Redlining

Co to jest redlining?

Redlining to nielegalna praktyka polegająca na odmowie świadczenia usług finansowych konsumentom na terenie ich zamieszkania.

Przed uchwaleniem Community Reinvestment Act (CRA) w 1977 r. konsumentom, którzy regularnie mieszkali w społecznościach o ograniczonym wpływie, odmawiano pożyczek konsumenckich, kredytów hipotecznych i ubezpieczenia wyłącznie w oparciu o ich sąsiedztwo.

Chociaż redlining został zdelegalizowany w 1977 roku, krytycy utrzymują, że dyskryminacja trwa nadal.

Głębsza definicja

Przed uchwaleniem CRA banki rzadko pożyczały pieniądze ludziom mieszkającym w dzielnicach o niskich dochodach. Niektórzy pożyczkodawcy dosłownie rysowali czerwone linie wokół niektórych dzielnic na mapach. Banki następnie wykorzystały mapy jako podstawę do ustalenia, czy powinny pożyczać mieszkańcom.

W rezultacie dzielnica, w której dana osoba mieszkała, a nie jej dochody czy historia kredytowa, stała się czynnikiem decydującym o tym, czy kwalifikuje się ona do kredytu.

W rezultacie, poza bezpośrednimi inwestycjami rządowymi, większość obszarów śródmiejskich nie miała dostępu do kapitału na rewitalizację dzielnic lub inwestowanie w przedsiębiorstwa społeczne.

Przed uchwaleniem Ustawy o równych szansach kredytowych z 1974 r. wiele białych dzielnic zawierało umowy zabraniające własności mniejszościom rasowym i religijnym. To często ograniczało mniejszości do najbiedniejszych dzielnic.

Podczas gdy uchwalenie Ustawy o równych szansach kredytowych sprawiło, że dyskryminacja mniejszości w udzielaniu pożyczek była nielegalna, redlining nadal zabraniał im dostępu do kapitału.

Mimo to badania wykazały, że CRA w końcu udało się udostępnić kapitał ludziom mieszkającym w dzielnicach o niskich i średnich dochodach.

Przykład zmiany linii

Zakazując redliningu, Kongres starał się udostępnić kapitał ludziom o niskich i średnich dochodach oraz zwiększyć możliwości gospodarcze. Oprócz zakazu redliningu CRA stworzyła przepisy mające zachęcić banki do inwestowania w społeczności, w których prowadzą interesy, w celu zwiększenia możliwości ekonomicznych dla członków społeczności.

Niektóre sposoby, w jakie banki zainwestowały w swoje społeczności, to:

• Finansuj projekty rozwoju gospodarczego, aby odbudować dzielnice, zapewnić niedrogie mieszkania i przebudować opuszczone budynki komercyjne w zaniedbanych społecznościach.

• Oferuj członkom społeczności bezpłatne warsztaty i kursy z zakresu finansów.

• Zapewnienie bezpłatnych usług podatkowych dla mieszkańców o niskich i średnich dochodach.

• Przekaż pieniądze lokalnym organizacjom non-profit, które wspierają społeczność.

Nowe trendy w finansach rozwijają się każdego dnia. Kliknij tutaj, aby dowiedzieć się więcej o tym, jak zmienił się świat usług finansowych.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Zgodnie z przepisami dotyczącymi uczciwego kredytowania, czynniki te nie mogą być wykorzystywane do podejmowania decyzji kredytowych lub ubezpieczeniowych.

• Redlining to dyskryminacyjna praktyka polegająca na odmawianiu usług (zwykle finansowych) mieszkańcom określonych obszarów ze względu na ich rasę lub pochodzenie etniczne.

• Redlining jest najczęściej kojarzony z praktykami udzielania kredytów hipotecznych, ale można go również zaobserwować w kredytach studenckich, pożyczkach biznesowych, pożyczkach samochodowych i pożyczkach osobistych.

FAQ

Dlaczego redlining jest dyskryminujący?

Redlining jest praktyką dyskryminacyjną, ponieważ sprawia, że usługi (finansowe i inne) są poza zasięgiem mieszkańców pewnych obszarów ze względu na rasę lub pochodzenie etniczne. Można to zaobserwować w systematycznym odmawianiu kredytów hipotecznych, ubezpieczeń, pożyczek i innych usług finansowych opartych na lokalizacji (i domyślnej grupie demograficznej tego obszaru), a nie na kwalifikacjach i zdolności kredytowej danej osoby. Czarne dzielnice śródmiejskie były najprawdopodobniej zaznaczone na czerwono. Badania wykazały, że pożyczkodawcy udzielaliby pożyczek białym osobom o niższych dochodach, ale nie Afroamerykanom o średnich lub wyższych dochodach. Skutki tej zmiany na rynku nieruchomości można było jeszcze odczuć dekady później.

Jakie czynniki mogą wykorzystać banki przy zaciąganiu pożyczek?

Banki i inne instytucje pożyczkowe mogą brać pod uwagę czynniki ekonomiczne przy udzielaniu pożyczek. Jeżeli decyzje te opierają się wyłącznie na czynnikach ekonomicznych, instytucje kredytowe nie są zobowiązane do zatwierdzania wszystkich wniosków kredytowych na tych samych warunkach i mogą nałożyć na niektórych kredytobiorców wyższe stawki lub bardziej rygorystyczne warunki spłaty. Jednak zgodnie z prawem amerykańskim nie mogą opierać swoich decyzji zatwierdzających na rasie, religii, pochodzeniu narodowościowym, płci lub stanie cywilnym.

Skąd pochodzi termin „redlining”?

Termin „redlining” został wymyślony przez socjologa Johna McKnighta w latach sześćdziesiątych i wywodzi się z tego, jak rząd federalny i pożyczkodawcy dosłownie narysowali czerwoną linię na mapie wokół dzielnic, w które nie zainwestowaliby w oparciu wyłącznie o dane demograficzne. W latach 30. rząd federalny zaczął zmieniać linie nieruchomości, zaznaczając „ryzykowne” dzielnice dla federalnych kredytów hipotecznych na podstawie rasy.