Redlining

Hvað er rauðfóðrun?

Redlining er ólöglegt athæfi að neita að veita neytendum fjármálaþjónustu á grundvelli svæðisins þar sem þeir búa.

Áður en lög um endurfjárfestingu samfélagsins (CRA) voru samþykkt árið 1977 var neytendum sem bjuggu í samfélögum sem bjuggu í rauðum línum reglulega neitað um neytendalán, húsnæðislán og tryggingar eingöngu byggðar á hverfi þeirra.

Þó að rauðlína hafi verið gerð ólögleg árið 1977 halda gagnrýnendur því fram að mismununin haldi áfram.

Dýpri skilgreining

Áður en CRA féll, lánuðu bankar sjaldan peninga til fólks sem bjó í lágtekjuhverfum. Sumir lánveitendur drógu bókstaflega rauðar línur um ákveðin hverfi á kortum. Bankar notuðu síðan kortin sem grunn til að ákveða hvort þeir ættu að lána íbúum.

Fyrir vikið varð hverfið sem viðkomandi bjó í, frekar en tekjur hans eða lánshæfismatssaga, afgerandi þáttur í því hvort hann eða hún hæfði láni.

Þar af leiðandi, fyrir utan beinar ríkisfjárfestingar, höfðu flest svæði borgarinnar ekki aðgang að fjármagni til að blása nýju lífi í hverfi eða fjárfesta í samfélagslegum fyrirtækjum.

Áður en lögin um jöfn lánstraust frá 1974 voru samþykkt höfðu mörg hvít hverfi sáttmála sem bönnuðu eignarhald kynþátta- og trúarlegra minnihlutahópa. Þetta einskorðuðu oft minnihlutahópa við fátækustu hverfin.

Þó að samþykkt laga um jöfn lánshæfismat gerði mismunun minnihlutahópa í lánveitingum ólöglega, bannaði rauðlíning þeim enn aðgang að fjármagni.

Samt hafa rannsóknir sýnt að CRA tókst að lokum að gera fjármagn aðgengilegt fólki sem býr í lágtekjuhverfum.

Redlining dæmi

Með því að banna rauðlínulögn reyndi þingið að gera fjármagn aðgengilegt fólki með lágar og meðaltekjur og auka efnahagsleg tækifæri. Auk þess að banna endurfæðingu, skapaði CRA löggjöf til að hvetja banka til að fjárfesta í samfélögum þar sem þeir stunda viðskipti til að auka efnahagsleg tækifæri fyrir meðlimi samfélagsins.

Sumar leiðir sem bankar hafa fjárfest í samfélögum sínum hafa verið að:

• Fjármögnun efnahagsþróunarverkefna til að endurbyggja hverfi, útvega húsnæði á viðráðanlegu verði og endurbæta yfirgefin verslun í vanþróuðum byggingarsamfélögum.

• Bjóða upp á ókeypis vinnustofur og námskeið fyrir fjármálalæsi fyrir meðlimi samfélagsins.

• Veita gjaldfrjálsa skattaundirbúningsþjónustu fyrir lág- og meðaltekjufólk.

• Gefðu pening til staðbundinna sjálfseignarstofnana sem styðja samfélagið.

Ný stefna í fjármálum þróast á hverjum degi. Smelltu hér til að læra meira um hvernig heimur fjármálaþjónustu hefur breyst.

##Hápunktar

• Samkvæmt sanngjörnum útlánalögum er ekki hægt að nota þessa þætti til að taka ákvarðanir um lánveitingar eða sölutryggingar.

• Redlining er sú mismunun að neita íbúum ákveðinna svæða þjónustu (venjulega fjárhagslega) á grundvelli kynþáttar þeirra eða þjóðernis.

• Redlining tengist oftast húsnæðislánum, en má einnig sjá í námslánum, viðskiptalánum, bílalánum og persónulegum lánum.

##Algengar spurningar

Hvers vegna er endurtekning mismununar?

Redlining er mismunun þar sem hún setur þjónustu (fjárhagslega og á annan hátt) utan seilingar fyrir íbúa ákveðinna svæða á grundvelli kynþáttar eða þjóðernis. Það sést á kerfisbundinni afneitun húsnæðislána, trygginga, lána og annarrar fjármálaþjónustu sem byggir á staðsetningu (og lýðfræðilegum vanskilum þess svæðis) frekar en á hæfi og lánstraust einstaklingsins. Svört hverfi í miðborginni voru líklegast að fá rauðlínu. Rannsóknir leiddi í ljós að lánveitendur myndu lána lágtekjumönnum hvítum en ekki til meðal- eða hátekju Afríku-Ameríkubúa. Afrakstur þessarar endurfæðingar í fasteignum gæti enn orðið vart áratugum síðar.

Hvaða þættir geta bankar notað þegar þeir lána?

Bönkum og öðrum lánastofnunum er heimilt að taka tillit til efnahagslegra þátta við lánveitingu. Séu þessar ákvarðanir eingöngu byggðar á efnahagslegum þáttum þurfa lánastofnanir ekki að samþykkja allar lánsumsóknir á sömu skilmálum og geta sett hærri vexti eða strangari endurgreiðslukjör á suma lántakendur. Hins vegar, samkvæmt bandarískum lögum, geta þeir ekki byggt samþykkisákvarðanir sínar á kynþætti, trú, þjóðernisuppruna, kyni eða hjúskaparstöðu.

Hvaðan kemur hugtakið „Redlining“?

Hugtakið „redlining“ var búið til af félagsfræðingnum John McKnight á sjöunda áratugnum og er dregið af því hvernig alríkisstjórnin og lánveitendur myndu bókstaflega draga rauða línu á korti um hverfin sem þeir myndu ekki fjárfesta í byggt á lýðfræði eingöngu. Á þriðja áratugnum byrjaði alríkisstjórnin að endurfæða fasteignir og merktu „áhættusamar“ hverfi fyrir alríkisveðlán á grundvelli kynþáttar.