcks under resten av försäkringens livstid.

Exempel på utbetald tilläggsförsäkring

Tänk på en 45-årig man som köper en försäkring för hela livet med en årlig grundpremie på 2 000 USD för en dödsersättning på 100 000 USD. Under det första året av försäkringen bestämmer han sig för att bidra med ytterligare $3 000 till en betald tilläggsryttare. De inbetalda tilläggen kommer att ge honom ett omedelbart kontantvärde på 3 000 USD samtidigt som han lägger till 15 000 USD till hans dödsfallsersättning. Om han fortsätter att köpa inbetalda tillägg kommer han att fortsätta att öka sitt kontantvärde och dödsfallsersättning allt eftersom.

Höjdpunkter

• Försäkringstagaren kan också avstå inbetalda tillägg för deras kontanta värde eller ta ett lån mot dem som ett förverkandealternativ.

• Fribetald tilläggsförsäkring är ett ytterligare hellivsförsäkringsskydd som en försäkringstagare köper med hjälp av försäkringens utdelning istället för premier.

– Betalda tillägg ger då utdelning, och värdet fortsätter att förvärras oändligt över tiden.