Costo de remplazo
Los seguros para propietarios e inquilinos tienen un propósito importante: proteger las finanzas del asegurado contra daños y pérdidas cubiertos. Las pólizas de seguro de hogar generalmente brindan uno de dos métodos para asignar valor a las pérdidas que sufre por un peligro cubierto: valor real en efectivo o costo de reemplazo.
Digamos que su televisor está dañado sin posibilidad de reparación en un incendio en una casa. Con el valor real en efectivo, la compañía de seguros le reembolsaría la misma cantidad por la que podría vender el televisor usado en un mercado. Entonces, teniendo en cuenta la depreciación, es probable que no pueda comprar la versión más nueva de ese mismo televisor. Con el costo de reemplazo, la compañía de seguros le reembolsaría el monto que cuesta comprar una versión más nueva del mismo televisor a los precios actuales.
Si bien generalmente cuesta más, la cobertura de costo de reemplazo es una opción que quizás desee considerar al comprar un seguro de propietario de vivienda para una mejor protección financiera.
¿Qué es el costo de reemplazo?
El valor de la mayoría de las cosas se deprecia con el tiempo, incluidas sus pertenencias personales y los materiales utilizados para construir su casa originalmente. Una póliza de seguro de hogar estándar HO-3 generalmente incluirá cobertura de costo de reemplazo para su vivienda y otras estructuras, lo que significa que la compañía de seguros pagará la reconstrucción de las estructuras cubiertas con materiales a los costos actuales hasta su límite de cobertura. Por lo general, la misma póliza solo cubrirá sus pertenencias personales al valor real en efectivo, o su valor de mercado actual, incluida la depreciación, a menos que opte por pagar más por un endoso que incluya la cobertura del costo de reemplazo de las pertenencias.
La cobertura de costo de reemplazo podría ser útil para algo como un sistema de seguridad para el hogar porque luego podría reemplazar un sistema de seguridad dañado por un peligro cubierto con la versión más actual sin costos de desembolso adicionales. Tenga en cuenta que la cobertura de sus efectos personales tendrá ciertos límites de cobertura. Si tiene muchos artículos caros, es posible que deba comprar una cobertura de propiedad personal programada.
Cobertura de costo de reemplazo garantizada o extendida
Hay un par de tipos especiales de cobertura de costos de reemplazo que también podría considerar.
La cobertura de costo de reemplazo garantizado ayuda a pagar la reconstrucción o el reemplazo de sus activos perdidos en un peligro cubierto, incluso si el costo actual es superior a los límites de cobertura. Por ejemplo, si su cobertura de vivienda solo cubre $250,000, pero el costo de reconstruir su hogar destruido termina siendo de $300,000, el costo de reemplazo garantizado podría cubrir la reconstrucción aunque exceda los límites de la póliza. Por lo general, este tipo de cobertura le permite a la compañía de seguros establecer el costo de reemplazo garantizado y aumentarlo automáticamente según sea necesario, por lo que debe tener en cuenta que habrá límites incluso con este tipo de cobertura.
La cobertura de costo de reemplazo extendido considera un cierto porcentaje, a menudo del 25 al 30 por ciento, por encima de los límites de cobertura especificados en la póliza. Por ejemplo, si su límite de cobertura era de $200,000, pero el costo de reconstruir su hogar es de $250,000, un endoso de costo de reemplazo extendido que cubra hasta un 25 % más que los límites de la póliza cubriría completamente el costo de reconstrucción. Por lo tanto, es similar a la cobertura de costo de reemplazo garantizado, pero en su lugar especifica un porcentaje real sobre el límite de su cobertura que limita lo que su compañía de seguros está dispuesta a pagar.
Estos endosos suelen ser significativamente más caros que la vivienda estándar o la cobertura de propiedad personal. Pero si desea una protección más completa a largo plazo, pueden ser opciones que valga la pena considerar. Hable con un agente de seguros con licencia en su compañía de seguros de hogar para determinar si estos tipos de cobertura pueden ser adecuados para usted.
Cómo determinan las compañías de seguros el costo de reposición
El costo de reemplazo generalmente no se correlaciona con cuánto pagó por su casa. Las compañías de seguros analizan cifras como los materiales de construcción y los costos de mano de obra para su área al suscribir su póliza, no los valores de mercado.
Para obtener un reembolso por el costo de reemplazo después de una pérdida, es posible que deba demostrarle a su aseguradora que la propiedad perdida vale lo que afirmó como el valor del costo de reemplazo. La presentación de recibos de artículos de mayor valor es vital. Una lista de verificación de inventario que muestre todos los artículos que posee, una buena descripción y valor también será útil para que se pague un reclamo.
Si no puede proporcionar recibos, fotos u otra documentación de su hogar, es posible que pueda optar por el "Alcance de la pérdida" alternativo para maximizar el monto del reembolso del valor del costo de reemplazo que recibirá. Deberá contratar a un contratista para que escriba un informe completo que detalle todos los elementos que necesitan reparación o reemplazo y recomendaciones sobre qué aspectos de la reconstrucción son de mayor prioridad.
Valor en efectivo real frente a costo de reemplazo
Ahora que tiene una mejor idea del significado del seguro de costo de reemplazo cuando se trata de cobertura para inquilinos o propietarios de viviendas, es hora de señalar la mayor diferencia entre la cobertura de valor real en efectivo y el seguro de costo de reemplazo.
La cobertura del valor del costo de reemplazo le permite el reembolso de la nueva versión de los artículos para reemplazar los más antiguos. La cobertura de valor en efectivo real cuesta menos que el seguro de valor de costo de reemplazo, pero paga los bienes que perdió a un precio depreciado más bajo.
En una póliza de valor real en efectivo, si sus encimeras de granito de 5 años necesitan reemplazo, su compañía de seguros depreciará las encimeras en consecuencia y se le reembolsará un valor inferior al que pagó originalmente por ellas. Con una póliza de valor de costo de reemplazo, podrá comprar encimeras de granito comparables al precio actual, hasta los límites de su cobertura.
Más información: Compañías de seguros de hogar asequibles
Valor real en efectivo vs. valor de mercado
El valor real en efectivo y el valor de mercado no son lo mismo, especialmente cuando se trata de seguros de hogar. El valor de mercado es la cantidad que un tasador considera que vale una casa o propiedad o la cantidad que alguien está dispuesto a pagar por esa casa o propiedad. Se basa en lo que el mercado actual está dispuesto a pagar. Las compañías de seguros de propietarios de viviendas no utilizan el valor de mercado de las viviendas o las pertenencias, sino que utilizan el valor real en efectivo como estándar común para reembolsar al asegurado las pertenencias perdidas o dañadas bajo un riesgo cubierto. El costo de reemplazo es bastante estándar en las pólizas de seguro de vivienda para la reconstrucción de estructuras dañadas por un peligro cubierto.
Preguntas frecuentes
¿Es la cobertura del valor real en efectivo mejor que el seguro de valor de reposición?
Elegir la forma en que desea que su compañía de seguros le reembolse en caso de pérdida depende de la antigüedad y la calidad de su propiedad, así como de la cantidad de seguro de hogar que puede pagar. La cobertura del costo de reemplazo generalmente se incluye en las pólizas de seguro de hogar estándar para su vivienda o estructuras. Por lo general, no se incluye en la misma póliza de seguro de hogar estándar para sus pertenencias personales, pero generalmente se puede agregar como un endoso a un costo adicional.
La cobertura del costo de reemplazo podría ser una mejor apuesta para algunas personas, ya que se le reembolsará por las nuevas versiones de los artículos perdidos. La cobertura de valor real en efectivo es menos costosa, pero significa que el valor de su propiedad se depreciará según la edad, lo que resultará en menos dinero en su bolsillo para reemplazar los artículos perdidos o dañados.
Más información: Costo promedio del seguro de propietario de vivienda
¿Cuánto seguro de propietario debo comprar?
La cantidad de seguro de hogar que necesita será diferente para todos. Es posible que desee comenzar investigando los costos de construcción locales para determinar cuánto podría costar reconstruir su casa si fuera destruida. También podría ser una buena idea investigar las opciones de cobertura y obtener varias cotizaciones para los mismos tipos de cobertura de varias compañías. Si no está seguro de cuánta cobertura solicitar, considere hablar con un agente de seguros con licencia sobre sus necesidades.
¿Qué sucede si el costo de reconstruir mi casa es más alto después de un huracán?
Cuando ocurre un desastre, es típica la escasez de materiales y contratistas calificados. A medida que aumenta la demanda de reconstrucción, también lo hacen los precios. Si tiene una cobertura de costo de reemplazo extendida o garantizada, su póliza de seguro de propietario de vivienda puede cubrir los costos aumentados. De lo contrario, su seguro de hogar solo cubrirá sus estructuras y pertenencias hasta los límites especificados en su póliza. Y sólo por daños causados por riesgos cubiertos. Tenga en cuenta que las pólizas de seguro de hogar estándar no cubren inundaciones. Si vive en un área propensa a inundaciones, es posible que desee considerar comprar un seguro contra inundaciones.
Reflejos
El costo de reemplazar un activo puede cambiar, dependiendo de las variaciones en el valor de mercado de los componentes utilizados para reconstruir o recomprar el activo y otros costos necesarios para que el activo esté listo para su uso.
El costo de reposición es una cantidad que una empresa paga para reemplazar un activo esencial que tiene un precio del mismo o igual valor.
Las empresas analizan el valor presente neto y los costos de depreciación cuando deciden qué activos deben reemplazarse y si el costo vale la pena.
