Redlining
Mitä redlining on?
Redlining on laiton käytäntö kieltäytyä tarjoamasta rahoituspalveluita kuluttajille heidän asuinalueensa perusteella.
Ennen yhteisön uudelleensijoituslain (CRA) hyväksymistä vuonna 1977 kuluttajilta, jotka asuivat säännöllisesti punaisilla yhteisöissä, evättiin kulutuslainat, asuntolainat ja vakuutukset pelkästään heidän asuinalueensa perusteella.
Vaikka linjaus tehtiin laittomaksi vuonna 1977, kriitikot väittävät, että syrjintä jatkuu.
Syvempi määritelmä
Ennen luottoluokituslaitoksen lakkauttamista pankit lainasivat harvoin rahaa ihmisille, jotka asuivat pienituloisilla asuinalueilla. Jotkut lainanantajat piirsivät kirjaimellisesti punaisia viivoja tiettyjen kaupunginosien ympärille karttoihin. Pankit käyttivät karttoja perustana päättäessään, pitäisikö niiden lainata asukkaille.
Tämän seurauksena asuinalueesta, ei hänen tuloistaan tai luottohistoriastaan, tuli ratkaiseva tekijä, oliko hän oikeutettu lainaan.
Tämän seurauksena valtion suorien investointien lisäksi suurimmalla osalla kaupunkien keskusta-alueista ei ollut pääomaa kaupunginosien elvyttämiseen tai yhteisöpohjaisiin yrityksiin sijoittamiseen.
Ennen vuoden 1974 yhtäläisten luottomahdollisuuksien lain hyväksymistä monilla valkoisilla kaupunginosilla oli liitot, jotka kielsivät rotu- ja uskonnollisten vähemmistöjen omistamisen. Tämä rajoitti usein vähemmistöt köyhimmille alueille.
Vaikka yhtäläisistä luottomahdollisuuksista annetun lain hyväksyminen teki vähemmistöjen syrjinnästä luotonannossa laitonta, uusiminen esti heitä silti hankkimasta pääomaa.
Silti tutkimukset ovat osoittaneet, että luottoluokituslaitos onnistui lopulta saamaan pääomaa matala- ja kohtalatuloisilla asuinalueilla asuvien ihmisten saataville.
Redlining esimerkki
Kieltämällä redliningin kongressi pyrki saamaan pääomaa pieni- ja kohtalatuloisten saataville ja lisäämään taloudellisia mahdollisuuksia. Sen lisäksi, että luottoluokituslaitos loi lainvalvontalainsäädäntöä kannustaakseen pankkeja investoimaan yhteisöihin, joissa ne harjoittavat liiketoimintaa, lisätäkseen yhteisön jäsenten taloudellisia mahdollisuuksia.
Joitakin tapoja, joilla pankit ovat sijoittaneet yhteisöihinsä, ovat olleet:
Rahoitetaan talouskehityshankkeita kaupunginosien uudelleenrakentamiseksi, kohtuuhintaisten asuntojen tarjoamiseksi ja hylättyjen liikerakennusten uusimiseksi huonosti palvelevissa yhteisöissä.
Tarjoa ilmaisia talouslukutaidon työpajoja ja kursseja yhteisön jäsenille.
Tarjoa maksuttomia verovalmistelupalveluita pieni- ja kohtalatuloisille asukkaille.
Lahjoita rahaa paikallisille voittoa tavoittelemattomille järjestöille, jotka tukevat yhteisöä.
Rahoituksen uudet trendit kehittyvät joka päivä. Napsauta tätä saadaksesi lisätietoja siitä, kuinka rahoituspalvelujen maailma on muuttunut.
Kohokohdat
Reilun lainanantolakien mukaan näitä tekijöitä ei voida käyttää laina- tai vakuutuspäätösten tekemiseen.
Redlining on syrjivä käytäntö, jossa evätään palvelut (tyypillisesti taloudelliset) tiettyjen alueiden asukkailta heidän rodun tai etnisen taustansa perusteella.
Redlining liittyy useimmiten asuntolainakäytäntöihin, mutta se näkyy myös opintolainoissa, yrityslainoissa, autolainoissa ja henkilökohtaisissa lainoissa.
UKK
Miksi Redlining on syrjivää?
Redlining on syrjivä käytäntö, koska se asettaa palvelut (taloudelliset ja muut) tiettyjen alueiden asukkaiden ulottumattomiin rodun tai etnisen taustan perusteella. Se näkyy kiinnelainojen, vakuutusten, lainojen ja muiden rahoituspalvelujen systemaattisena kieltäytymisenä sijainnin (ja kyseisen alueen oletusdemografian) perusteella eikä yksilön pätevyyden ja luottokelpoisuuden perusteella. Mustat sisäkaupunkialueet olivat todennäköisimmin punaisia. Tutkimuksissa havaittiin, että lainanantajat antaisivat lainoja matalatuloisille valkoisille, mutta eivät keski- tai korkeatuloisille afroamerikkalaisille. Tämän kiinteistöjen uusimisen tulos voitiin tuntua vielä vuosikymmeniä myöhemminkin.
Mitä tekijöitä pankit voivat käyttää lainaaessaan?
Pankit ja muut luottolaitokset voivat ottaa lainaa ottaessaan huomioon taloudelliset tekijät. Jos nämä päätökset perustuvat yksinomaan taloudellisiin tekijöihin, luottolaitosten ei tarvitse hyväksyä kaikkia lainahakemuksia samoin ehdoin, ja ne voivat määrätä joillekin lainaajille korkeampia korkoja tai tiukempia takaisinmaksuehtoja. Yhdysvaltain lain mukaan he eivät kuitenkaan voi perustaa hyväksymispäätöksiään rotuun, uskontoon, kansalliseen alkuperään, sukupuoleen tai siviilisäätyyn.
Mistä termi "redlining" tulee?
Termin "redlining" loi sosiologi John McKnight 1960-luvulla, ja se johtuu siitä, kuinka liittovaltion hallitus ja lainanantajat piirsivät kirjaimellisesti punaisen viivan kartalle niiden alueiden ympärille, joihin he eivät investoisi pelkän väestörakenteen perusteella. 1930-luvulla liittovaltion hallitus aloitti kiinteistöjen rajaamisen uudelleen ja merkitsi "riskialttiita" alueita liittovaltion asuntolainalle rodun perusteella.
