Erstatningskostnad

Huseier- og leieforsikring har ett viktig formål: å beskytte den forsikredes økonomi mot dekket skader og tap. Boligforsikringer gir vanligvis en av to metoder for å tilordne verdi til tap du lider av en dekket fare: faktisk kontantverdi eller gjenanskaffelseskostnad.

Si at TV-en din er skadet uopprettelig i en husbrann. Med faktisk kontantverdi ville forsikringsselskapet refundere deg det samme beløpet du kunne selge den brukte TV-en for på en markedsplass. Så, regnskap for avskrivninger, kan du sannsynligvis ikke kjøpe den nyeste versjonen av den samme TVen. Med gjenanskaffelseskostnad vil forsikringsselskapet refundere deg beløpet det koster å kjøpe en nyere versjon av samme TV til gjeldende priser.

Selv om det vanligvis koster mer, er erstatningskostnadsdekning et alternativ som du kanskje bør vurdere når du kjøper huseierforsikring for bedre økonomisk beskyttelse.

Hva er erstatningskostnaden?

Verdien av det meste synker over tid, inkludert dine personlige eiendeler og materialene som ble brukt til å bygge hjemmet ditt opprinnelig. En standard HO-3-boligforsikring vil vanligvis inkludere gjenanskaffelseskostnadsdekning for boligen din og andre strukturer, noe som betyr at forsikringsselskapet vil betale for de dekkede strukturene som gjenoppbygges med materialer til gjeldende kostnader opp til dekningsgrensen din. Den samme polisen vil vanligvis bare dekke dine personlige eiendeler til faktisk kontantverdi, eller deres nåværende markedsverdi, inkludert avskrivninger, med mindre du velger å betale mer for en godkjenning inkludert erstatningskostnadsdekning for eiendeler.

Dekning av erstatningskostnader kan være nyttig for noe sånt som et sikkerhetssystem for hjemmet, fordi du da vil kunne erstatte et sikkerhetssystem som er skadet av en dekket fare med den nyeste versjonen uten ekstra utgifter. Husk at dekning for dine personlige eiendeler vil ha visse dekningsgrenser. Hvis du har mange dyre gjenstander, kan det hende du må kjøpe planlagt dekning for personlig eiendom.

Garantert eller utvidet erstatningskostnadsdekning

Det finnes et par spesielle typer erstatningskostnadsdekning som du også kan vurdere.

Garantert gjenanskaffelseskostnadsdekning bidrar til å betale for å gjenoppbygge eller erstatte eiendeler som er tapt i en dekket fare, selv om den nåværende kostnaden er høyere enn dekningsgrensene. For eksempel, hvis boligdekningen din bare dekker $250 000, men kostnaden for å gjenoppbygge ditt ødelagte hjem ender opp med å være $300 000, kan garanterte erstatningskostnader dekke gjenoppbyggingen selv om den overskrider forsikringsgrensene. Vanligvis lar denne typen dekning forsikringsselskapet sette den garanterte erstatningskostnaden og automatisk øke den etter behov, så du bør huske på at det vil være begrensninger selv med denne typen dekning.

Utvidet erstatningskostnadsdekning vurderer en viss prosentandel, ofte 25 til 30 prosent, over dekningsgrensene angitt i polisen. For eksempel, hvis dekningsgrensen din var $200 000, men kostnaden for å gjenoppbygge hjemmet er $250 000, vil en utvidet erstatningskostnadsanbefaling som dekker opptil 25 % mer enn polisegrensene fullt ut dekke kostnadene for å gjenoppbygge. Så det ligner på garantert erstatningskostnadsdekning, men spesifiserer i stedet et faktisk prosentbeløp over dekningsgrensen som begrenser hva forsikringsselskapet ditt er villig til å betale.

Disse påtegningene er vanligvis betydelig dyrere enn standard bolig eller personlig eiendom dekning. Men hvis du ønsker mer fullstendig beskyttelse på lang sikt, kan de være alternativer verdt å vurdere. Snakk med en lisensiert forsikringsagent hos ditt hjemforsikringsselskap for å finne ut om denne typen dekning kan være riktig for deg.

Hvordan gjenanskaffelseskostnad bestemmes av forsikringsselskaper

Erstatningskostnaden henger vanligvis ikke sammen med hvor mye du betalte for boligen din. Forsikringsselskaper ser på tall som byggematerialer og lønnskostnader for ditt område når de tegner forsikringen din, ikke på markedsverdier.

For å få dekket gjenanskaffelseskostnaden etter et tap, må du kanskje bevise overfor forsikringsselskapet at det tapte er verdt det du hevdet som gjenanskaffelseskostverdien. Det er viktig å presentere kvitteringer for varer med større billetter. En inventarsjekkliste som viser alle varene du eier, en god beskrivelse og verdi vil også være nyttig for å få utbetalt et krav.

Hvis du ikke kan levere kvitteringer, bilder eller annen dokumentasjon for hjemmet ditt, kan du kanskje velge alternativet "Tapsomfang" for å maksimere beløpet for erstatningsverdien du vil motta. Du må ansette en entreprenør for å skrive en omfattende rapport som beskriver alle elementene som trenger reparasjoner eller utskifting og anbefalinger om hvilke aspekter ved gjenoppbyggingen som har høyere prioritet.

Faktisk kontantverdi vs. erstatningskostnad

Nå som du har en bedre ide om betydningen av gjenanskaffelseskostnadsforsikring når det gjelder dekning for leietakere eller huseiere, er det på tide å påpeke den største forskjellen mellom faktisk kontantverdidekning og gjenanskaffelseskostnadsforsikring.

Dekning av gjenanskaffelseskostnadsverdi gir deg refusjon for den nye versjonen av varer for å erstatte eldre. Faktisk kontantverdidekning koster mindre enn gjenanskaffelsesverdiforsikring, men betaler for varene du mistet til en lavere, avskrevet pris.

I en politikk med faktisk kontantverdi, hvis 5 år gamle granittbenkeplater trenger utskifting, vil forsikringsselskapet avskrive benkeplatene tilsvarende, og du vil få tilbakebetalt en lavere verdi enn det du opprinnelig betalte for dem. Med en erstatningskostnadsverdipolitikk vil du kunne kjøpe sammenlignbare benkeplater i granitt til gjeldende pris, opp til dekningsgrensene dine.

Les mer: Rimelige boligforsikringsselskaper

Faktisk kontantverdi vs. markedsverdi

Faktisk kontantverdi og markedsverdi er ikke det samme, spesielt når det gjelder boligforsikring. Markedsverdi er beløpet en takstmann anser at et hjem eller eiendom er verdt eller beløpet noen er villig til å betale for den boligen eller eiendommen. Det er basert på hva dagens marked er villig til å betale. Huseierforsikringsselskaper bruker ikke markedsverdi for boliger eller eiendeler, men bruker i stedet den faktiske kontantverdien som en felles standard for å erstatte den forsikrede for eiendeler som er tapt eller skadet under en dekket fare. Erstatningskostnad er ganske standard i boligforsikringer for gjenoppbygging av strukturer som er skadet av en dekket fare.

Ofte stilte spørsmål

Er faktisk kontantverdidekning bedre enn erstatningsverdiforsikring?

Valget av måten du vil at forsikringsselskapet skal dekke deg i tilfelle tap avhenger av alderen og kvaliteten på eiendommen din, samt hvor mye boligforsikring du har råd til. Erstatningskostnadsdekning er vanligvis inkludert i standard boligforsikringer for din bolig eller strukturer. Det er vanligvis ikke inkludert i den samme standard boligforsikringen for dine personlige eiendeler, men kan vanligvis legges til som en påtegning mot ekstra kostnad.

Erstatningskostnadsdekning kan være et bedre alternativ for noen mennesker siden du vil bli refundert for nye versjoner av de tapte gjenstandene. Faktisk kontantverdidekning er rimeligere, men betyr at verdien av eiendommen din vil falle i henhold til alder, noe som resulterer i mindre penger i lommen for å erstatte gjenstandene som er tapt eller skadet.

Les mer: Gjennomsnittlig kostnad for huseierforsikring

Hvor mye huseierforsikring bør jeg kjøpe?

Mengden boligforsikring du trenger vil variere for alle. Det kan være lurt å starte med å undersøke lokale byggekostnader for å finne ut hvor mye det kan koste å gjenoppbygge hjemmet ditt hvis det ble ødelagt. Det kan også være en god idé å undersøke dekningsalternativer og få flere tilbud for samme type dekning fra flere selskaper. Hvis du ikke er sikker på hvor mye dekning du skal be om, bør du vurdere å snakke med en lisensiert forsikringsagent om dine behov.

Hva skjer hvis kostnadene for å gjenoppbygge hjemmet mitt er høyere etter en orkan?

Når en katastrofe inntreffer, er det typisk mangel på materialer og kvalifiserte entreprenører. Ettersom etterspørselen etter ombygging øker, øker også prisene. Hvis du har utvidet eller garantert erstatningskostnadsdekning, kan din huseierforsikring dekke de økte kostnadene. Ellers vil din boligforsikring kun dekke dine strukturer og eiendeler opp til de angitte grensene for polisen din. Og bare for skader forårsaket av dekkede farer. Husk at standard boligforsikringer ikke dekker flom. Hvis du bor i et område utsatt for flom, kan det være lurt å vurdere å kjøpe en flomforsikring.

Høydepunkter

• Kostnaden for å erstatte en eiendel kan endre seg, avhengig av variasjoner i markedsverdien til komponenter som brukes til å rekonstruere eller gjenkjøpe eiendelen og andre kostnader som er nødvendige for å gjøre eiendelen klar til bruk.

• Gjenanskaffelseskostnaden er et beløp som et selskap betaler for å erstatte en vesentlig eiendel som er priset til samme eller lik verdi.

– Selskaper ser på netto nåverdi og avskrivningskostnader når de bestemmer hvilke eiendeler som må erstattes og om kostnaden er verdt kostnaden.