Цена замены

Страхование домовладельцев и арендаторов имеет одну важную цель: защитить финансы застрахованных от покрываемых убытков и убытков. Полисы страхования жилья обычно предусматривают один из двух методов определения стоимости убытков, понесенных вами в результате покрываемой опасности: фактическая денежная стоимость или восстановительная стоимость.

Скажем, ваш телевизор не подлежит ремонту в результате пожара в доме. При фактической денежной стоимости страховая компания возместит вам ту же сумму, за которую вы могли бы продать подержанный телевизор на рынке. Таким образом, с учетом амортизации вы, вероятно, не сможете купить новейшую версию того же самого телевизора. Вместе со стоимостью замены страховая компания возместит вам сумму, которую необходимо потратить на покупку более новой версии того же телевизора по текущим ценам.

Хотя это обычно стоит дороже, покрытие восстановительных расходов — это вариант, который вы можете рассмотреть при покупке страховки домовладельцев для лучшей финансовой защиты.

Какова стоимость замены?

Ценность большинства вещей со временем обесценивается, включая ваши личные вещи и материалы, из которых изначально был построен ваш дом. Стандартный полис страхования жилья HO-3 обычно включает покрытие стоимости замены вашего жилья и других строений, а это означает, что страховая компания оплатит ремонт застрахованных строений с использованием материалов по текущим затратам в пределах вашего лимита покрытия. Тот же полис обычно распространяется только на ваши личные вещи по фактической денежной стоимости или их текущей рыночной стоимости, включая амортизацию, если только вы не решите платить больше за одобрение, включая покрытие восстановительной стоимости имущества.

Покрытие затрат на замену может быть полезным для чего-то вроде домашней системы безопасности, потому что тогда вы сможете заменить систему безопасности, поврежденную покрываемой опасностью, самой последней версией без дополнительных личных затрат. Имейте в виду, что покрытие ваших личных вещей будет иметь определенные ограничения покрытия. Если у вас много дорогих вещей, возможно, вам придется приобрести плановое страхование личного имущества.

Гарантированное или расширенное покрытие стоимости замены

Есть несколько специальных типов возмещения стоимости замещения, которые вы также можете рассмотреть.

Гарантированное покрытие затрат на замену помогает оплатить восстановление или замену ваших активов, утраченных в результате покрываемой опасности, даже если текущая стоимость превышает пределы покрытия. Например, если страховое покрытие вашего жилища покрывает только 250 000 долларов, но стоимость восстановления вашего разрушенного дома в конечном итоге составляет 300 000 долларов, гарантированная стоимость замены может покрыть восстановление, даже если она превышает ограничения полиса. Как правило, этот вид покрытия позволяет страховой компании устанавливать гарантированную восстановительную стоимость и автоматически увеличивать ее по мере необходимости, поэтому вы должны иметь в виду, что даже при таком покрытии будут ограничения.

Расширенное покрытие стоимости замещения предполагает определенный процент, часто от 25 до 30 процентов, сверх пределов покрытия, указанных в полисе. Например, если ваш лимит страхового покрытия составляет 200 000 долларов США, но стоимость восстановления вашего дома составляет 250 000 долларов США, расширенное подтверждение стоимости замены, которое покрывает до 25% больше, чем лимиты полиса, полностью покроет стоимость восстановления. Таким образом, это похоже на гарантированное покрытие восстановительной стоимости, но вместо этого указывает фактическую процентную сумму сверх вашего лимита покрытия, которая ограничивает сумму, которую готова заплатить ваша страховая компания.

Эти одобрения, как правило, значительно дороже, чем стандартное страхование жилья или личного имущества. Но если вам нужна более полная защита в долгосрочной перспективе, эти варианты могут стоить рассмотреть. Поговорите с лицензированным страховым агентом в вашей страховой компании, чтобы определить, подходят ли вам эти виды покрытия.

Как страховые компании определяют восстановительную стоимость

Стоимость замены обычно не коррелирует с тем, сколько вы заплатили за свой дом. Страховые компании смотрят на такие цифры, как строительные материалы и затраты на рабочую силу в вашем районе, при страховании вашего полиса, а не на рыночные цены.

Чтобы получить возмещение восстановительной стоимости после потери, вам, возможно, придется доказать своему страховщику, что потерянное имущество стоит того, что вы заявили в качестве восстановительной стоимости. Предоставление квитанций на более дорогие товары имеет жизненно важное значение. Контрольный список инвентаря, показывающий все предметы, которыми вы владеете, хорошее описание и стоимость, также будет полезен для получения выплаты по претензии.

Если вы не можете предоставить квитанции, фотографии или другую документацию для вашего дома, вы можете использовать альтернативный вариант «Объем убытков», чтобы максимизировать сумму возмещения восстановительной стоимости, которую вы получите. Вам нужно будет нанять подрядчика для написания подробного отчета с подробным описанием всех элементов, которые нуждаются в ремонте или замене, и рекомендациями о том, какие аспекты восстановления являются более приоритетными.

Фактическая денежная стоимость по сравнению с восстановительной стоимостью

Теперь, когда вы лучше понимаете значение страхования восстановительной стоимости, когда речь идет о страховании арендаторов или домовладельцев, пришло время указать на самую большую разницу между покрытием фактической денежной стоимости и страхованием восстановительной стоимости.

Покрытие стоимости замены позволяет возмещать затраты на новую версию элементов вместо старых. Страхование фактической денежной стоимости стоит меньше, чем страхование восстановительной стоимости, но оплачивает потерянные товары по более низкой цене с учетом амортизации.

В полисе фактической денежной стоимости, если ваши 5-летние гранитные столешницы нуждаются в замене, ваша страховая компания соответственно амортизирует столешницы, и вам будет возмещена меньшая стоимость, чем та, которую вы первоначально заплатили за них. С политикой восстановительной стоимости вы сможете приобрести сопоставимые гранитные столешницы по текущей цене, в пределах ваших пределов покрытия.

Подробнее: Компании по доступному страхованию жилья

Фактическая денежная стоимость по сравнению с рыночной стоимостью

Фактическая денежная стоимость и рыночная стоимость не совпадают, особенно когда речь идет о страховании жилья. Рыночная стоимость — это сумма, которую оценщик считает домом или имуществом, или сумма, которую кто-то готов заплатить за этот дом или имущество. Он основан на том, что текущий рынок готов платить. Страховые компании домовладельцев не используют рыночную стоимость домов или имущества, а вместо этого используют фактическую денежную стоимость в качестве общего стандарта для возмещения застрахованным за имущество, потерянное или поврежденное в результате страховой опасности. Стоимость замены является довольно стандартной в полисах страхования жилья для восстановления структур, поврежденных покрываемой опасностью.

Часто задаваемые вопросы

Является ли покрытие фактической денежной стоимости лучше, чем страхование восстановительной стоимости?

Выбор способа возмещения расходов страховой компанией в случае потери зависит от возраста и качества вашего имущества, а также от того, какую страховку вы можете себе позволить. Покрытие затрат на замену обычно включено в стандартные полисы страхования жилья для вашего жилья или строений. Обычно он не включается в тот же стандартный полис страхования жилья для ваших личных вещей, но обычно может быть добавлен в качестве подтверждения за дополнительную плату.

Компенсация затрат на замену может быть лучшим выбором для некоторых людей, поскольку вам будут возмещены расходы на новые версии утерянных предметов. Страхование фактической денежной стоимости обходится дешевле, но означает, что стоимость вашего имущества будет снижаться в зависимости от возраста, в результате чего в вашем кармане будет меньше денег, чтобы заменить потерянные или поврежденные предметы.

Подробнее: Средняя стоимость страхования домовладельцев

Сколько домовладельцев страхования я должен купить?

Сумма страховки дома, в которой вы нуждаетесь, будет отличаться для всех. Возможно, вы захотите начать с изучения местных затрат на строительство, чтобы определить, сколько может стоить восстановление вашего дома, если он будет разрушен. Также может быть хорошей идеей изучить варианты покрытия и получить несколько расценок на одни и те же типы покрытия от нескольких компаний. Если вы не уверены, какую страховую сумму запрашивать, поговорите о своих потребностях с лицензированным страховым агентом.

Что произойдет, если стоимость восстановления моего дома после урагана возрастет?

Когда случается стихийное бедствие, обычно не хватает материалов и квалифицированных подрядчиков. По мере роста спроса на ремонт растут и цены. Если вы продлили или гарантировали покрытие восстановительных расходов, ваш страховой полис домовладельцев может покрыть возросшие расходы. В противном случае страхование вашего дома будет покрывать только ваши строения и имущество в пределах, указанных в вашем полисе. И только за ущерб, причиненный покрываемыми опасностями. Имейте в виду, что стандартные полисы страхования жилья не покрывают наводнение. Если вы живете в районе, подверженном наводнениям, вы можете подумать о покупке страховки от наводнения.

Особенности

• Стоимость замены актива может меняться в зависимости от колебаний рыночной стоимости компонентов, используемых для реконструкции или выкупа актива, и других затрат, необходимых для подготовки актива к использованию.

• Восстановительная стоимость представляет собой сумму, которую компания платит за замену основного актива, стоимость которого равна той же или равной стоимости.

• Компании обращают внимание на чистую текущую стоимость и амортизационные отчисления при принятии решения о том, какие активы необходимо заменить и оправдывают ли затраты затраты.