Redlining

Qu'est-ce que le redlining ?

Redlining est la pratique illégale consistant à refuser de fournir des services financiers aux consommateurs en fonction de la région où ils vivent.

Avant l'adoption de la Community Reinvestment Act (CRA) en 1977, les consommateurs qui vivaient régulièrement dans des communautés délimitées se voyaient refuser des prêts à la consommation, des hypothèques et des assurances uniquement en raison de leur quartier.

Alors que le redlining a été rendu illégal en 1977, les critiques soutiennent que la discrimination se poursuit.

Définition plus approfondie

Avant l'adoption de la CRA, les banques prêtaient rarement de l'argent aux personnes qui vivaient dans des quartiers à faible revenu. Certains prêteurs ont littéralement dessiné des lignes rouges autour de certains quartiers sur des cartes. Les banques ont ensuite utilisé les cartes comme base pour déterminer si elles devaient prêter aux résidents.

Par conséquent, le quartier dans lequel la personne vivait, plutôt que son revenu ou son historique de crédit, est devenu un facteur déterminant pour déterminer si elle était admissible à un prêt.

Par conséquent, mis à part les investissements directs du gouvernement, la plupart des centres-villes n'avaient pas accès à des capitaux pour revitaliser les quartiers ou investir dans des entreprises communautaires.

Avant l'adoption de l'Equal Credit Opportunity Act de 1974, de nombreux quartiers blancs avaient des pactes interdisant la propriété par les minorités raciales et religieuses. Cela confine souvent les minorités dans les quartiers les plus pauvres.

Alors que l'adoption de la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit rendait illégale la discrimination des minorités en matière de prêt, la redlining leur interdisait toujours d'accéder au capital.

Pourtant, des études ont démontré que l'ARC a éventuellement réussi à rendre le capital accessible aux personnes vivant dans des quartiers à revenu faible et moyen.

Exemple de redlining

En interdisant la redlining, le Congrès a cherché à mettre des capitaux à la disposition des personnes à revenu faible et moyen et à accroître les opportunités économiques. En plus d'interdire la redlining, l'ARC a créé une loi pour encourager les banques à investir dans les communautés où elles font des affaires afin d'accroître les opportunités économiques pour les membres de la communauté.

Certaines façons dont les banques ont investi dans leurs communautés ont consisté à :

Financer des projets de développement économique pour reconstruire des quartiers, fournir des logements abordables et rénover des bâtiments commerciaux abandonnés dans des communautés mal desservies.
Offrir des ateliers et des cours gratuits sur la littératie financière aux membres de la communauté.
Fournir des services gratuits de préparation des déclarations aux résidents à revenu faible et moyen.
Donnez de l'argent à des organisations locales à but non lucratif qui soutiennent la communauté.

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Points forts

En vertu des lois sur les prêts équitables, ces facteurs ne peuvent pas être utilisés pour prendre des décisions de prêt ou de souscription.
Redlining est la pratique discriminatoire consistant à refuser des services (généralement financiers) aux résidents de certaines zones en raison de leur race ou de leur origine ethnique.
La redlining est le plus souvent associée aux pratiques de prêt hypothécaire, mais peut également être observée dans les prêts étudiants, les prêts commerciaux, les prêts automobiles et les prêts personnels.

FAQ

Pourquoi la redlining est-elle discriminatoire ?

Redlining est une pratique discriminatoire car elle met les services (financiers et autres) hors de portée des résidents de certaines zones en raison de leur race ou de leur origine ethnique. Cela se voit dans le refus systématique d'hypothèques, d'assurances, de prêts et d'autres services financiers en fonction de l'emplacement (et de la démographie par défaut de cette région) plutôt que des qualifications et de la solvabilité de l'individu. Les quartiers noirs du centre-ville étaient les plus susceptibles d'être soulignés. Les enquêtes ont révélé que les prêteurs accordaient des prêts aux Blancs à faible revenu, mais pas aux Afro-Américains à revenu moyen ou élevé. Le résultat de cette redlining dans l'immobilier pourrait encore se faire sentir des décennies plus tard.

Quels facteurs les banques peuvent-elles utiliser pour accorder des prêts ?

Les banques et autres établissements de crédit sont autorisés à tenir compte des facteurs économiques lors de l'octroi de prêts. Si ces décisions sont fondées uniquement sur des facteurs économiques, les établissements de crédit ne sont pas tenus d'approuver toutes les demandes de prêt aux mêmes conditions et peuvent imposer des taux plus élevés ou des conditions de remboursement plus strictes à certains emprunteurs. Cependant, selon la loi américaine, ils ne peuvent pas fonder leurs décisions d'approbation sur la race, la religion, l'origine nationale, le sexe ou l'état matrimonial.

D'où vient le terme "Redlining" ?

Le terme «redlining» a été inventé par le sociologue John McKnight dans les années 1960 et découle de la façon dont le gouvernement fédéral et les prêteurs traçaient littéralement une ligne rouge sur une carte autour des quartiers dans lesquels ils n'investiraient pas en se basant uniquement sur la démographie. Dans les années 1930, le gouvernement fédéral a commencé à redliner l'immobilier, marquant les quartiers «à risque» pour les prêts hypothécaires fédéraux sur la base de la race.