ريدلاينينج
ما هو redlining؟
Redlining هو ممارسة غير قانونية لرفض تقديم الخدمات المالية للمستهلكين على أساس المنطقة التي يعيشون فيها.
قبل إقرار قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) في عام 1977 ، كان المستهلكون الذين يعيشون في المجتمعات ذات الخطوط الحمراء يُحرمون بانتظام من القروض الاستهلاكية والرهون العقارية والتأمين على أساس منطقتهم فقط.
بينما أصبح redlining غير قانوني في عام 1977 ، أكد النقاد أن التمييز مستمر.
تعريف أعمق
قبل تمرير قانون CRA ، نادراً ما أقرضت البنوك الأموال للأشخاص الذين يعيشون في الأحياء ذات الدخل المنخفض. قام بعض المقرضين حرفياً برسم خطوط حمراء حول أحياء معينة على الخرائط. ثم استخدمت البنوك الخرائط كأساس لتحديد ما إذا كان ينبغي إقراض السكان.
ونتيجة لذلك ، أصبح الحي الذي يعيش فيه الشخص ، بدلاً من دخله أو سجله الائتماني ، عاملاً محددًا لما إذا كان مؤهلاً للحصول على قرض.
نتيجة لذلك ، وبغض النظر عن الاستثمار الحكومي المباشر ، لم يكن لدى معظم المناطق الداخلية للمدينة إمكانية الوصول إلى رأس المال لتنشيط الأحياء أو الاستثمار في الأعمال التجارية المجتمعية.
قبل إقرار قانون تكافؤ الفرص الائتمانية لعام 1974 ، كان لدى العديد من الأحياء البيضاء عهود تحظر ملكية الأقليات العرقية والدينية. وكثيرا ما حصر هذا الأقليات في أفقر الأحياء.
في حين أن إقرار قانون تكافؤ الفرص الائتمانية جعل التمييز ضد الأقليات في الإقراض غير قانوني ، إلا أن الخطوط الحمراء لا تزال تمنعهم من الوصول إلى رأس المال.
ومع ذلك ، فقد أظهرت الدراسات أن هيئة تنظيم الاتصالات نجحت في نهاية المطاف في إتاحة رأس المال للأشخاص الذين يعيشون في الأحياء ذات الدخل المنخفض والمتوسط.
مثال Redlining
من خلال حظر إعادة الخط ، سعى الكونجرس إلى إتاحة رأس المال لذوي الدخل المنخفض والمتوسط وزيادة الفرص الاقتصادية. بالإضافة إلى حظر إعادة التخطيط ، أنشأت CRA تشريعات لتشجيع البنوك على الاستثمار في المجتمعات التي تمارس فيها الأعمال التجارية لزيادة الفرص الاقتصادية لأفراد المجتمع.
بعض الطرق التي استثمرت بها البنوك في مجتمعاتها كانت:
تمويل مشاريع التنمية الاقتصادية لإعادة بناء الأحياء وتوفير مساكن ميسورة التكلفة وإعادة تشكيل المباني التجارية المهجورة في المجتمعات المحرومة.
تقديم ورش عمل ودورات تعليمية مجانية لأفراد المجتمع.
تقديم خدمات مجانية لإعداد الضرائب للمقيمين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط.
التبرع بالمال للمنظمات المحلية غير الربحية التي تدعم المجتمع.
الاتجاهات الجديدة في التمويل تتطور كل يوم. انقر هنا لمعرفة المزيد حول كيفية تغير عالم الخدمات المالية.
يسلط الضوء
بموجب قوانين الإقراض العادل ، لا يمكن استخدام هذه العوامل لاتخاذ قرارات الإقراض أو الاكتتاب.
Redlining هو ممارسة تمييزية تتمثل في حرمان سكان مناطق معينة من الخدمات (المالية عادة) على أساس عرقهم أو عرقهم.
غالبًا ما يرتبط Redlining بممارسات الإقراض العقاري ، ولكن يمكن رؤيته أيضًا في قروض الطلاب ، والقروض التجارية ، وقروض السيارات ، والقروض الشخصية.
التعليمات
لماذا يُعد إعادة التحديد تمييزيًا؟
Redlining هو ممارسة تمييزية لأنه يجعل الخدمات (المالية وغير المالية) بعيدة عن متناول سكان مناطق معينة على أساس العرق أو العرق. يمكن رؤيته في الحرمان المنهجي للرهون العقارية والتأمين والقروض والخدمات المالية الأخرى بناءً على الموقع (والديموغرافية الافتراضية لتلك المنطقة) بدلاً من مؤهلات الفرد وجدارة الائتمان. كان من المرجح أن تكون الأحياء السوداء داخل المدينة مخططة باللون الأحمر. وجدت التحقيقات أن المقرضين سيقدمون قروضًا للبيض ذوي الدخل المنخفض ولكن ليس للأميركيين الأفارقة ذوي الدخل المتوسط أو المرتفع. لا يزال من الممكن الشعور بنتيجة هذا الخط الأحمر في العقارات بعد عقود.
ما هي العوامل التي يمكن للبنوك استخدامها عند تقديم القروض؟
يُسمح للبنوك ومؤسسات الإقراض الأخرى بمراعاة العوامل الاقتصادية عند تقديم القروض. إذا كانت هذه القرارات تستند فقط إلى عوامل اقتصادية ، فلن تكون مؤسسات الإقراض ملزمة بالموافقة على جميع طلبات القروض بنفس الشروط وقد تفرض معدلات أعلى أو شروط سداد أكثر صرامة على بعض المقترضين. ومع ذلك ، وفقًا لقانون الولايات المتحدة ، لا يمكنهم بناء قرارات الموافقة على العرق أو الدين أو الأصل القومي أو الجنس أو الحالة الاجتماعية.
من أين يأتي مصطلح "Redlining"؟
صاغ عالم الاجتماع جون ماكنايت مصطلح "redlining" في الستينيات من القرن الماضي ، وهو مشتق من كيفية قيام الحكومة الفيدرالية والمقرضين برسم خط أحمر حرفيًا على خريطة حول الأحياء التي لن يستثمروا فيها بناءً على التركيبة السكانية وحدها. في الثلاثينيات من القرن الماضي ، بدأت الحكومة الفيدرالية في إعادة تحديد العقارات ، حيث حددت الأحياء "المحفوفة بالمخاطر" بالنسبة لقروض الرهن العقاري الفيدرالية على أساس العرق.
