Kos penggantian
Insurans pemilik rumah dan penyewa mempunyai satu tujuan penting: untuk melindungi kewangan insured daripada kerosakan dan kerugian yang dilindungi. Polisi insurans rumah lazimnya menyediakan satu daripada dua kaedah untuk menetapkan nilai kepada kerugian yang anda alami akibat peril yang dilindungi: nilai tunai sebenar atau kos penggantian.
Katakan televisyen anda rosak dan tidak dapat dibaiki dalam kebakaran rumah. Dengan nilai tunai sebenar, syarikat insurans akan membayar balik kepada anda untuk jumlah yang sama yang anda boleh jual untuk TV terpakai di pasaran. Jadi, mengambil kira susut nilai, anda mungkin tidak boleh membeli versi terbaru televisyen yang sama itu. Dengan kos penggantian, syarikat insurans akan membayar balik kepada anda untuk jumlah kos untuk membeli versi baharu TV yang sama pada harga semasa.
Walaupun biasanya kosnya lebih tinggi, perlindungan kos penggantian ialah pilihan yang mungkin anda ingin pertimbangkan semasa membeli insurans pemilik rumah untuk perlindungan kewangan yang lebih baik.
Apakah kos penggantian?
Nilai kebanyakan perkara menyusut dari semasa ke semasa, termasuk barangan peribadi anda dan bahan yang digunakan untuk membina rumah anda pada asalnya. Polisi insurans rumah standard HO-3 biasanya termasuk perlindungan kos penggantian untuk kediaman anda dan struktur lain, yang bermaksud bahawa syarikat insurans akan membayar untuk struktur yang dilindungi itu dibina semula dengan bahan pada kos semasa sehingga had perlindungan anda. Polisi yang sama biasanya hanya akan melindungi barangan peribadi anda pada nilai tunai sebenar, atau nilai pasaran semasanya, termasuk susut nilai, melainkan anda memilih untuk membayar lebih untuk pengesahan termasuk perlindungan kos penggantian untuk harta benda.
Perlindungan kos penggantian boleh membantu untuk sesuatu seperti sistem keselamatan rumah kerana anda kemudiannya boleh menggantikan sistem keselamatan yang rosak oleh peril yang dilindungi dengan versi terkini tanpa kos tambahan. Perlu diingat bahawa perlindungan untuk barangan peribadi anda akan mempunyai had perlindungan tertentu. Jika anda mempunyai banyak barangan mahal, anda mungkin perlu membeli perlindungan harta peribadi berjadual.
Perlindungan kos penggantian terjamin atau lanjutan
Terdapat beberapa jenis perlindungan kos penggantian khas yang boleh anda pertimbangkan juga.
Perlindungan kos penggantian terjamin membantu membayar untuk membina semula atau menggantikan aset anda yang hilang dalam peril yang dilindungi, walaupun jika kos semasa lebih tinggi daripada had perlindungan. Sebagai contoh, jika perlindungan kediaman anda hanya meliputi $250,000, tetapi kos untuk membina semula rumah anda yang musnah akhirnya menjadi $300,000, kos penggantian yang terjamin boleh menampung pembinaan semula walaupun ia melebihi had polisi. Biasanya, perlindungan jenis ini membolehkan syarikat insurans menetapkan kos penggantian yang dijamin dan secara automatik meningkatkannya mengikut keperluan, jadi anda harus ingat bahawa akan ada had walaupun dengan perlindungan jenis ini.
Perlindungan kos penggantian lanjutan mempertimbangkan peratusan tertentu, selalunya 25 hingga 30 peratus, melebihi had perlindungan yang dinyatakan dalam polisi. Sebagai contoh, jika had perlindungan anda ialah $200,000, tetapi kos membina semula rumah anda ialah $250,000, sokongan kos penggantian lanjutan yang meliputi sehingga 25% lebih daripada had polisi akan menampung sepenuhnya kos untuk membina semula. Jadi ia serupa dengan perlindungan kos penggantian terjamin tetapi sebaliknya menyatakan jumlah peratusan sebenar melebihi had perlindungan anda yang menghadkan apa yang syarikat insurans anda sanggup bayar.
Sokongan ini biasanya jauh lebih mahal daripada kediaman standard atau perlindungan harta peribadi. Tetapi jika anda mahukan perlindungan yang lebih lengkap dalam jangka masa panjang, ini mungkin pilihan yang patut dipertimbangkan. Bercakap dengan ejen insurans berlesen di syarikat insurans rumah anda untuk menentukan sama ada jenis perlindungan ini mungkin sesuai untuk anda.
Bagaimana kos penggantian ditentukan oleh syarikat insurans
Kos penggantian biasanya tidak berkait dengan jumlah yang anda bayar untuk rumah anda. Syarikat insurans melihat angka seperti bahan binaan dan kos buruh untuk kawasan anda semasa mengunderait polisi anda, bukan pada nilai pasaran.
Untuk mendapatkan bayaran balik bagi kos penggantian selepas kerugian, anda mungkin perlu membuktikan kepada syarikat insurans anda bahawa harta benda yang hilang itu bernilai apa yang anda tuntut sebagai nilai kos penggantian. Membentangkan resit untuk item tiket yang lebih besar adalah penting. Senarai semak inventori yang menunjukkan semua item yang anda miliki, penerangan dan nilai yang baik juga akan membantu untuk mendapatkan bayaran tuntutan.
Jika anda tidak dapat memberikan resit, foto atau dokumentasi lain untuk rumah anda, anda mungkin boleh menggunakan "Skop Kerugian" alternatif untuk memaksimumkan jumlah pembayaran balik nilai kos gantian yang akan anda terima. Anda perlu mengupah kontraktor untuk menulis laporan komprehensif yang memperincikan semua item yang memerlukan pembaikan atau penggantian dan cadangan tentang aspek pembinaan semula yang menjadi keutamaan yang lebih tinggi.
Nilai tunai sebenar berbanding kos penggantian
Memandangkan anda mempunyai idea yang lebih baik tentang maksud insurans kos gantian apabila ia berkaitan dengan perlindungan penyewa atau pemilik rumah, tiba masanya untuk menunjukkan perbezaan terbesar antara perlindungan nilai tunai sebenar dan insurans kos gantian.
Perlindungan nilai kos penggantian membolehkan anda membayar balik untuk versi baharu item untuk menggantikan item yang lebih lama. Kos perlindungan nilai tunai sebenar kurang daripada insurans nilai kos gantian tetapi membayar untuk barangan yang anda hilang pada harga yang lebih rendah dan susut nilai.
Dalam polisi nilai tunai sebenar, jika kaunter granit berusia 5 tahun anda memerlukan penggantian, syarikat insurans anda akan menyusut nilai kaunter dengan sewajarnya, dan anda akan dibayar balik dengan nilai yang lebih rendah daripada nilai asal yang anda bayar untuknya. Dengan polisi nilai kos gantian, anda akan dapat membeli countertop granit yang setanding pada harga semasa, sehingga had perlindungan anda.
Ketahui lebih lanjut: Syarikat insurans rumah mampu milik
Nilai tunai sebenar berbanding nilai pasaran
Nilai tunai sebenar dan nilai pasaran adalah tidak sama, terutamanya apabila ia berkaitan dengan insurans rumah. Nilai pasaran ialah amaun yang difikirkan oleh penilai rumah atau harta benda bernilai atau jumlah yang seseorang sanggup bayar untuk rumah atau harta itu. Ia berdasarkan apa yang pasaran semasa sanggup bayar. Syarikat insurans pemilik rumah tidak menggunakan nilai pasaran untuk rumah atau harta benda tetapi sebaliknya menggunakan nilai tunai sebenar sebagai standard biasa untuk membayar balik insured untuk harta benda yang hilang atau rosak di bawah bahaya yang dilindungi. Kos penggantian adalah agak standard dalam polisi insurans rumah untuk membina semula struktur yang rosak akibat bahaya yang dilindungi.
Soalan lazim
Adakah perlindungan nilai tunai sebenar lebih baik daripada insurans nilai gantian?
Memilih cara anda ingin pembawa insurans anda membayar balik kepada anda sekiranya berlaku kerugian bergantung pada umur dan kualiti harta anda, serta jumlah insurans rumah yang anda mampu. Perlindungan kos penggantian biasanya disertakan dalam polisi insurans rumah standard untuk kediaman atau struktur anda. Ia biasanya tidak disertakan dalam polisi insurans rumah standard yang sama untuk barangan peribadi anda tetapi biasanya boleh ditambah sebagai pengesahan dengan kos tambahan.
Perlindungan kos penggantian mungkin merupakan pertaruhan yang lebih baik untuk sesetengah orang kerana anda akan dibayar balik untuk versi baharu item yang hilang. Perlindungan nilai tunai sebenar adalah lebih murah tetapi bermakna nilai harta anda akan susut nilai mengikut umur, mengakibatkan kurang wang dalam poket anda untuk menggantikan barang yang hilang atau rosak.
Ketahui lebih lanjut: Kos purata insurans pemilik rumah
Berapa banyak insurans pemilik rumah yang perlu saya beli?
Jumlah insurans rumah yang anda perlukan akan berbeza untuk semua orang. Anda mungkin mahu bermula dengan menyelidik kos bangunan tempatan untuk menentukan kos yang mungkin diperlukan untuk membina semula rumah anda jika ia musnah. Mungkin juga idea yang baik untuk menyelidik pilihan liputan dan mendapatkan berbilang sebut harga untuk jenis perlindungan yang sama daripada berbilang syarikat. Jika anda tidak pasti berapa banyak perlindungan yang perlu diminta, pertimbangkan untuk bercakap dengan ejen insurans berlesen tentang keperluan anda.
Apa yang berlaku jika kos untuk membina semula rumah saya lebih tinggi selepas taufan?
Apabila bencana berlaku, kekurangan bahan dan kontraktor yang berkelayakan adalah tipikal. Apabila permintaan untuk pembinaan semula meningkat, begitu juga harga. Jika anda telah melanjutkan atau menjamin perlindungan kos penggantian, polisi insurans pemilik rumah anda mungkin menampung kos yang meningkat. Jika tidak, insurans rumah anda hanya akan melindungi struktur dan harta benda anda sehingga had tertentu polisi anda. Dan hanya untuk kerosakan yang disebabkan oleh bahaya yang dilindungi. Perlu diingat bahawa polisi insurans rumah standard tidak melindungi banjir. Jika anda tinggal di kawasan yang terdedah kepada banjir, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli insurans banjir.
Sorotan
Kos untuk menggantikan aset boleh berubah, bergantung pada variasi dalam nilai pasaran komponen yang digunakan untuk membina semula atau membeli semula aset dan kos lain yang diperlukan untuk menyediakan aset untuk digunakan.
Kos penggantian ialah jumlah yang dibayar oleh syarikat untuk menggantikan aset penting yang berharga pada nilai yang sama atau sama.
Syarikat melihat nilai semasa bersih dan kos susut nilai apabila memutuskan aset yang perlu diganti dan sama ada kos itu berbaloi dengan perbelanjaan.
