替换成本

房主和租客保险有一个重要目的：保护被保险人的财务免受承保的损害和损失。家庭保险单通常提供两种方法之一来为您因承保风险而遭受的损失分配价值：实际现金价值或重置成本。

假设您的电视在房屋火灾中损坏得无法修复。有了实际现金价值，保险公司会报销您在市场上出售二手电视的相同金额。因此，考虑到折旧，您可能无法购买同一台电视机的最新版本。有了重置成本，保险公司会报销您以当前价格购买同一电视的更新版本的费用。

虽然它通常花费更多，但在购买房主保险以获得更好的财务保护时，您可能需要考虑更换成本保险。

##什么是重置成本？

大多数东西的价值都会随着时间的推移而贬值，包括您的个人物品和最初用于建造房屋的材料。标准的 HO-3 家庭保险单通常包括您的住宅和其他结构的重置成本保险，这意味着保险公司将按照您的承保限额以当前成本支付使用材料重建的承保结构。相同的保单通常仅以实际现金价值或其当前市场价值（包括折旧）承保您的个人物品，除非您选择为背书支付更多费用，包括物品的重置成本保险。

更换成本保险可能对家庭安全系统之类的东西有所帮助，因为这样您就可以用最新版本更换因承保风险而损坏的安全系统，而无需额外的自付费用。请记住，您的个人物品的承保范围将有一定的承保范围。如果您有很多昂贵的物品，您可能需要购买预定的个人财产保险。

保证或延长更换成本覆盖范围

您还可以考虑几种特殊类型的重置成本保险。

有保证的重置成本覆盖有助于支付重建或更换在承保风险中丢失的资产，即使当前成本高于承保限额。例如，如果您的住宅保险仅涵盖 250,000 美元，但重建被毁房屋的成本最终为 300,000 美元，则保证重置成本可以涵盖重建，即使它超过了保单限制。通常，这种保险允许保险公司设置保证更换成本并根据需要自动增加，因此您应该记住，即使使用这种保险也会有限制。

扩展的重置成本覆盖考虑了一定百分比，通常是 25% 到 30%，超过了保单中指定的覆盖范围。例如，如果您的承保限额为 200,000 美元，但重建房屋的成本为 250,000 美元，则超出保单限额 25% 的扩展重置成本背书将完全涵盖重建成本。因此，它类似于保证重置成本保险，而是指定超出保险限额的实际百分比金额，以限制保险公司愿意支付的金额。

这些背书通常比标准住宅或个人财产保险要贵得多。但是，如果您想长期获得更全面的保护，它们可能是值得考虑的选择。与您的家庭保险公司的持牌保险代理人交谈，以确定这些类型的保险是否适合您。

保险公司如何确定重置成本

重置成本通常与您为房屋支付的费用无关。保险公司在为您的保单承保时会查看您所在地区的建筑材料和劳动力成本等数据，而不是市场价值。

要在损失后获得重置成本的补偿，您可能必须向您的保险公司证明丢失的财产值得您声称的重置成本价值。出示大件物品的收据至关重要。显示您拥有的所有物品的库存清单、良好的描述和价值也将有助于获得理赔。

如果您无法为您的房屋提供收据、照片或其他文件，您可以选择“损失范围”，以最大限度地提高您将获得的重置成本价值补偿金额。您需要聘请承包商编写一份综合报告，详细说明所有需要维修或更换的项目，并就重建的哪些方面优先提出建议。

实际现金价值与重置成本

既然您对租房者或房主保险的重置成本保险的含义有了更好的了解，现在是时候指出实际现金价值保险和重置成本保险之间的最大区别了。

重置成本价值保险允许您报销新版本的项目以替换旧版本。实际现金价值保险的成本低于重置成本价值保险，但会以较低的折旧价格支付您丢失的商品。

在实际现金价值保单中，如果您使用了 5 年的花岗岩台面需要更换，您的保险公司将相应地对台面进行折旧，您将获得比您最初支付的价值更低的价值。使用重置成本价值政策，您将能够以当前价格购买可比较的花岗岩台面，直至您的承保范围。

了解更多： 负担得起的家庭保险公司

实际现金价值与市场价值

实际现金价值和市场价值并不相同，尤其是在家庭保险方面。市场价值是评估师认为房屋或财产的价值或某人愿意为该房屋或财产支付的金额。它基于当前市场愿意支付的价格。房主保险公司不使用房屋或财产的市场价值，而是使用实际现金价值作为补偿被保险人在承保风险下丢失或损坏的财产的通用标准。重置成本在家庭保险政策中是相当标准的，用于重建因承保风险而损坏的结构。

＃＃经常问的问题

实际现金价值保险是否优于重置价值保险？

选择您希望保险公司在发生损失时赔偿您的方式取决于您的财产的年龄和质量，以及您可以负担多少家庭保险。重置成本保险通常包含在您的住宅或建筑物的标准家庭保险单中。它通常不包含在您的个人物品的相同标准家庭保险单中，但通常可以作为背书添加，但需额外付费。

对于某些人来说，更换成本保险可能是一个更好的选择，因为您将获得丢失物品的新版本的报销。实际的现金价值保险较便宜，但意味着您的财产价值会根据年龄而贬值，导致您口袋里的钱更少，可以更换丢失或损坏的物品。

了解更多： 房主保险的平均费用

###我应该买多少房主保险？

您需要的家庭保险金额因人而异。您可能需要先研究当地的建筑成本，以确定如果房屋被毁，重建房屋可能需要多少费用。研究覆盖选项并从多家公司获得相同类型的覆盖范围的多个报价也可能是一个好主意。如果您不确定要申请多少保险，请考虑与有执照的保险代理人讨论您的需求。

如果飓风过后重建房屋的成本更高，会发生什么？

当灾难发生时，材料和合格承包商的短缺是典型的。随着重建需求的增加，价格也在增加。如果您已扩展或保证重置成本覆盖，您的房主保险单可能会覆盖增加的成本。否则，您的家庭保险将只涵盖您的结构和财物，不超过您的保单规定的限额。并且仅适用于由承保风险造成的损害。请记住，标准的家庭保险政策不包括洪水。如果您居住在容易发生洪水的地区，您可能需要考虑购买洪水保险。

＃＃强调

更换资产的成本可能会发生变化，具体取决于用于重建或回购资产的组件的市场价值变化以及使资产准备好使用所需的其他成本。
重置成本是公司为重置价格相同或相等的基本资产而支付的金额。
公司在决定需要更换哪些资产以及成本是否值得花费时，会考虑净现值和折旧成本。