Wiederbeschaffungskosten

Hausbesitzer- und Mieterversicherungen haben einen wichtigen Zweck: die Finanzen des Versicherten vor versicherten Schäden und Verlusten zu schützen. Hausratversicherungspolicen bieten in der Regel eine von zwei Methoden zur Wertzuweisung von Verlusten, die Sie durch eine versicherte Gefahr erleiden: tatsächlicher Barwert oder Wiederbeschaffungswert.

Angenommen, Ihr Fernseher wurde bei einem Hausbrand irreparabel beschädigt. Beim tatsächlichen Barwert würde Ihnen die Versicherungsgesellschaft den gleichen Betrag erstatten, für den Sie den gebrauchten Fernseher auf einem Marktplatz verkaufen könnten. Unter Berücksichtigung der Abschreibung könnten Sie also wahrscheinlich nicht die neueste Version desselben Fernsehers kaufen. Mit den Wiederbeschaffungskosten würde Ihnen die Versicherungsgesellschaft den Betrag erstatten, der für den Kauf einer neueren Version desselben Fernsehers zu aktuellen Preisen anfällt.

Während es in der Regel mehr kostet, ist die Deckung der Wiederbeschaffungskosten eine Option, die Sie beim Abschluss einer Wohngebäudeversicherung für einen besseren finanziellen Schutz in Betracht ziehen sollten.

Wie hoch sind die Wiederbeschaffungskosten?

Der Wert der meisten Dinge verliert im Laufe der Zeit, einschließlich Ihrer persönlichen Gegenstände und der Materialien, die ursprünglich zum Bau Ihres Hauses verwendet wurden. Eine Standard-HO-3-Haushaltsversicherung umfasst in der Regel eine Wiederbeschaffungskostendeckung für Ihre Wohnung und andere Gebäude, was bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft den Wiederaufbau der versicherten Gebäude mit Materialien zu den aktuellen Kosten bis zu Ihrer Deckungsgrenze bezahlt. Dieselbe Police deckt normalerweise nur Ihr persönliches Eigentum zum tatsächlichen Barwert oder zum aktuellen Marktwert einschließlich Abschreibung ab, es sei denn, Sie entscheiden sich dafür, mehr für eine Indossament zu zahlen, einschließlich der Deckung der Wiederbeschaffungskosten für Eigentum.

Eine Wiederbeschaffungskostendeckung könnte für so etwas wie ein Haussicherheitssystem hilfreich sein, da Sie dann ein durch eine versicherte Gefahr beschädigtes Sicherheitssystem ohne zusätzliche Kosten durch die aktuellste Version ersetzen könnten. Beachten Sie, dass die Deckung für Ihre persönlichen Gegenstände bestimmte Deckungsgrenzen hat. Wenn Sie viele teure Gegenstände haben, müssen Sie möglicherweise eine geplante persönliche Eigentumsversicherung abschließen.

Garantierte oder verlängerte Wiederbeschaffungskostendeckung

Es gibt ein paar spezielle Arten der Wiederbeschaffungskostendeckung, die Sie ebenfalls in Betracht ziehen könnten.

Die garantierte Deckung der Wiederbeschaffungskosten hilft bei der Finanzierung des Wiederaufbaus oder des Ersatzes Ihrer Vermögenswerte, die bei einem versicherten Risiko verloren gegangen sind, selbst wenn die aktuellen Kosten höher sind als die Deckungsgrenzen. Wenn Ihre Wohngebäudeversicherung beispielsweise nur 250.000 US-Dollar abdeckt, die Kosten für den Wiederaufbau Ihres zerstörten Hauses sich jedoch auf 300.000 US-Dollar belaufen, könnten die garantierten Wiederbeschaffungskosten den Wiederaufbau abdecken, selbst wenn die Policengrenzen überschritten werden. In der Regel ermöglicht diese Art der Deckung der Versicherungsgesellschaft, die garantierten Wiederbeschaffungskosten festzulegen und bei Bedarf automatisch zu erhöhen. Sie sollten also bedenken, dass es auch bei dieser Art der Deckung Grenzen gibt.

Die erweiterte Wiederbeschaffungskostendeckung berücksichtigt einen bestimmten Prozentsatz, oft 25 bis 30 Prozent, über den in der Police festgelegten Deckungsgrenzen. Wenn Ihre Deckungsgrenze beispielsweise 200.000 USD betrug, die Kosten für den Wiederaufbau Ihres Hauses jedoch 250.000 USD betragen, würde eine erweiterte Wiederbeschaffungskostenzusage, die bis zu 25 % mehr als die Policenlimits abdeckt, die Kosten für den Wiederaufbau vollständig decken. Es ähnelt also der garantierten Wiederbeschaffungskostendeckung, gibt jedoch stattdessen einen tatsächlichen Prozentsatz über Ihrer Deckungsgrenze an, der die Zahlungsbereitschaft Ihrer Versicherungsgesellschaft begrenzt.

Diese Vermerke sind in der Regel erheblich teurer als die Standardversicherung für Wohngebäude oder persönliches Eigentum. Wenn Sie jedoch langfristig einen umfassenderen Schutz wünschen, sind diese Optionen möglicherweise eine Überlegung wert. Sprechen Sie mit einem lizenzierten Versicherungsagenten Ihrer Hausversicherungsgesellschaft, um festzustellen, ob diese Arten von Deckung für Sie geeignet sind.

Wie die Wiederbeschaffungskosten von den Versicherungsgesellschaften bestimmt werden

Die Wiederbeschaffungskosten korrelieren normalerweise nicht damit, wie viel Sie für Ihr Haus bezahlt haben. Versicherungsunternehmen betrachten beim Abschluss Ihrer Police Zahlen wie Baumaterial und Arbeitskosten für Ihre Region, nicht Marktwerte.

Um die Wiederbeschaffungskosten nach einem Schaden erstattet zu bekommen, müssen Sie möglicherweise Ihrem Versicherer nachweisen, dass das verlorene Eigentum den von Ihnen als Wiederbeschaffungswert geltend gemachten Wert wert ist. Die Vorlage von Quittungen für größere Artikel ist von entscheidender Bedeutung. Eine Inventar-Checkliste mit allen Artikeln, die Sie besitzen, sowie eine gute Beschreibung und der Wert sind ebenfalls hilfreich, um einen Anspruch bezahlt zu bekommen.

Wenn Sie keine Quittungen, Fotos oder andere Unterlagen für Ihr Zuhause vorlegen können, können Sie sich möglicherweise für die Alternative „Schadenumfang“ entscheiden, um den Betrag der Erstattung des Wiederbeschaffungswerts zu maximieren, den Sie erhalten. Sie müssen einen Auftragnehmer beauftragen, um einen umfassenden Bericht zu erstellen, in dem alle Elemente aufgeführt sind, die repariert oder ersetzt werden müssen, und Empfehlungen dazu geben, welche Aspekte des Umbaus eine höhere Priorität haben.

Tatsächlicher Barwert vs. Wiederbeschaffungskosten

Nachdem Sie nun eine bessere Vorstellung von der Bedeutung einer Wiederbeschaffungskostenversicherung in Bezug auf die Deckung von Mietern oder Eigenheimbesitzern haben, ist es an der Zeit, auf den größten Unterschied zwischen einer tatsächlichen Barwertdeckung und einer Wiederbeschaffungskostenversicherung hinzuweisen.

Die Wiederbeschaffungswertdeckung ermöglicht Ihnen die Erstattung für die neue Version von Artikeln, um ältere zu ersetzen. Die tatsächliche Barwertdeckung kostet weniger als die Wiederbeschaffungswertversicherung, zahlt aber für die verlorenen Waren zu einem niedrigeren, wertmindernden Preis.

Wenn Ihre 5 Jahre alten Granit-Arbeitsplatten ersetzt werden müssen, wird Ihre Versicherungsgesellschaft bei einer tatsächlichen Barwert-Police die Arbeitsplatten entsprechend abschreiben, und Ihnen wird ein niedrigerer Wert erstattet, als Sie ursprünglich dafür bezahlt haben. Mit einer Wiederbeschaffungswert-Police können Sie bis zu Ihrer Deckungsgrenze vergleichbare Granit-Arbeitsplatten zum aktuellen Preis erwerben.

Weitere Informationen: Erschwingliche Hausratversicherungen

Tatsächlicher Barwert vs. Marktwert

Tatsächlicher Barwert und Marktwert sind nicht dasselbe, insbesondere wenn es um eine Hausratversicherung geht. Der Marktwert ist der Betrag, den ein Gutachter für den Wert eines Hauses oder einer Immobilie hält, oder der Betrag, den jemand bereit ist, für dieses Haus oder diese Immobilie zu zahlen. Es basiert auf dem, was der aktuelle Markt zu zahlen bereit ist. Hausbesitzer-Versicherungsgesellschaften verwenden nicht den Marktwert für Häuser oder Eigentum, sondern verwenden stattdessen den tatsächlichen Barwert als gemeinsamen Standard für die Erstattung des Versicherten für verlorenes oder beschädigtes Eigentum unter einer abgedeckten Gefahr. Die Wiederbeschaffungskosten sind in Hausratversicherungspolicen für den Wiederaufbau von Gebäuden, die durch eine versicherte Gefahr beschädigt wurden, ziemlich üblich.

Häufig gestellte Fragen

Ist eine tatsächliche Barwertdeckung besser als eine Neuwertversicherung?

Die Wahl der Art und Weise, wie Ihr Versicherungsträger Sie im Schadensfall erstatten soll, hängt vom Alter und der Qualität Ihres Eigentums sowie davon ab, wie viel Hausratversicherung Sie sich leisten können. Die Deckung der Wiederbeschaffungskosten ist in der Regel in Standard-Haushaltsversicherungspolicen für Ihre Wohnung oder Gebäude enthalten. Sie ist in der Regel nicht in derselben Standard-Hausratversicherung für Ihre persönlichen Gegenstände enthalten, kann aber in der Regel gegen Aufpreis als Nachtrag hinzugefügt werden.

Die Deckung der Wiederbeschaffungskosten könnte für manche Menschen eine bessere Wahl sein, da Sie für neue Versionen der verlorenen Gegenstände erstattet werden. Die Deckung des tatsächlichen Barwerts ist weniger teuer, bedeutet jedoch, dass der Wert Ihres Eigentums je nach Alter abnimmt, was dazu führt, dass Sie weniger Geld in der Tasche haben, um die verlorenen oder beschädigten Gegenstände zu ersetzen.

Weitere Informationen: Durchschnittliche Kosten einer Hausratversicherung

Wie viel Hausratversicherung sollte ich kaufen?

Die Höhe der Hausratversicherung, die Sie benötigen, ist für jeden unterschiedlich. Vielleicht möchten Sie damit beginnen, die örtlichen Baukosten zu recherchieren, um festzustellen, wie viel es kosten könnte, Ihr Haus wieder aufzubauen, wenn es zerstört würde. Es könnte auch eine gute Idee sein, Deckungsoptionen zu recherchieren und mehrere Angebote für die gleiche Art von Deckung von mehreren Unternehmen einzuholen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel Versicherungsschutz Sie beantragen sollen, sollten Sie mit einem zugelassenen Versicherungsagenten über Ihre Bedürfnisse sprechen.

Was passiert, wenn die Kosten für den Wiederaufbau meines Hauses nach einem Hurrikan höher sind?

Wenn eine Katastrophe eintritt, ist ein Mangel an Materialien und qualifizierten Auftragnehmern typisch. Wenn die Nachfrage nach Umbauten steigt, steigen auch die Preise. Wenn Sie eine erweiterte oder garantierte Wiederbeschaffungskostendeckung haben, kann Ihre Wohngebäudeversicherung die erhöhten Kosten übernehmen. Andernfalls deckt Ihre Hausratversicherung Ihre Strukturen und Ihr Eigentum nur bis zu den in Ihrer Police festgelegten Grenzen ab. Und nur für Schäden, die durch abgedeckte Gefahren verursacht werden. Denken Sie daran, dass Standard-Haushaltsversicherungen Überschwemmungen nicht abdecken. Wenn Sie in einem hochwassergefährdeten Gebiet leben, sollten Sie eine Hochwasserversicherung abschließen.

Höhepunkte

• Die Kosten für den Ersatz eines Vermögenswerts können sich ändern, abhängig von Schwankungen des Marktwerts der Komponenten, die zum Wiederaufbau oder Rückkauf des Vermögenswerts verwendet werden, und anderer Kosten, die erforderlich sind, um den Vermögenswert betriebsbereit zu machen.

• Die Wiederbeschaffungskosten sind ein Betrag, den ein Unternehmen zahlt, um einen wesentlichen Vermögenswert zu ersetzen, der zum gleichen oder gleichen Wert angeboten wird.

• Unternehmen berücksichtigen den Kapitalwert und die Abschreibungskosten, wenn sie entscheiden, welche Vermögenswerte ersetzt werden müssen und ob die Kosten die Ausgaben wert sind.