Değiştirme ücreti

Ev sahibi ve kiracı sigortasının önemli bir amacı vardır: sigortalının mali durumunu teminat altındaki hasar ve kayıplara karşı korumak. Ev sigortası poliçeleri, genellikle, kapsanan bir tehlikeden muzdarip olduğunuz kayıplara değer atamak için iki yöntemden birini sağlar: gerçek nakit değeri veya yenileme maliyeti.

Diyelim ki televizyonunuz bir evde çıkan yangında onarılamayacak kadar hasar gördü. Gerçek nakit değeriyle, sigorta şirketi, kullanılmış TV'yi bir pazarda satabileceğiniz aynı tutarı size geri ödeyecektir. Bu nedenle, amortismanı hesaba katarak, muhtemelen aynı televizyonun en yeni sürümünü satın alamazsınız. Değiştirme maliyetiyle birlikte sigorta şirketi, aynı TV'nin daha yeni bir sürümünü mevcut fiyatlarla satın almanın maliyetini size geri ödeyecektir.

Genellikle daha pahalıya mal olsa da, yenileme maliyeti kapsamı, daha iyi finansal koruma için ev sahibi sigortası satın alırken göz önünde bulundurmak isteyebileceğiniz bir seçenektir.

Değiştirme maliyeti nedir?

Kişisel eşyalarınız ve evinizi orijinal olarak inşa etmek için kullanılan malzemeler de dahil olmak üzere çoğu şeyin değeri zamanla değer kaybeder. Standart bir HO-3 ev sigortası poliçesi, genellikle konutunuz ve diğer yapılar için yenileme maliyeti kapsamını içerecektir; bu, sigorta şirketinin, kapsanan yapıların malzemelerle yeniden inşa edilmesi için teminat limitinize kadar mevcut maliyetlerde ödeme yapacağı anlamına gelir. Aynı poliçe genellikle kişisel eşyalarınızı sadece gerçek nakit değerinden veya amortisman dahil olmak üzere mevcut piyasa değerinden karşılayacaktır, eğer eşyalarınız için yenileme maliyeti kapsamı dahil olmak üzere bir onay için daha fazla ödeme yapmayı tercih etmediyseniz.

Değiştirme maliyeti kapsamı, ev güvenlik sistemi gibi bir şey için yardımcı olabilir, çünkü daha sonra, sigortalı bir tehlike nedeniyle hasar görmüş bir güvenlik sistemini, cepten ek maliyetler olmadan en güncel sürümle değiştirebilirsiniz. Kişisel eşyalarınızın teminatının belirli teminat limitleri olacağını unutmayın. Çok sayıda pahalı ürününüz varsa, planlanmış kişisel mülkiyet kapsamı satın almanız gerekebilir.

Garantili veya uzatılmış değiştirme maliyeti kapsamı

Göz önünde bulundurabileceğiniz birkaç özel değiştirme maliyeti kapsamı türü vardır.

Garantili değiştirme maliyeti kapsamı, mevcut maliyet teminat limitlerinden yüksek olsa bile, kapalı bir tehlikede kaybolan varlıklarınızın yeniden inşası veya değiştirilmesi için ödeme yapmanıza yardımcı olur. Örneğin, konut teminatınız yalnızca 250.000 ABD Dolarını kapsıyorsa ancak yıkılan evinizi yeniden inşa etme maliyeti 300.000 ABD Doları olursa, garantili yenileme maliyeti, poliçe sınırlarını aşsa bile yeniden inşayı karşılayabilir. Tipik olarak, bu tür bir teminat, sigorta şirketinin garantili değiştirme maliyetini belirlemesine ve gerektiğinde otomatik olarak artırmasına izin verir, bu nedenle bu tür teminatlarda bile sınırların olacağını unutmamalısınız.

Genişletilmiş yenileme maliyeti teminatı, poliçede belirtilen teminat limitlerinin belirli bir yüzdesini, genellikle yüzde 25 ila 30'unu dikkate alır. Örneğin, kapsam sınırınız 200.000 ABD Dolarıysa, ancak evinizi yeniden inşa etmenin maliyeti 250.000 ABD Doları ise, poliçe sınırlarının %25'ine kadar fazlasını kapsayan genişletilmiş bir değiştirme maliyeti onayı, yeniden inşa etme maliyetini tamamen karşılayacaktır. Bu nedenle, garantili yenileme maliyeti kapsamına benzer, ancak bunun yerine sigorta şirketinizin ödemeye istekli olduğu tutarı kapsayan, kapsam limitinizin üzerindeki gerçek bir yüzde tutarını belirtir.

Bu onaylar tipik olarak standart konut veya kişisel mülkiyet kapsamından önemli ölçüde daha pahalıdır. Ancak uzun vadede daha eksiksiz koruma istiyorsanız, bunlar dikkate değer seçenekler olabilir. Bu tür teminatların sizin için uygun olup olmadığını belirlemek için ev sigorta şirketinizdeki lisanslı bir sigorta acentesiyle konuşun.

Sigorta şirketleri yenileme maliyetini nasıl belirler?

Değiştirme maliyeti, genellikle eviniz için ne kadar ödediğinizle ilişkili değildir. Sigorta şirketleri, poliçenizi sigortalarken piyasa değerlerine değil, bölgeniz için yapı malzemeleri ve işçilik maliyetleri gibi rakamlara bakar.

Bir kayıptan sonra yenileme maliyetini geri almak için, sigortacınıza kayıp malın yenileme maliyeti değeri olarak iddia ettiğiniz değere sahip olduğunu kanıtlamanız gerekebilir. Daha büyük bilet öğeleri için makbuz sunmak çok önemlidir. Sahip olduğunuz tüm öğeleri, iyi bir açıklamayı ve değeri gösteren bir envanter kontrol listesi de bir hak talebinin ödenmesi için yardımcı olacaktır.

Eviniz için makbuz, fotoğraf veya diğer belgeleri sağlayamıyorsanız, alacağınız yenileme maliyeti değeri geri ödeme miktarını en üst düzeye çıkarmak için alternatif “Kayıp Kapsamı” seçeneğini kullanabilirsiniz. Onarıma veya değiştirmeye ihtiyaç duyan tüm öğeleri ve yeniden inşanın hangi yönlerinin daha yüksek öncelikli olduğuna dair tavsiyeleri detaylandıran kapsamlı bir rapor yazmak için bir müteahhit tutmanız gerekecek.

Gerçek nakit değeri ile değiştirme maliyeti karşılaştırması

Kiracılar veya ev sahipleri kapsamı söz konusu olduğunda ikame maliyet sigortasının anlamı hakkında daha iyi bir fikre sahip olduğunuza göre, gerçek nakit değer kapsamı ile yenileme maliyeti sigortası arasındaki en büyük farkı belirtmenin zamanı geldi.

Değiştirme maliyeti değeri kapsamı, eskilerini değiştirmek için öğelerin yeni sürümü için geri ödeme yapmanıza olanak tanır. Gerçek nakit değer teminatı, ikame maliyet değeri sigortasından daha düşüktür, ancak kaybettiğiniz malları daha düşük, amortismanlı bir fiyattan öder.

Gerçek bir nakit değer politikasında, 5 yıllık granit tezgahlarınızın değiştirilmesi gerekiyorsa, sigorta şirketiniz tezgahı buna göre amortismana tabi tutar ve onlar için başlangıçta ödediğinizden daha düşük bir değer size geri ödenir. Yenileme maliyet değeri politikası ile, teminat limitlerinize kadar mevcut fiyattan karşılaştırılabilir granit tezgahı satın alabileceksiniz.

Daha fazla bilgi edinin: Uygun fiyatlı konut sigortası şirketleri

Gerçek nakit değeri ile piyasa değeri karşılaştırması

Özellikle konut sigortası söz konusu olduğunda, gerçek nakit değeri ve piyasa değeri aynı değildir. Piyasa değeri, bir değerleme uzmanının bir ev veya mülkün değerinde olduğunu düşündüğü miktar veya birinin o ev veya mülk için ödemeye hazır olduğu miktardır. Mevcut piyasanın ne ödemeye razı olduğuna bağlıdır. Ev sahibi sigorta şirketleri, evleri veya eşyaları için piyasa değerini kullanmaz, bunun yerine gerçek nakit değeri, sigortalıya kapalı bir tehlike altında kaybolan veya hasar gören eşyaların geri ödenmesi için ortak bir standart olarak kullanır. Yenileme maliyeti, kapalı bir tehlike nedeniyle hasar gören yapıların yeniden inşası için ev sigortası poliçelerinde oldukça standarttır.

Sıkça Sorulan Sorular

Gerçek nakit değer kapsamı, ikame değeri sigortasından daha mı iyidir?

Sigorta şirketinizin kayıp durumunda size geri ödeme yapmasını istediğiniz yolu seçmek, mülkünüzün yaşına ve kalitesine ve ayrıca ne kadar ev sigortası karşılayabileceğinize bağlıdır. Değiştirme maliyeti kapsamı, genellikle konutunuz veya yapılarınız için standart konut sigortası poliçelerine dahil edilir. Kişisel eşyalarınız için genellikle aynı standart ev sigortası poliçesine dahil edilmez, ancak genellikle ek ücret karşılığında bir ciro olarak eklenebilir.

Kayıp eşyaların yeni sürümleri için size geri ödeme yapılacağından, yenileme maliyeti kapsamı bazı insanlar için daha iyi bir bahis olabilir. Gerçek nakit değer kapsamı daha ucuzdur, ancak mülkünüzün değerinin yaşa göre değer kaybetmesi anlamına gelir, bu da kaybolan veya hasar gören eşyaları değiştirmek için cebinizde daha az para kalmasına neden olur.

Daha fazla bilgi edinin: Ev sahibi sigortasının ortalama maliyeti

Ne kadar ev sahibi sigortası satın almalıyım?

İhtiyaç duyduğunuz konut sigortası miktarı herkes için farklılık gösterecektir. Yıkılmışsa evinizi yeniden inşa etmenin ne kadara mal olabileceğini belirlemek için yerel inşaat maliyetlerini araştırarak başlamak isteyebilirsiniz. Kapsam seçeneklerini araştırmak ve birden fazla şirketten aynı kapsam türü için birden fazla fiyat teklifi almak da iyi bir fikir olabilir. Ne kadar teminat talep edeceğinizden emin değilseniz, ihtiyaçlarınız hakkında lisanslı bir sigorta acentesi ile konuşmayı düşünün.

Bir kasırgadan sonra evimi yeniden inşa etme maliyeti daha yüksek olursa ne olur?

Afet meydana geldiğinde, malzeme ve kalifiye müteahhit kıtlığı tipiktir. Yeniden inşa talebi arttıkça fiyatlar da artıyor. Genişletilmiş veya garantili yenileme maliyeti kapsamınız varsa, ev sahibi sigorta poliçeniz artan maliyetleri karşılayabilir. Aksi takdirde konut sigortanız, yapılarınızı ve eşyalarınızı sadece poliçenizde belirtilen limitler dahilinde karşılayacaktır. Ve sadece örtülü tehlikelerin neden olduğu hasarlar için. Standart ev sigortası poliçelerinin sel baskınlarını kapsamadığını unutmayın. Sel tehlikesi olan bir bölgede yaşıyorsanız, sel sigortası satın almayı düşünebilirsiniz.

Öne Çıkanlar

• Bir varlığı değiştirme maliyeti, varlığı yeniden yapılandırmak veya geri satın almak için kullanılan bileşenlerin piyasa değerindeki değişikliklere ve varlığı kullanıma hazır hale getirmek için gereken diğer maliyetlere bağlı olarak değişebilir.

• Yenileme maliyeti, bir şirketin aynı veya eşit değerde fiyatlandırılmış temel bir varlığı değiştirmek için ödediği tutardır.

• Şirketler, hangi varlıkların değiştirilmesi gerektiğine ve maliyetin harcamaya değip değmeyeceğine karar verirken net bugünkü değere ve amortisman maliyetlerine bakar.