Seguro Adicional Pago
O que é seguro adicional integralizado?
O seguro adicional integralizado é uma cobertura adicional de seguro de vida inteira que um segurado compra usando os dividendos da apólice em vez de prêmios. O seguro adicional pago está disponível como passageiro em uma apólice de vida inteira. Ele permite que os segurados aumentem seu benefício por morte e benefício vitalício, aumentando o valor em dinheiro da apólice.
As próprias adições pagas geram dividendos, e o valor continua a aumentar indefinidamente ao longo do tempo. O segurado também pode resgatar acréscimos pagos por seu valor em dinheiro ou tomar um empréstimo contra eles.
Entendendo o Seguro Adicional Pago
O valor em dinheiro do seguro adicional pago pode aumentar ao longo do tempo, e esses aumentos são diferidos por impostos. Outro benefício é que o segurado pode usá-los para aumentar a cobertura sem passar pela subscrição médica. Isso não é apenas conveniente, mas também um valor extra para um segurado cuja saúde piorou desde que a apólice foi originalmente emitida e que não pode aumentar a cobertura do seguro por outros meios.
Mesmo sem a subscrição médica, o seguro adicional pago pode ter um prêmio mais alto do que a apólice base, porque o preço depende da idade do segurado no momento da compra do seguro extra. Algumas apólices, como as emitidas pela Administração dos Veteranos, não têm prêmios para adições pagas.
Se você fizer duas apólices de seguro de vida inteira idênticas com o mesmo prêmio anual, mas uma tiver um passageiro pago e a outra não, a que tiver o passageiro terá um valor líquido em dinheiro garantido mais alto antes do que o sem. No entanto, uma apólice que permite acréscimos pagos pode inicialmente ter um valor em dinheiro menor e um benefício por morte muito menor. Levará muitos anos, possivelmente décadas, para que as duas políticas tenham benefícios de morte semelhantes.
Um piloto de seguro adicional pago deve ser estruturado na apólice quando você a compra. Algumas empresas podem permitir que você adicione mais tarde, mas saúde, idade e outros fatores podem dificultar. As apólices de seguro adicional pago podem variar entre as seguradoras. Para alguns, o piloto de adições pagas permite que você contribua o quanto quiser de ano para ano. Outras empresas estipulam que as contribuições permaneçam em níveis consistentes, ou você corre o risco de perder o passageiro e ser forçado a solicitá-lo novamente no futuro.
Seguro adicional integralizado pode ser uma opção de dividendos para uma apólice de vida permanente; outras incluem a opção de acumulação, que agrega valor em dinheiro à apólice.
Considerações Especiais
Dividendos
Apenas as companhias de seguro mútuo de propriedade dos membros emitem dividendos. Os dividendos não são garantidos, mas geralmente são emitidos anualmente quando a empresa está indo bem financeiramente. Algumas companhias de seguros têm um histórico tão longo de pagamentos anuais de dividendos que os dividendos são praticamente garantidos. Se os segurados não quiserem usar seus dividendos para comprar seguro adicional pago, eles podem usá-los para reduzir o prêmio.
Seguro pago reduzido
O seguro pago reduzido é uma opção sem perda que permite que o titular da apólice receba um valor menor de seguro de vida integral totalmente pago, excluindo comissões e despesas. A idade atingida do segurado determinará o valor nominal da nova apólice. Como resultado, o benefício por morte é menor do que o da apólice caduca.
Pagamento de prêmios com valor em dinheiro
Um segurado pode optar por rolar o valor em dinheiro de sua apólice de vida inteira em seguro pago. Nesse cenário, a apólice não é necessariamente paga na definição estrita do termo, mas é capaz de efetuar seus próprios pagamentos de prêmios. Dependendo do tipo de apólice e do seu desempenho, um segurado pode ter que retomar os pagamentos de prêmios no futuro ou pode chegar a um ponto em que os prêmios sejam cobertos pelo resto da vida da apólice.
Exemplo de seguro adicional integralizado
Considere um homem de 45 anos que compra uma apólice de vida inteira com um prêmio base anual de $ 2.000 por um benefício de morte de $ 100.000. No primeiro ano da apólice, ele decide contribuir com US$ 3.000 adicionais para um piloto de adições pagas. As adições pagas lhe darão um valor imediato em dinheiro de $ 3.000, enquanto adiciona $ 15.000 ao seu benefício por morte. Se ele continuar a comprar adições pagas, ele continuará aumentando seu valor em dinheiro e seu benefício por morte com o passar do tempo.
##Destaques
O segurado também pode resgatar acréscimos pagos por seu valor em dinheiro ou tomar um empréstimo contra eles como uma opção de não confisco.
O seguro adicional integralizado é uma cobertura adicional de seguro de vida inteira que um segurado compra usando os dividendos da apólice em vez de prêmios.
As próprias adições pagas geram dividendos, e o valor continua a aumentar indefinidamente ao longo do tempo.
