Красная черта

Что такое красная черта?

Redlining — это незаконная практика отказа в предоставлении финансовых услуг потребителям в зависимости от района их проживания.

До принятия Закона о реинвестициях в сообщества (CRA) в 1977 году потребителям, которые жили в сообществах, отмеченных красной чертой, регулярно отказывали в потребительских кредитах, ипотечных кредитах и страховании исключительно на основании их района.

Хотя красная черта была объявлена незаконной в 1977 году, критики утверждают, что дискриминация продолжается.

Более глубокое определение

До принятия CRA банки редко ссужали деньги людям, которые жили в районах с низким доходом. Некоторые кредиторы буквально обвели на картах определенные районы красными линиями. Затем банки использовали карты в качестве основы для определения того, следует ли им кредитовать жителей.

В результате район, в котором жил человек, а не его доход или кредитная история, стал определяющим фактором того, имеет ли он или она право на получение ссуды.

В результате, помимо прямых государственных инвестиций, большинство городских районов не имели доступа к капиталу для оживления кварталов или инвестирования в местные предприятия.

До принятия Закона о равных кредитных возможностях 1974 года во многих белых кварталах были соглашения, запрещающие владение расовыми и религиозными меньшинствами. Это часто ограничивало меньшинства беднейшими районами.

В то время как принятие Закона о равных кредитных возможностях сделало дискриминацию меньшинств при кредитовании незаконной, красная черта по-прежнему запрещала им доступ к капиталу.

Тем не менее, исследования показали, что CRA в конечном итоге удалось сделать капитал доступным для людей, живущих в районах с низким и средним уровнем дохода.

Пример пометки

Запретив красную черту вне закона, Конгресс стремился сделать капитал доступным для людей с низким и средним доходом и расширить экономические возможности. В дополнение к запрещению красной черты, CRA приняло законодательство, поощряющее банки инвестировать в сообщества, в которых они ведут бизнес, чтобы увеличить экономические возможности для членов сообщества.

Некоторые способы, которыми банки инвестировали в свои сообщества, заключались в следующем:

• Финансируйте проекты экономического развития, чтобы восстановить районы, предоставить доступное жилье и реконструировать заброшенные коммерческие здания в недостаточно обслуживаемых районах.

• Предлагайте бесплатные семинары и курсы по финансовой грамотности для членов сообщества.

• Предоставлять бесплатные услуги по подготовке налогов для жителей с низким и средним доходом.

• Пожертвуйте деньги местным некоммерческим организациям, которые поддерживают сообщество.

Новые тенденции в финансах развиваются каждый день. Нажмите здесь, чтобы узнать больше о том, как изменился мир финансовых услуг.

Особенности

• В соответствии с законами о справедливом кредитовании эти факторы не могут использоваться для принятия решений о кредитовании или андеррайтинге.

• Красная черта — это дискриминационная практика отказа в услугах (как правило, финансовых) жителям определенных районов на основании их расы или этнической принадлежности.

• Редлайн чаще всего ассоциируется с практикой ипотечного кредитования, но также может быть замечен в студенческих кредитах, бизнес-кредитах, автокредитах и личных кредитах.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Почему Redlining является дискриминационным?

Красная черта является дискриминационной практикой, поскольку она делает услуги (финансовые и другие) недоступными для жителей определенных районов по признаку расы или этнической принадлежности. Это можно увидеть в систематическом отказе в ипотеке, страховании, ссудах и других финансовых услугах на основе местоположения (и демографических данных по умолчанию в этом районе), а не на квалификации и кредитоспособности человека. Черные кварталы в центре города, скорее всего, будут отмечены красной чертой. Расследования показали, что кредиторы будут давать ссуды белым с низким доходом, но не афроамериканцам со средним или высоким доходом. Результат этой красной черты в сфере недвижимости все еще ощущается спустя десятилетия.

Какие факторы могут использовать банки при выдаче кредитов?

Банкам и другим кредитным учреждениям разрешается учитывать экономические факторы при выдаче кредитов. Если эти решения основаны исключительно на экономических факторах, то кредитные учреждения не обязаны одобрять все кредитные заявки на одних и тех же условиях и могут устанавливать более высокие ставки или более строгие условия погашения для некоторых заемщиков. Однако, согласно законодательству США, они не могут основывать свои решения об утверждении на основании расы, религии, национального происхождения, пола или семейного положения.

Откуда взялся термин «красная черта»?

Термин «красная черта» был придуман социологом Джоном Макнайтом в 1960-х годах и происходит от того, как федеральное правительство и кредиторы буквально рисовали красной линией на карте районы, в которые они не инвестировали бы, основываясь только на демографических данных. В 1930-х годах федеральное правительство начало красную черту недвижимости, отмечая «рискованные» районы для федеральных ипотечных кредитов по признаку расы.