Udskiftningsomkostninger
Husejer- og lejerforsikring har ét vigtigt formål: at beskytte den forsikredes økonomi mod dækkede skader og tab. Boligforsikringer giver typisk en af to metoder til at tildele værdi til tab, du lider af en dækket fare: faktisk kontantværdi eller genanskaffelsesomkostninger.
Lad os sige, at dit fjernsyn er beskadiget uden reparation i en husbrand. Med faktisk kontantværdi ville forsikringsselskabet refundere dig det samme beløb, som du kunne sælge det brugte tv for på en markedsplads. Så når man regner med afskrivninger, kunne du sandsynligvis ikke købe den nyeste version af det samme fjernsyn. Med genanskaffelsesomkostninger vil forsikringsselskabet godtgøre dig det beløb, det koster at købe en nyere version af det samme TV til aktuelle priser.
Selvom det typisk koster mere, er dækning af erstatningsomkostninger en mulighed, som du måske vil overveje, når du køber en husejerforsikring for bedre økonomisk beskyttelse.
Hvad er erstatningsprisen?
Værdien af de fleste ting falder over tid, herunder dine personlige ejendele og de materialer, der er brugt til at bygge dit hjem oprindeligt. En standard HO-3-husforsikring vil normalt omfatte genanskaffelsesomkostninger for din bolig og andre konstruktioner, hvilket betyder, at forsikringsselskabet betaler for de dækkede konstruktioner, der skal genopbygges med materialer til aktuelle omkostninger op til din dækningsgrænse. Den samme politik vil normalt kun dække dine personlige ejendele til den faktiske kontantværdi eller deres nuværende markedsværdi, inklusive afskrivning, medmindre du vælger at betale mere for en påtegning inklusive genanskaffelsesomkostninger for ejendele.
Dækning af erstatningsomkostninger kunne være nyttig for noget som et sikkerhedssystem i hjemmet, fordi du så ville være i stand til at erstatte et sikkerhedssystem, der er beskadiget af en dækket fare, med den nyeste version uden yderligere omkostninger. Husk, at dækning af dine personlige ejendele vil have visse dækningsgrænser. Hvis du har mange dyre genstande, skal du muligvis købe en planlagt dækning af personlige ejendele.
Garanteret eller udvidet erstatningsomkostningsdækning
Der er et par specielle former for erstatningsomkostningsdækning, som du også kunne overveje.
Garanteret genanskaffelsesomkostningsdækning hjælper med at betale for genopbygning eller udskiftning af dine tabte aktiver i en dækket fare, selvom de nuværende omkostninger er højere end dækningsgrænserne. For eksempel, hvis din boligdækning kun dækker 250.000 USD, men omkostningerne ved at genopbygge dit ødelagte hjem ender med at blive 300.000 USD, kan garanterede genanskaffelsesomkostninger dække genopbygningen, selvom den overskrider policens grænser. Typisk giver denne form for dækning, at forsikringsselskabet kan indstille den garanterede genanskaffelsespris og automatisk øge den efter behov, så du skal huske på, at der vil være grænser selv med denne form for dækning.
Udvidet genanskaffelsesomkostningsdækning betragter en vis procentdel, ofte 25 til 30 procent, over de dækningsgrænser, der er angivet i policen. For eksempel, hvis din dækningsgrænse var $ 200.000, men omkostningerne ved at genopbygge dit hjem er $ 250.000, vil en udvidet genanskaffelsesomkostningsgodkendelse, der dækker op til 25 % mere end policens grænser, fuldt ud dække omkostningerne til genopbygning. Så det svarer til garanteret genanskaffelsesomkostningsdækning, men angiver i stedet en faktisk procentdel over din dækningsgrænse, der begrænser, hvad dit forsikringsselskab er villig til at betale.
Disse påtegninger er typisk betydeligt dyrere end dækning af standardbolig eller personlig ejendom. Men hvis du ønsker mere komplet beskyttelse på lang sigt, kan de være muligheder, der er værd at overveje. Tal med en autoriseret forsikringsagent hos dit husforsikringsselskab for at afgøre, om disse typer dækning kan være rigtige for dig.
Hvordan genanskaffelsesomkostninger bestemmes af forsikringsselskaber
Genanskaffelsesprisen hænger normalt ikke sammen med, hvor meget du har betalt for dit hjem. Forsikringsselskaber ser på tal som byggematerialer og lønomkostninger for dit område, når de tegner din police, ikke på markedsværdier.
For at få refunderet genanskaffelsesomkostningerne efter et tab, skal du muligvis bevise over for dit forsikringsselskab, at det tabte er værd, hvad du hævdede som erstatningsværdien. Det er vigtigt at fremvise kvitteringer for varer med større billetter. En beholdningstjekliste, der viser alle de varer, du ejer, en god beskrivelse og værdi vil også være nyttig for at få udbetalt et krav.
Hvis du ikke kan levere kvitteringer, fotos eller anden dokumentation for dit hjem, kan du muligvis vælge alternativet "Scope of Tab" for at maksimere beløbet for erstatningsværdien, du vil modtage. Du bliver nødt til at hyre en entreprenør til at skrive en omfattende rapport, der beskriver alle de genstande, der skal repareres eller udskiftes, og anbefalinger om, hvilke aspekter af genopbygningen der er en højere prioritet.
Faktisk kontantværdi vs. udskiftningsomkostninger
Nu hvor du har en bedre ide om betydningen af genanskaffelsesomkostningsforsikring, når det kommer til lejere eller husejerdækning, er det tid til at påpege den største forskel mellem faktisk kontantværdidækning og genanskaffelsesomkostningsforsikring.
Værdidækning for genanskaffelsesomkostninger giver dig mulighed for godtgørelse for den nye version af varer til erstatning af ældre. Faktisk kontantværdidækning koster mindre end genanskaffelsesværdiforsikring, men betaler for de varer, du har mistet, til en lavere, afskrevet pris.
Hvis dine 5 år gamle granitbordplader i en egentlig kontantværdipolitik skal udskiftes, vil dit forsikringsselskab afskrive bordpladerne i overensstemmelse hermed, og du vil få refunderet en lavere værdi end hvad du oprindeligt betalte for dem. Med en erstatningsprisværdipolitik vil du være i stand til at købe sammenlignelige granitbordplader til den aktuelle pris, op til dine dækningsgrænser.
Få mere at vide: Overkommelige husforsikringsselskaber
Faktisk kontantværdi vs. markedsværdi
Faktisk kontantværdi og markedsværdi er ikke det samme, især når det kommer til husforsikring. Markedsværdi er det beløb, en vurderingsmand vurderer, at et hjem eller en ejendom er værd, eller det beløb, som nogen er villig til at betale for det pågældende hjem eller ejendom. Det er baseret på, hvad det nuværende marked er villig til at betale. Husejerforsikringsselskaber bruger ikke markedsværdi for boliger eller ejendele, men bruger i stedet den faktiske kontantværdi som en fælles standard for at refundere den forsikrede for ejendele, der er mistet eller beskadiget under en dækket skinne. Genanskaffelsesomkostninger er ret standard i husforsikringer til genopbygning af strukturer beskadiget af en dækket skinne.
Ofte stillede spørgsmål
Er faktisk kontantværdidækning bedre end genanskaffelsesværdiforsikring?
At vælge den måde, du ønsker, at dit forsikringsselskab skal erstatte dig i tilfælde af tab afhænger af din ejendoms alder og kvalitet, samt hvor meget husforsikring du har råd til. Erstatningsomkostningsdækning er normalt inkluderet i standard husforsikringer til din bolig eller strukturer. Det er normalt ikke inkluderet i den samme standard husforsikring for dine personlige ejendele, men kan typisk tilføjes som en påtegning mod merpris.
Erstatningsomkostningsdækning kan være et bedre bud for nogle mennesker, da du vil blive refunderet for nye versioner af de tabte genstande. Faktisk kontantværdidækning er billigere, men betyder, at værdien af din ejendom vil falde i forhold til alder, hvilket resulterer i færre penge i lommen til at erstatte de tabte eller beskadigede genstande.
Få mere at vide: Gennemsnitlig pris på husejerforsikring
Hvor meget husejerforsikring skal jeg købe?
Mængden af husforsikring, du har brug for, vil være forskellig for alle. Du vil måske starte med at undersøge lokale byggeomkostninger for at afgøre, hvor meget det kan koste at genopbygge dit hjem, hvis det blev ødelagt. Det kan også være en god idé at undersøge mulighederne for dækning og indhente flere tilbud på de samme typer dækning fra flere virksomheder. Hvis du ikke er sikker på, hvor meget dækning du skal anmode om, kan du overveje at tale med en autoriseret forsikringsagent om dine behov.
Hvad sker der, hvis omkostningerne ved at genopbygge mit hjem er højere efter en orkan?
Når katastrofen rammer, er mangel på materialer og kvalificerede entreprenører typisk. I takt med at efterspørgslen efter ombygning stiger, stiger priserne også. Hvis du har udvidet eller garanteret erstatningsdækning, kan din husforsikring dække de øgede omkostninger. Ellers vil din husforsikring kun dække dine strukturer og ejendele op til de angivne grænser for din police. Og kun for skader forårsaget af overdækkede rækværk. Husk, at almindelige husforsikringer ikke dækker oversvømmelse. Hvis du bor i et område, der er udsat for oversvømmelser, kan du overveje at købe en oversvømmelsesforsikring.
##Højdepunkter
Omkostningerne til at erstatte et aktiv kan ændre sig afhængigt af variationer i markedsværdien af komponenter, der bruges til at rekonstruere eller tilbagekøbe aktivet, og andre omkostninger, der er nødvendige for at gøre aktivet klar til brug.
Genanskaffelsesprisen er et beløb, som en virksomhed betaler for at erstatte et væsentligt aktiv, som er prissat til samme eller samme værdi.
Virksomheder ser på nutidsværdien og afskrivningsomkostningerne, når de skal beslutte, hvilke aktiver der skal udskiftes, og om omkostningerne er omkostningerne værd.
