Vaihtokustannukset
Asunnon ja vuokralaisen vakuutuksella on yksi tärkeä tarkoitus: suojata vakuutetun taloutta katetuilta vahingoilta ja menetyksiltä. Kotivakuutukset tarjoavat tyypillisesti toisen kahdesta menetelmästä arvon määrittämiseksi katetusta vaarasta kärsimillesi tappioille: todellinen käteisarvo tai jälleenhankintakustannukset.
Sano, että televisiosi on vaurioitunut korjauskelvottomaksi talon tulipalossa. Todellisella raha-arvolla vakuutusyhtiö korvaa sinulle saman summan, jolla voisit myydä käytetyn television torilla. Eli poistot huomioiden et todennäköisesti voinut ostaa saman television uusinta versiota. Vaihtokuluilla vakuutusyhtiö korvaa sinulle summan, joka maksaa saman television uudemman version ostamisesta nykyhinnoilla.
Vaikka se yleensä maksaa enemmän, korvauskustannusten kattavuus on vaihtoehto, jota kannattaa harkita ostaessasi kotivakuutusta paremman taloudellisen suojan saamiseksi.
Mikä on vaihtohinta?
Useimpien asioiden arvo heikkenee ajan myötä, mukaan lukien henkilökohtaiset tavarasi ja kodin rakentamiseen käytetyt materiaalit. Tavallinen HO-3-kotivakuutus sisältää yleensä asunnon ja muiden rakenteiden jälleenhankintakustannussuojan, mikä tarkoittaa, että vakuutusyhtiö maksaa katettujen rakenteiden uudelleenrakentamisen materiaaleilla nykykustannuksilla vakuutusrajaasi asti. Sama vakuutus kattaa yleensä vain henkilökohtaiset omaisuutesi todelliseen käteisarvoon tai niiden nykyiseen markkina-arvoon, mukaan lukien poistot, ellet päätä maksaa enemmän merkinnästä, joka sisältää tavaroiden jälleenhankintakustannusten korvauksen.
Vaihtokustannusten kattavuus voisi olla hyödyllistä esimerkiksi kodin turvajärjestelmässä, koska silloin voisit korvata katetun vaaran vaurioittaman turvajärjestelmän uusimmalla versiolla ilman ylimääräisiä kustannuksia. Muista, että henkilökohtaisten tavaroidesi kattavuudella on tietyt kattamisrajat. Jos sinulla on paljon kalliita tavaroita, saatat joutua ostamaan ajoitetun henkilökohtaisen omaisuuden suojan.
Taattu tai laajennettu korvauskulujen kattavuus
On olemassa pari erityistyyppiä korvauskustannusten kattavuus, joita voit myös harkita.
Taattu korvauskustannussuoja auttaa maksamaan katetussa vaarassa kadonneen omaisuutesi uudelleenrakentamisen tai korvaamisen, vaikka nykyiset kustannukset olisivat kattavuusrajaa korkeammat. Jos esimerkiksi asuntosi kattavuus kattaa vain 250 000 dollaria, mutta tuhoutuneen kodin uudelleenrakentamisen kustannukset ovat 300 000 dollaria, taatut korvauskustannukset voivat kattaa uudelleenrakennuksen, vaikka se ylittää vakuutusrajat. Tyypillisesti tällainen kattavuus antaa vakuutusyhtiölle mahdollisuuden asettaa taattua jälleenhankintakustannusta ja nostaa sitä automaattisesti tarpeen mukaan, joten kannattaa muistaa, että tällaisellakin vakuutuksella on rajoituksia.
Laajennettu jälleenhankintakustannussuoja laskee tietyn prosenttiosuuden, usein 25-30 prosenttia, yli vakuutuksessa määritellyn kattavuuden. Jos kattavuusrajasi oli esimerkiksi 200 000 dollaria, mutta kotisi uudelleenrakentamisen kustannukset ovat 250 000 dollaria, laajennettu korvauskustannussuositus, joka kattaa jopa 25 % enemmän kuin vakuutusrajat, kattaisi täysin uudelleenrakentamisen kustannukset. Joten se on samanlainen kuin taattu korvauskustannusten kattavuus, mutta sen sijaan määrittää todellisen prosenttimäärän, joka ylittää kattavuusrajan, joka rajoittaa sen, minkä vakuutusyhtiösi on valmis maksamaan.
Nämä merkinnät ovat tyypillisesti huomattavasti kalliimpia kuin tavallisen asunnon tai henkilökohtaisen omaisuuden vakuutus. Mutta jos haluat täydellisemmän suojan pitkällä aikavälillä, ne voivat olla harkitsemisen arvoisia vaihtoehtoja. Keskustele kotivakuutusyhtiösi lisensoidun vakuutusedustajan kanssa selvittääksesi, voivatko tällaiset vakuutustyypit olla sinulle sopivia.
Miten vakuutusyhtiöt määrittävät korvauskustannukset
Vaihtokustannukset eivät yleensä korreloi sen kanssa, kuinka paljon olet maksanut kodistasi. Vakuutusyhtiöt tarkastelevat lukuja, kuten alueesi rakennusmateriaali- ja työvoimakustannuksia vakuuttaessaan, eivät markkina-arvoja.
Saadaksesi korvauksen vahingon jälkeisistä jälleenhankintakustannuksista, saatat joutua todistamaan vakuutuksenantajallesi, että kadonnut omaisuus on sen arvoinen, mitä väitit jälleenhankintakustannusarvona. Kuittien esittäminen isommista lipputuotteista on elintärkeää. Varaston tarkistuslista, joka sisältää kaikki omistamasi tuotteet, hyvä kuvaus ja arvo, on myös hyödyllinen korvausvaatimuksen saamisessa.
Jos et pysty toimittamaan kuitteja, valokuvia tai muita asiakirjoja kodistasi, voit ehkä valita vaihtoehtoisen "tappion laajuuden" maksimoidaksesi saamasi jälleenhankintakustannusarvokorvauksen. Sinun on palkattava urakoitsija kirjoittaaksesi kattavan raportin, joka sisältää yksityiskohtaisesti kaikki korjausta tai vaihtoa vaativat kohteet ja suosituksia siitä, mitkä uudelleenrakennuksen näkökohdat ovat tärkeämpiä.
Todellinen käteisarvo vs. jälleenhankintakustannukset
Nyt kun sinulla on parempi käsitys jälleenhankintakustannusvakuutuksen merkityksestä vuokralaisten tai asunnonomistajien kattavuudessa, on aika tuoda esiin suurin ero todellisen käteisarvon kattavuuden ja jälleenhankintakustannusvakuutuksen välillä.
Vaihtokustannusten kattavuus mahdollistaa korvauksen uudesta tuotteiden versiosta vanhojen tilalle. Todellisen käteisarvon vakuutus maksaa vähemmän kuin jälleenhankintakustannusarvovakuutus, mutta se maksaa menetetyistä tavaroista halvemmalla, poistetulla hinnalla.
Varsinaisessa käteisarvopolitiikassa, jos 5 vuotta vanhat graniittitasosi tarvitsevat vaihtoa, vakuutusyhtiösi tekee niistä poistoja vastaavasti, ja sinulle hyvitetään pienempi arvo kuin mitä olet alun perin maksanut niistä. Jälleenhankintakustannuskäytännön avulla voit ostaa vertailukelpoisia graniittitasoja nykyiseen hintaan kattavuuden rajoissasi.
Lisätietoja: Edulliset kotivakuutusyhtiöt
Todellinen käteisarvo vs. markkina-arvo
Todellinen käteisarvo ja markkina-arvo eivät ole sama asia, varsinkin kun on kyse kotivakuutuksesta. Markkina-arvo on summa, jonka arvioija pitää kodin tai kiinteistön arvoisena tai summa, jonka joku on valmis maksamaan kyseisestä kodista tai omaisuudesta. Se perustuu siihen, mitä nykyiset markkinat ovat valmiita maksamaan. Asunnon vakuutusyhtiöt eivät käytä asunnon tai omaisuuden markkina-arvoa, vaan todellista käteisarvoa yhteisenä standardina korvatakseen vakuutetulle katetussa vaarassa kadonneen tai vahingoittuneen omaisuuden. Korvauskustannus on melko vakio kotivakuutuksissa katetun vaaran vaurioittamien rakenteiden jälleenrakennusta varten.
Usein Kysytyt Kysymykset
Onko todellinen käteisarvon kattavuus parempi kuin jälleenhankintaarvon vakuutus?
Tapa, jolla haluat vakuutusyhtiösi korvaavan sinulle vahingon sattuessa, riippuu omaisuutesi iästä ja laadusta sekä siitä, kuinka paljon kotivakuutukseen sinulla on varaa. Jälleenhankintakulujen kattavuus sisältyy yleensä asuntosi tai rakennuksiasi koskeviin tavallisiin kotivakuutuksiin. Se ei yleensä sisälly samaan henkilökohtaisten tavaroiden kotivakuutukseen, mutta se voidaan tyypillisesti lisätä vahvistuksena lisämaksusta.
Korvauskustannusten kattaminen saattaa olla parempi vaihtoehto joillekin ihmisille, koska saat korvauksen kadonneiden tavaroiden uusista versioista. Todellinen käteisarvon kattaminen on halvempaa, mutta tarkoittaa, että omaisuutesi arvo laskee iän mukaan, jolloin taskussasi on vähemmän rahaa kadonneiden tai vahingoittuneiden tavaroiden korvaamiseen.
Lisätietoja: Kotivakuutuksen keskimääräinen hinta
Kuinka paljon kotivakuutusta minun pitäisi ostaa?
Tarvitsemasi kotivakuutuksen määrä vaihtelee jokaiselle. Haluat ehkä aloittaa tutkimalla paikallisia rakennuskustannuksia selvittääksesi, kuinka paljon kotisi uudelleenrakentaminen voisi maksaa, jos se tuhoutuisi. Saattaa myös olla hyvä idea tutkia kattavuusvaihtoehtoja ja saada useita tarjouksia samantyyppisistä kattavuudesta useilta yrityksiltä. Jos et ole varma, kuinka paljon kattavuutta tarvitset, harkitse lisensoidun vakuutusedustajan kanssa puhumista tarpeistasi.
Mitä tapahtuu, jos kotini uudelleenrakentamisen kustannukset ovat korkeammat hurrikaanin jälkeen?
Kun katastrofi iskee, materiaalien ja pätevien urakoitsijoiden pula on tyypillistä. Kun jälleenrakennusten kysyntä kasvaa, myös hinnat nousevat. Jos sinulla on pidennetty tai taattu korvauskustannussuoja, kotivakuutus voi kattaa kohonneet kustannukset. Muussa tapauksessa kotivakuutuksesi kattaa rakenteet ja omaisuutesi vain vakuutuksen määrittämiin rajoihin asti. Ja vain katettujen vaarojen aiheuttamien vahinkojen osalta. Muista, että tavalliset kotivakuutukset eivät kata tulvia. Jos asut alueella, joka on alttiina tulville, kannattaa harkita tulvavakuutuksen ostamista.
Kohokohdat
Hyödykkeen vaihtokustannukset voivat muuttua riippuen omaisuuserän rekonstruoimiseen tai takaisinostoon käytettyjen komponenttien markkina-arvon vaihteluista ja muista kustannuksista, joita tarvitaan hyödykkeen saattamiseksi käyttövalmiiksi.
Jälleenhankintakustannus on summa, jonka yritys maksaa korvatakseen olennaisen hyödykkeen, joka on hinnoiteltu samaan tai samaan arvoon.
Yritykset tarkastelevat nettonykyarvoa ja poistokustannuksia päättäessään, mitkä omaisuuserät on vaihdettava ja onko kustannus kustannusten arvoinen.
