बदलवाने का ख़र्च

गृहस्वामियों और किराएदारों के बीमा का एक महत्वपूर्ण उद्देश्य है: बीमाधारक के वित्त को कवर किए गए नुकसान और नुकसान से बचाना। गृह बीमा पॉलिसियां आम तौर पर कवर किए गए जोखिम से होने वाले नुकसान के लिए मूल्य निर्दिष्ट करने के लिए दो तरीकों में से एक प्रदान करती हैं: वास्तविक नकद मूल्य या प्रतिस्थापन लागत।

मान लें कि आपका टेलीविजन घर में आग लगने से मरम्मत से परे क्षतिग्रस्त हो गया है। वास्तविक नकद मूल्य के साथ, बीमा कंपनी आपको उसी राशि की प्रतिपूर्ति करेगी, जिसके लिए आप उपयोग किए गए टीवी को बाज़ार में बेच सकते थे। तो, मूल्यह्रास के लिए लेखांकन, आप शायद उसी टेलीविजन के नवीनतम संस्करण को नहीं खरीद सके। प्रतिस्थापन लागत के साथ, बीमा कंपनी आपको वर्तमान कीमतों पर उसी टीवी के एक नए संस्करण को खरीदने के लिए खर्च की गई राशि की प्रतिपूर्ति करेगी।

हालांकि यह आम तौर पर अधिक खर्च होता है, प्रतिस्थापन लागत कवरेज एक विकल्प है जिसे आप बेहतर वित्तीय सुरक्षा के लिए मकान मालिक बीमा खरीदते समय विचार करना चाहेंगे।

प्रतिस्थापन लागत क्या है?

अधिकांश चीजों का मूल्य समय के साथ कम हो जाता है, जिसमें आपके व्यक्तिगत सामान और मूल रूप से आपके घर का निर्माण करने के लिए उपयोग की जाने वाली सामग्री शामिल है। एक मानक HO-3 गृह बीमा पॉलिसी में आमतौर पर आपके आवास और अन्य संरचनाओं के लिए प्रतिस्थापन लागत कवरेज शामिल होता है, जिसका अर्थ है कि बीमा कंपनी आपकी कवरेज सीमा तक मौजूदा लागतों पर सामग्री के साथ कवर किए गए ढांचे के पुनर्निर्माण के लिए भुगतान करेगी। जब तक आप सामान के लिए प्रतिस्थापन लागत कवरेज सहित समर्थन के लिए अधिक भुगतान करने का विकल्प नहीं चुनते हैं, तब तक वही पॉलिसी आमतौर पर केवल आपके व्यक्तिगत सामान को वास्तविक नकद मूल्य, या उनके वर्तमान बाजार मूल्य, मूल्यह्रास सहित कवर करेगी।

प्रतिस्थापन लागत कवरेज घरेलू सुरक्षा प्रणाली जैसी किसी चीज़ के लिए सहायक हो सकता है क्योंकि तब आप अतिरिक्त आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों के बिना सबसे वर्तमान संस्करण के साथ कवर किए गए जोखिम से क्षतिग्रस्त सुरक्षा प्रणाली को बदलने में सक्षम होंगे। ध्यान रखें कि आपके व्यक्तिगत सामान के लिए कवरेज की कुछ निश्चित कवरेज सीमाएं होंगी। यदि आपके पास बहुत सारी महंगी वस्तुएं हैं, तो आपको अनुसूचित व्यक्तिगत संपत्ति कवरेज खरीदने की आवश्यकता हो सकती है ।

गारंटीड या विस्तारित प्रतिस्थापन लागत कवरेज

कुछ विशेष प्रकार के प्रतिस्थापन लागत कवरेज हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं।

गारंटीकृत प्रतिस्थापन लागत कवरेज एक कवर किए गए जोखिम में खोई हुई आपकी संपत्ति के पुनर्निर्माण या बदलने के लिए भुगतान करने में मदद करता है, भले ही वर्तमान लागत कवरेज सीमा से अधिक हो। उदाहरण के लिए, यदि आपका आवास कवरेज केवल $ 250,000 को कवर करता है, लेकिन आपके नष्ट हुए घर के पुनर्निर्माण की लागत $ 300,000 है, तो गारंटीकृत प्रतिस्थापन लागत पुनर्निर्माण को कवर कर सकती है, भले ही यह पॉलिसी सीमा से अधिक हो। आमतौर पर, इस तरह का कवरेज बीमा कंपनी को गारंटीकृत प्रतिस्थापन लागत निर्धारित करने और आवश्यकतानुसार इसे स्वचालित रूप से बढ़ाने की अनुमति देता है, इसलिए आपको यह ध्यान रखना चाहिए कि इस तरह के कवरेज के साथ भी सीमाएं होंगी।

विस्तारित प्रतिस्थापन लागत कवरेज पॉलिसी में निर्दिष्ट कवरेज सीमा से अधिक, एक निश्चित प्रतिशत, अक्सर 25 से 30 प्रतिशत पर विचार करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी कवरेज सीमा $200,000 थी, लेकिन आपके घर के पुनर्निर्माण की लागत 250,000 डॉलर है, तो एक विस्तारित प्रतिस्थापन लागत अनुमोदन जो पॉलिसी की सीमा से 25% अधिक कवर करता है, पुनर्निर्माण की लागत को पूरी तरह से कवर करेगा। तो यह गारंटीकृत प्रतिस्थापन लागत कवरेज के समान है लेकिन इसके बजाय आपकी कवरेज सीमा से अधिक वास्तविक प्रतिशत राशि निर्दिष्ट करता है जो आपकी बीमा कंपनी भुगतान करने को तैयार है।

ये विज्ञापन आम तौर पर मानक आवास या व्यक्तिगत संपत्ति कवरेज की तुलना में काफी अधिक महंगे होते हैं। लेकिन अगर आप लंबी अवधि में अधिक पूर्ण सुरक्षा चाहते हैं, तो वे विचार करने योग्य विकल्प हो सकते हैं। यह निर्धारित करने के लिए कि क्या इस प्रकार का कवरेज आपके लिए सही हो सकता है, अपनी गृह बीमा कंपनी में एक लाइसेंस प्राप्त बीमा एजेंट से बात करें।

बीमा कंपनियों द्वारा प्रतिस्थापन लागत का निर्धारण कैसे किया जाता है

प्रतिस्थापन लागत आमतौर पर इस बात से संबंधित नहीं होती है कि आपने अपने घर के लिए कितना भुगतान किया है। बीमा कंपनियां आपकी पॉलिसी को हामीदारी करते समय आपके क्षेत्र के लिए निर्माण सामग्री और श्रम लागत जैसे आंकड़ों को देखती हैं, बाजार मूल्यों पर नहीं।

नुकसान के बाद प्रतिस्थापन लागत के लिए प्रतिपूर्ति प्राप्त करने के लिए, आपको अपने बीमाकर्ता को यह साबित करना पड़ सकता है कि खोई हुई संपत्ति उस मूल्य के बराबर है जिसका आपने प्रतिस्थापन लागत मूल्य के रूप में दावा किया था। बड़ी-टिकट वाली वस्तुओं के लिए रसीदें प्रस्तुत करना महत्वपूर्ण है। एक इन्वेंट्री चेकलिस्ट जो आपके स्वामित्व वाली सभी वस्तुओं को दिखाती है, एक अच्छा विवरण और मूल्य भी दावा भुगतान प्राप्त करने में सहायक होगा।

यदि आप अपने घर के लिए रसीदें, फोटो या अन्य दस्तावेज उपलब्ध नहीं करा सकते हैं, तो आपको प्राप्त होने वाले प्रतिस्थापन लागत मूल्य प्रतिपूर्ति की राशि को अधिकतम करने के लिए आप "नुकसान की गुंजाइश" के विकल्प के साथ जा सकते हैं। मरम्मत या प्रतिस्थापन की आवश्यकता वाले सभी मदों का विवरण देते हुए एक व्यापक रिपोर्ट लिखने के लिए आपको एक ठेकेदार को नियुक्त करने की आवश्यकता होगी और पुनर्निर्माण के किन पहलुओं पर सिफारिशें उच्च प्राथमिकता हैं।

वास्तविक नकद मूल्य बनाम प्रतिस्थापन लागत

अब जब आपके पास किराएदारों या मकान मालिकों के कवरेज की बात आती है तो प्रतिस्थापन लागत बीमा के अर्थ का बेहतर विचार है, यह वास्तविक नकद मूल्य कवरेज और प्रतिस्थापन लागत बीमा के बीच सबसे बड़ा अंतर इंगित करने का समय है।

प्रतिस्थापन लागत मूल्य कवरेज आपको पुराने वाले को बदलने के लिए आइटम के नए संस्करण के लिए प्रतिपूर्ति की अनुमति देता है। वास्तविक नकद मूल्य कवरेज की लागत प्रतिस्थापन लागत मूल्य बीमा से कम है, लेकिन आपके द्वारा खोए गए सामान के लिए कम, मूल्यह्रास मूल्य पर भुगतान करता है।

एक वास्तविक नकद मूल्य नीति में, यदि आपके 5 वर्षीय ग्रेनाइट काउंटरटॉप्स को प्रतिस्थापन की आवश्यकता है, तो आपकी बीमा कंपनी काउंटरटॉप्स को तदनुसार मूल्यह्रास करेगी, और आपको मूल रूप से उनके लिए भुगतान किए गए मूल्य से कम मूल्य की प्रतिपूर्ति की जाएगी। एक प्रतिस्थापन लागत मूल्य नीति के साथ, आप अपनी कवरेज सीमा तक, वर्तमान मूल्य पर तुलनीय ग्रेनाइट काउंटरटॉप्स खरीदने में सक्षम होंगे।

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वास्तविक नकद मूल्य बनाम बाजार मूल्य

वास्तविक नकद मूल्य और बाजार मूल्य समान नहीं हैं, खासकर जब गृह बीमा की बात आती है। बाजार मूल्य वह राशि है जो एक मूल्यांकक एक घर या संपत्ति के लायक मानता है या वह राशि जो कोई उस घर या संपत्ति के लिए भुगतान करने को तैयार है। यह इस बात पर आधारित है कि मौजूदा बाजार क्या भुगतान करने को तैयार है। गृहस्वामी बीमा कंपनियां घरों या सामानों के लिए बाजार मूल्य का उपयोग नहीं करती हैं, बल्कि वास्तविक नकद मूल्य का उपयोग बीमाधारक को कवर किए गए जोखिम के तहत खोए या क्षतिग्रस्त सामान की प्रतिपूर्ति के लिए एक सामान्य मानक के रूप में करती हैं। एक कवर किए गए जोखिम से क्षतिग्रस्त संरचनाओं के पुनर्निर्माण के लिए गृह बीमा पॉलिसियों में प्रतिस्थापन लागत काफी मानक है।

बार बार पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या वास्तविक नकद मूल्य कवरेज प्रतिस्थापन मूल्य बीमा से बेहतर है?

जिस तरह से आप चाहते हैं कि आपका बीमा वाहक नुकसान के मामले में आपको प्रतिपूर्ति करे, यह आपकी संपत्ति की उम्र और गुणवत्ता पर निर्भर करता है, साथ ही आप कितना गृह बीमा वहन कर सकते हैं। प्रतिस्थापन लागत कवरेज आमतौर पर आपके आवास या संरचनाओं के लिए मानक गृह बीमा पॉलिसियों में शामिल होता है। यह आमतौर पर आपके व्यक्तिगत सामान के लिए समान मानक गृह बीमा पॉलिसी में शामिल नहीं होता है, लेकिन आमतौर पर इसे अतिरिक्त लागत पर समर्थन के रूप में जोड़ा जा सकता है।

कुछ लोगों के लिए प्रतिस्थापन लागत कवरेज एक बेहतर शर्त हो सकती है क्योंकि आपको खोई हुई वस्तुओं के नए संस्करणों के लिए प्रतिपूर्ति की जाएगी। वास्तविक नकद मूल्य कवरेज कम खर्चीला है, लेकिन इसका मतलब है कि आपकी संपत्ति का मूल्य उम्र के अनुसार मूल्यह्रास होगा, जिसके परिणामस्वरूप आपकी जेब में खोई या क्षतिग्रस्त वस्तुओं को बदलने के लिए कम पैसे होंगे।

अधिक जानें: गृहस्वामी बीमा की औसत लागत

मुझे कितना मकान मालिक बीमा खरीदना चाहिए?

आपके लिए आवश्यक गृह बीमा की राशि सभी के लिए अलग-अलग होगी। आप स्थानीय भवन लागतों पर शोध करके यह निर्धारित करना चाह सकते हैं कि यदि आपके घर को नष्ट कर दिया गया तो उसके पुनर्निर्माण में कितना खर्च हो सकता है। कवरेज विकल्पों पर शोध करना और कई कंपनियों से एक ही प्रकार के कवरेज के लिए कई उद्धरण प्राप्त करना भी एक अच्छा विचार हो सकता है। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि कितने कवरेज का अनुरोध करना है, तो अपनी आवश्यकताओं के बारे में लाइसेंस प्राप्त बीमा एजेंट से बात करने पर विचार करें।

अगर तूफान के बाद मेरे घर के पुनर्निर्माण की लागत अधिक हो तो क्या होगा?

जब आपदा आती है, तो सामग्री और योग्य ठेकेदारों की कमी विशिष्ट होती है। जैसे-जैसे पुनर्निर्माण की मांग बढ़ती है, वैसे-वैसे कीमतें भी बढ़ती हैं। यदि आपने प्रतिस्थापन लागत कवरेज को बढ़ाया या गारंटीकृत किया है, तो आपकी गृहस्वामी बीमा पॉलिसी बढ़ी हुई लागतों को कवर कर सकती है। अन्यथा, आपका गृह बीमा आपकी पॉलिसी की निर्दिष्ट सीमा तक केवल आपके ढांचे और सामान को ही कवर करेगा। और केवल ढके हुए खतरों से हुए नुकसान के लिए। ध्यान रखें कि मानक गृह बीमा पॉलिसी बाढ़ को कवर नहीं करती हैं। यदि आप बाढ़ की संभावना वाले क्षेत्र में रहते हैं, तो आप बाढ़ बीमा खरीदने पर विचार कर सकते हैं।

हाइलाइट्स

• किसी परिसंपत्ति को बदलने की लागत बदल सकती है, संपत्ति के पुनर्निर्माण या पुनर्खरीद के लिए उपयोग किए जाने वाले घटकों के बाजार मूल्य में भिन्नता और संपत्ति को उपयोग के लिए तैयार करने के लिए आवश्यक अन्य लागतों के आधार पर बदल सकती है।

• प्रतिस्थापन लागत वह राशि है जो एक कंपनी एक आवश्यक संपत्ति को बदलने के लिए भुगतान करती है जिसकी कीमत समान या समान मूल्य पर होती है।

• कंपनियां शुद्ध वर्तमान मूल्य और मूल्यह्रास लागतों को देखती हैं, यह तय करते समय कि किन संपत्तियों को बदलने की जरूरत है और क्या लागत खर्च के लायक है।