Costo di sostituzione
L'assicurazione per i proprietari di case e gli affittuari ha uno scopo importante: proteggere le finanze dell'assicurato da danni e perdite coperti. Le polizze assicurative sulla casa in genere forniscono uno dei due metodi per assegnare valore alle perdite subite da un rischio coperto: il valore in contanti effettivo o il costo di sostituzione.
Supponiamo che il tuo televisore sia danneggiato in modo irreparabile in un incendio domestico. Con un valore in contanti effettivo, la compagnia di assicurazioni ti rimborserebbe lo stesso importo per cui potresti vendere la TV usata in un mercato. Quindi, tenendo conto dell'ammortamento, probabilmente non potresti acquistare la versione più recente dello stesso televisore. Con il costo di sostituzione, la compagnia assicurativa ti rimborserebbe l'importo che costa acquistare una versione più recente dello stesso televisore ai prezzi correnti.
Anche se in genere costa di più, la copertura dei costi di sostituzione è un'opzione che potresti prendere in considerazione quando acquisti un'assicurazione per i proprietari di case per una migliore protezione finanziaria.
Qual è il costo di sostituzione?
Il valore della maggior parte delle cose si deprezza nel tempo, compresi i tuoi effetti personali e i materiali utilizzati per costruire la tua casa in origine. Una polizza assicurativa per la casa standard HO-3 di solito includerà la copertura dei costi di sostituzione per la tua abitazione e altre strutture, il che significa che la compagnia assicurativa pagherà le strutture coperte da ricostruire con materiali ai costi correnti fino al limite di copertura. La stessa polizza di solito copre solo i tuoi effetti personali al valore in contanti effettivo o al loro valore di mercato corrente, compreso l'ammortamento, a meno che tu non scelga di pagare di più per un'approvazione che includa la copertura dei costi di sostituzione per gli effetti personali.
La copertura dei costi di sostituzione potrebbe essere utile per qualcosa come un sistema di sicurezza domestica perché potresti quindi sostituire un sistema di sicurezza danneggiato da un pericolo coperto con la versione più recente senza costi aggiuntivi. Tieni presente che la copertura per i tuoi effetti personali avrà determinati limiti di copertura. Se si dispone di molti articoli costosi, potrebbe essere necessario acquistare una copertura programmata per la proprietà personale.
Copertura dei costi di sostituzione garantita o estesa
Esistono anche un paio di tipi speciali di copertura dei costi di sostituzione che potresti prendere in considerazione.
La copertura dei costi di sostituzione garantiti aiuta a pagare per ricostruire o sostituire le risorse perse in un pericolo coperto, anche se il costo corrente è superiore ai limiti di copertura. Ad esempio, se la copertura della tua abitazione copre solo $ 250.000, ma il costo per ricostruire la tua casa distrutta finisce per essere di $ 300.000, il costo di sostituzione garantito potrebbe coprire la ricostruzione anche se supera i limiti della polizza. Tipicamente, questo tipo di copertura consente alla compagnia assicurativa di impostare il costo di sostituzione garantito e di aumentarlo automaticamente in base alle esigenze, quindi è necessario tenere presente che ci saranno dei limiti anche con questo tipo di copertura.
La copertura dei costi di sostituzione estesa considera una certa percentuale, spesso dal 25 al 30 percento, oltre i limiti di copertura specificati nella polizza. Ad esempio, se il tuo limite di copertura era di $ 200.000, ma il costo della ricostruzione della tua casa è di $ 250.000, un'estensione del costo di sostituzione che copre fino al 25% in più rispetto ai limiti della polizza coprirebbe completamente il costo di ricostruzione. Quindi è simile alla copertura dei costi di sostituzione garantiti, ma specifica invece un importo percentuale effettivo oltre il limite di copertura che limita ciò che la tua compagnia assicurativa è disposta a pagare.
Queste approvazioni sono in genere significativamente più costose rispetto alla copertura standard dell'abitazione o della proprietà personale. Ma se desideri una protezione più completa a lungo termine, potrebbero essere opzioni che vale la pena considerare. Parla con un agente assicurativo autorizzato presso la tua compagnia di assicurazioni sulla casa per determinare se questi tipi di copertura potrebbero essere adatti a te.
Come viene determinato il costo di sostituzione dalle compagnie assicurative
Il costo di sostituzione di solito non è correlato a quanto hai pagato per la tua casa. Le compagnie assicurative guardano a cifre come i materiali da costruzione e i costi del lavoro per la tua zona quando sottoscrivono la tua polizza, non ai valori di mercato.
Per ottenere il rimborso del costo di sostituzione dopo una perdita, potresti dover dimostrare al tuo assicuratore che la proprietà smarrita vale quello che hai dichiarato come valore del costo di sostituzione. Presentare le ricevute per gli articoli con biglietti più grandi è fondamentale. Un elenco di controllo dell'inventario che mostra tutti gli articoli che possiedi, una buona descrizione e un buon valore saranno anche utili per ottenere il pagamento di un reclamo.
Se non puoi fornire ricevute, foto o altra documentazione per la tua casa, potresti essere in grado di utilizzare l'alternativa "Ambito di perdita" per massimizzare l'importo del rimborso del valore del costo di sostituzione che riceverai. Dovrai assumere un appaltatore per scrivere un rapporto completo che descriva in dettaglio tutti gli elementi che necessitano di riparazioni o sostituzioni e consigli su quali aspetti della ricostruzione hanno una priorità più alta.
Valore in contanti effettivo rispetto al costo di sostituzione
Ora che hai un'idea migliore del significato di assicurazione sui costi di sostituzione quando si tratta di copertura per affittuari o proprietari di case, è tempo di sottolineare la differenza più grande tra la copertura del valore effettivo in contanti e l'assicurazione sui costi di sostituzione.
La copertura del valore del costo di sostituzione consente il rimborso della nuova versione degli articoli in sostituzione di quelli precedenti. La copertura del valore in contanti effettivo costa meno dell'assicurazione del valore del costo di sostituzione, ma paga i beni persi a un prezzo inferiore e ammortizzato.
In una polizza con valore in contanti effettivo, se i tuoi controsoffitti in granito di 5 anni devono essere sostituiti, la tua compagnia assicurativa deprezzerà i controsoffitti di conseguenza e ti verrà rimborsato un valore inferiore a quello che hai originariamente pagato per loro. Con una politica del valore del costo di sostituzione, sarai in grado di acquistare controsoffitti in granito comparabili al prezzo attuale, fino ai tuoi limiti di copertura.
Ulteriori informazioni: Compagnie assicurative sulla casa a prezzi accessibili
Valore in contanti effettivo rispetto al valore di mercato
Il valore in contanti effettivo e il valore di mercato non sono gli stessi, soprattutto quando si tratta di assicurazione sulla casa. Il valore di mercato è l'importo che un perito ritiene che valga una casa o una proprietà o l'importo che qualcuno è disposto a pagare per quella casa o proprietà . Si basa su ciò che il mercato attuale è disposto a pagare. Le compagnie di assicurazione dei proprietari di case non utilizzano il valore di mercato per le case o gli effetti personali, ma utilizzano invece il valore in contanti effettivo come standard comune per rimborsare l'assicurato per gli effetti personali persi o danneggiati sotto un rischio coperto. Il costo di sostituzione è abbastanza standard nelle polizze assicurative sulla casa per la ricostruzione di strutture danneggiate da un pericolo coperto.
Domande frequenti
La copertura del valore in denaro effettivo è migliore dell'assicurazione del valore sostitutivo?
La scelta del modo in cui vorresti che la tua compagnia assicurativa ti rimborsasse in caso di smarrimento dipende dall'età e dalla qualità della tua proprietà , nonché dall'importo dell'assicurazione sulla casa che puoi permetterti. La copertura dei costi di sostituzione è solitamente inclusa nelle polizze assicurative sulla casa standard per la tua abitazione o strutture. Di solito non è incluso nella stessa polizza assicurativa sulla casa standard per i tuoi effetti personali, ma in genere può essere aggiunto come approvazione a un costo aggiuntivo.
La copertura dei costi di sostituzione potrebbe essere una scommessa migliore per alcune persone poiché verrai rimborsato per le nuove versioni degli oggetti smarriti. L'effettiva copertura del valore in contanti è meno costosa, ma significa che il valore della tua proprietà si deprezzerà in base all'età , con conseguente riduzione del denaro in tasca per sostituire gli oggetti smarriti o danneggiati.
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Quanta assicurazione per i proprietari di casa dovrei acquistare?
L'importo dell'assicurazione sulla casa di cui hai bisogno sarà diverso per tutti. Potresti iniziare con la ricerca dei costi di costruzione locali per determinare quanto potrebbe costare ricostruire la tua casa se fosse distrutta. Potrebbe anche essere una buona idea ricercare le opzioni di copertura e ottenere più preventivi per gli stessi tipi di copertura da più società . Se non sei sicuro di quanta copertura richiedere, considera di parlare con un agente assicurativo autorizzato delle tue esigenze.
Cosa succede se il costo per ricostruire la mia casa è più alto dopo un uragano?
Quando si verifica un disastro, è tipica una carenza di materiali e appaltatori qualificati. Con l'aumento della domanda di ricostruzione, aumentano anche i prezzi. Se hai una copertura dei costi di sostituzione estesa o garantita, la tua polizza assicurativa per i proprietari di abitazione potrebbe coprire i costi maggiori. In caso contrario, la tua assicurazione sulla casa coprirà solo le tue strutture e i tuoi effetti personali fino ai limiti specificati dalla tua polizza. E solo per danni causati da pericoli coperti. Tieni presente che le polizze assicurative sulla casa standard non coprono le inondazioni. Se vivi in una zona soggetta a inondazioni, potresti prendere in considerazione l'acquisto di un'assicurazione contro le inondazioni.
Mette in risalto
Il costo di sostituzione di un bene può variare a seconda delle variazioni del valore di mercato dei componenti utilizzati per ricostruire o riacquistare il bene e di altri costi necessari per rendere il bene pronto per l'uso.
Il costo di sostituzione è un importo che un'azienda paga per sostituire un bene essenziale il cui prezzo è uguale o uguale.
Le aziende esaminano il valore attuale netto e i costi di ammortamento quando decidono quali beni devono essere sostituiti e se il costo vale la spesa.
