Garisan merah

Apakah garis merah?

Redlining ialah amalan haram enggan menyediakan perkhidmatan kewangan kepada pengguna berdasarkan kawasan tempat tinggal mereka.

Sebelum Akta Pelaburan Semula Komuniti (CRA) diluluskan pada tahun 1977, pengguna yang tinggal dalam komuniti garis merah secara kerap ditolak pinjaman pengguna, gadai janji dan insurans semata-mata berdasarkan kejiranan mereka.

Walaupun garis merah telah dibuat secara haram pada tahun 1977, pengkritik berpendapat bahawa diskriminasi itu berterusan.

Definisi yang lebih mendalam

Sebelum kelulusan CRA, bank jarang meminjamkan wang kepada orang yang tinggal di kawasan kejiranan berpendapatan rendah. Sesetengah pemberi pinjaman benar-benar menarik garis merah di sekitar kawasan kejiranan tertentu pada peta. Bank kemudian menggunakan peta sebagai asas untuk menentukan sama ada mereka perlu memberi pinjaman kepada penduduk.

Akibatnya, kawasan kejiranan di mana orang itu tinggal, bukannya pendapatan atau sejarah kreditnya, menjadi faktor penentu sama ada dia layak untuk pinjaman.

Akibatnya, selain daripada pelaburan langsung kerajaan, kebanyakan kawasan dalam bandar tidak mempunyai akses kepada modal untuk menghidupkan semula kawasan kejiranan atau melabur dalam perniagaan berasaskan komuniti.

Sebelum kelulusan Akta Peluang Kredit Sama 1974, banyak kejiranan kulit putih mempunyai perjanjian yang melarang pemilikan oleh kaum minoriti dan agama. Ini sering mengehadkan minoriti kepada kawasan kejiranan termiskin.

Walaupun kelulusan Akta Peluang Kredit yang Sama menjadikan diskriminasi minoriti dalam memberi pinjaman tidak sah, garis merah masih melarang mereka daripada mengakses modal.

Namun, kajian telah menunjukkan bahawa CRA akhirnya berjaya menyediakan modal kepada orang yang tinggal di kawasan kejiranan berpendapatan rendah dan sederhana.

Contoh garis merah

Dengan mengharamkan garis merah, Kongres berusaha untuk menyediakan modal kepada mereka yang berpendapatan rendah dan sederhana serta meningkatkan peluang ekonomi. Selain mengharamkan garis merah, CRA mencipta undang-undang untuk menggalakkan bank melabur dalam komuniti tempat mereka menjalankan perniagaan untuk meningkatkan peluang ekonomi untuk ahli komuniti.

Beberapa cara yang bank telah melabur dalam komuniti mereka ialah:

• Membiayai projek pembangunan ekonomi untuk membina semula kawasan kejiranan, menyediakan rumah mampu milik dan mengubah suai bangunan komersial yang terbiar dalam komuniti yang kurang mendapat perkhidmatan.

• Menawarkan bengkel dan kursus celik kewangan percuma kepada ahli komuniti.

• Menyediakan perkhidmatan penyediaan cukai percuma kepada penduduk berpendapatan rendah dan sederhana.

• Menderma wang kepada organisasi bukan untung tempatan yang menyokong komuniti.

Trend baharu dalam kewangan berkembang setiap hari. Klik di sini untuk mengetahui lebih lanjut tentang bagaimana dunia perkhidmatan kewangan telah berubah.

Sorotan

• Di bawah undang-undang pinjaman yang adil, faktor ini tidak boleh digunakan untuk membuat keputusan pemberian pinjaman atau pengunderaitan.

• Redlining ialah amalan diskriminasi untuk menafikan perkhidmatan (biasanya kewangan) kepada penduduk kawasan tertentu berdasarkan kaum atau etnik mereka.

• Redlining paling kerap dikaitkan dengan amalan pinjaman gadai janji, tetapi juga boleh dilihat dalam pinjaman pelajar, pinjaman perniagaan, pinjaman kereta dan pinjaman peribadi.

Soalan Lazim

Mengapa Garisan Merah Menjadi Diskriminasi?

Garis merah adalah amalan diskriminasi kerana ia meletakkan perkhidmatan (kewangan dan sebaliknya) di luar jangkauan penduduk kawasan tertentu berdasarkan kaum atau etnik. Ia boleh dilihat dalam penafian sistematik gadai janji, insurans, pinjaman dan perkhidmatan kewangan lain berdasarkan lokasi (dan demografi lalai kawasan itu) dan bukannya pada kelayakan dan kelayakan kredit individu. Kejiranan dalam bandar kulit hitam berkemungkinan besar akan digariskan merah. Siasatan mendapati bahawa pemberi pinjaman akan membuat pinjaman kepada orang kulit putih berpendapatan rendah tetapi tidak kepada rakyat Amerika Afrika berpendapatan sederhana atau atas. Hasil garis merah ini dalam hartanah masih boleh dirasai beberapa dekad kemudian.

Apakah Faktor Yang Boleh Digunakan oleh Bank Semasa Membuat Pinjaman?

Bank, dan institusi pemberi pinjaman lain, dibenarkan mengambil kira faktor ekonomi semasa membuat pinjaman. Jika keputusan ini hanya berdasarkan faktor ekonomi, maka institusi pemberi pinjaman tidak perlu meluluskan semua permohonan pinjaman dengan syarat yang sama dan boleh mengenakan kadar yang lebih tinggi atau syarat pembayaran balik yang lebih ketat kepada sesetengah peminjam. Walau bagaimanapun, menurut undang-undang AS, mereka tidak boleh mendasarkan keputusan kelulusan mereka pada bangsa, agama, asal negara, jantina atau status perkahwinan.

Dari Mana Datangnya Istilah "Redlining"?

Istilah "redlining" dicipta oleh ahli sosiologi John McKnight pada tahun 1960-an dan berasal daripada cara kerajaan persekutuan dan pemberi pinjaman benar-benar akan melukis garis merah pada peta di sekitar kawasan kejiranan yang mereka tidak akan melabur berdasarkan demografi sahaja. Pada tahun 1930-an kerajaan persekutuan mula menyelaraskan semula hartanah, menandakan kawasan kejiranan "berisiko" untuk pinjaman gadai janji persekutuan berdasarkan kaum.