红线

##什么是红线？

Redlining 是指根据消费者居住地区拒绝为消费者提供金融服务的违法行为。

在 1977 年通过《社区再投资法案》(CRA) 之前，经常居住在红线社区的消费者仅仅因为他们的社区而被拒绝消费贷款、抵押贷款和保险。

虽然红线在 1977 年被定为非法，但批评者认为歧视仍在继续。

更深层次的定义

在 CRA 通过之前，银行很少向低收入社区的人提供贷款。一些贷方实际上在地图上的某些社区周围画了红线。然后，银行以这些地图为基础来确定是否应该向居民提供贷款。

结果，这个人居住的社区，而不是他的收入或信用记录，成为他或她是否有资格获得贷款的决定因素。

结果，除了政府直接投资外，大多数市中心地区都无法获得资金来振兴社区或投资于社区企业。

在 1974 年平等信贷机会法案通过之前，许多白人社区都有禁止种族和宗教少数群体拥有所有权的公约。这经常将少数族裔限制在最贫困的社区。

虽然《平等信贷机会法》的通过使得在贷款方面歧视少数族裔是非法的，但红线仍然禁止他们获得资本。

尽管如此，研究表明，CRA 最终成功地为生活在低收入和中等收入社区的人们提供了资金。

红线示例

通过取缔红线，国会试图为中低收入人群提供资金并增加经济机会。除了取缔红线之外，CRA 还制定了立法，鼓励银行投资于他们开展业务的社区，以增加社区成员的经济机会。

银行对其社区进行投资的一些方式是：

• 资助经济发展项目以重建社区、提供经济适用房和改造服务不足社区的废弃商业建筑。

• 为社区成员提供免费的金融知识研讨会和课程。

• 为中低收入居民提供免费报税服务。

• 向支持社区的当地非营利组织捐款。

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＃＃ 强调

• 根据公平贷款法，这些因素不能用于做出贷款或承销决定。

• 红线是基于种族或民族拒绝向某些地区的居民提供服务（通常是财务）的歧视性做法。

• 红线通常与抵押贷款实践相关，但也可以在学生贷款、商业贷款、汽车贷款和个人贷款中看到。

＃＃ 常问问题

为什么红线是歧视性的？

重新划线是一种歧视性做法，因为它使某些地区的居民因种族或民族而无法获得服务（金融和其他）。这可以从基于位置（以及该地区的默认人口统计）而不是个人的资格和信誉来系统地拒绝抵押、保险、贷款和其他金融服务中看出。黑人内城社区最有可能被划红线。调查发现，贷方会向低收入的白人提供贷款，但不会向中等或高收入的非裔美国人提供贷款。几十年后，这种房地产红线的结果仍然可以感受到。

银行在发放贷款时可以使用哪些因素？

允许银行和其他贷款机构在发放贷款时考虑经济因素。如果这些决定完全基于经济因素，那么贷款机构不需要以相同的条件批准所有贷款申请，并且可能会对某些借款人施加更高的利率或更严格的还款条件。但是，根据美国法律，他们的批准决定不能基于种族、宗教、国籍、性别或婚姻状况。

###“红线”一词从何而来？

“红线”一词是由社会学家约翰·麦克奈特在 1960 年代创造的，源于联邦政府和贷方如何在地图上围绕他们仅根据人口统计数据不会投资的社区画一条红线。在 1930 年代，联邦政府开始重新划定房地产，根据种族为联邦抵押贷款标记“风险”社区。