Ersättningskostnad

Husägare och hyresgästerförsäkringar har ett viktigt syfte: att skydda den försäkrades ekonomi mot täckta skador och förluster. Hemförsäkringar tillhandahåller vanligtvis en av två metoder för att tilldela värde till förluster som du lider av en täckt fara: verkligt kontantvärde eller återanskaffningskostnad.

Säg att din tv är skadad och inte kan repareras i en husbrand. Med verkligt kontantvärde skulle försäkringsbolaget ersätta dig för samma belopp som du kunde sälja den begagnade TV:n för på en marknadsplats. Så med hänsyn till värdeminskningen kunde du förmodligen inte köpa den senaste versionen av samma TV. Med ersättningskostnad skulle försäkringsbolaget ersätta dig för det belopp det kostar att köpa en nyare version av samma TV till aktuella priser.

Även om det vanligtvis kostar mer, är ersättningskostnadstäckning ett alternativ som du kanske vill överväga när du köper en villaförsäkring för bättre ekonomiskt skydd.

Vad är ersättningskostnaden?

Värdet på det mesta minskar med tiden, inklusive dina personliga tillhörigheter och de material som användes för att bygga ditt hem ursprungligen. En vanlig HO-3-hemförsäkring inkluderar vanligtvis återanskaffningskostnadsskydd för din bostad och andra strukturer, vilket innebär att försäkringsbolaget kommer att betala för att de täckta strukturerna återuppbyggs med material till aktuella kostnader upp till din täckningsgräns. Samma policy kommer vanligtvis bara att täcka dina personliga tillhörigheter till verkligt kontantvärde, eller deras nuvarande marknadsvärde, inklusive värdeminskning, såvida du inte väljer att betala mer för en rekommendation inklusive ersättningskostnadstäckning för tillhörigheter.

Ersättningskostnadstäckning kan vara till hjälp för något som ett hemsäkerhetssystem eftersom du då skulle kunna ersätta ett säkerhetssystem som skadats av en täckt fara med den senaste versionen utan extra egenkostnad. Tänk på att täckning för dina personliga tillhörigheter kommer att ha vissa täckningsgränser. Om du har många dyra föremål, kan du behöva köpa schemalagd personlig egendomstäckning.

Garanterad eller utökad ersättningskostnadstäckning

Det finns ett par speciella typer av ersättningskostnadstäckning som du också kan överväga.

Garanterad ersättningskostnadstäckning hjälper till att betala för att bygga om eller ersätta dina tillgångar som förlorats i en täckt fara, även om den nuvarande kostnaden är högre än täckningsgränserna. Till exempel, om din bostad bara täcker 250 000 USD, men kostnaden för att återuppbygga ditt förstörda hem hamnar på 300 000 USD, kan den garanterade ersättningskostnaden täcka ombyggnaden även om den överskrider policygränserna. Vanligtvis tillåter denna typ av täckning försäkringsbolaget att ställa in den garanterade ersättningskostnaden och automatiskt öka den efter behov, så du bör komma ihåg att det kommer att finnas gränser även med denna typ av täckning.

Utökad ersättningskostnadstäckning överväger en viss procentandel, ofta 25 till 30 procent, över de täckningsgränser som anges i försäkringen. Till exempel, om din täckningsgräns var 200 000 USD, men kostnaden för att bygga om ditt hem är 250 000 USD, skulle en utökad återanskaffningskostnad som täcker upp till 25 % mer än försäkringsgränserna helt täcka kostnaden för att bygga om. Så det liknar garanterat ersättningskostnadstäckning men anger istället ett faktisk procentuellt belopp över din täckningsgräns som begränsar vad ditt försäkringsbolag är villigt att betala.

Dessa rekommendationer är vanligtvis betydligt dyrare än täckning av standardbostäder eller personlig egendom. Men om du vill ha ett mer komplett skydd på lång sikt kan de vara alternativ värda att överväga. Prata med en licensierad försäkringsagent på ditt hemförsäkringsbolag för att avgöra om dessa typer av täckning kan vara rätt för dig.

Hur återanskaffningskostnaden bestäms av försäkringsbolagen

Ersättningskostnaden hänger vanligtvis inte ihop med hur mycket du betalat för din bostad. Försäkringsbolag tittar på siffror som byggmaterial och arbetskostnader för ditt område när de tecknar din försäkring, inte på marknadsvärden.

För att få ersättning för ersättningskostnaden efter en förlust kan du behöva bevisa för din försäkringsgivare att den förlorade egendomen är värd vad du hävdade som återanskaffningskostnadsvärde. Det är viktigt att visa upp kvitton för föremål med större biljett. En inventeringschecklista som visar alla föremål du äger, en bra beskrivning och värde kommer också att vara till hjälp för att få ett skadestånd betald.

Om du inte kan tillhandahålla kvitton, foton eller annan dokumentation för ditt hem, kanske du kan välja alternativet "Omfattning av förlust" för att maximera ersättningen för ersättningskostnaden du kommer att få. Du kommer att behöva anlita en entreprenör för att skriva en omfattande rapport som beskriver alla föremål som behöver repareras eller bytas ut och rekommendationer om vilka aspekter av ombyggnaden som har högre prioritet.

Faktiskt kontantvärde vs. ersättningskostnad

Nu när du har en bättre uppfattning om innebörden av återanskaffningskostnadsförsäkring när det kommer till hyres- eller husägaretäckning, är det dags att påpeka den största skillnaden mellan faktisk kontantvärdesförsäkring och återanskaffningskostnadsförsäkring.

Täckning för ersättningskostnadsvärde ger dig ersättning för den nya versionen av artiklar för att ersätta äldre. Faktiskt kontantvärde täckning kostar mindre än återanskaffningsvärde försäkring men betalar för de varor du förlorat till ett lägre, avskrivet pris.

Om dina 5-åriga bänkskivor i granit behöver bytas ut i en försäkring för verkligt kontantvärde, kommer ditt försäkringsbolag att avskriva bänkskivorna i enlighet med detta, och du kommer att få tillbaka ett lägre värde än vad du ursprungligen betalade för dem. Med en policy för ersättningskostnadsvärde kommer du att kunna köpa jämförbara bänkskivor i granit till det aktuella priset, upp till dina täckningsgränser.

Läs mer: Prisvärda hemförsäkringsbolag

Faktiskt kontantvärde vs. marknadspris

Faktiskt kontantvärde och marknadsvärde är inte detsamma, särskilt när det kommer till hemförsäkring. Marknadsvärdet är det belopp som en värderingsman anser att ett hem eller en fastighet är värd eller det belopp som någon är villig att betala för den bostaden eller fastigheten. Det baseras på vad den nuvarande marknaden är villig att betala. Husägares försäkringsbolag använder inte marknadsvärde för bostäder eller tillhörigheter utan använder istället det faktiska kontantvärdet som en gemensam standard för att ersätta den försäkrade för tillhörigheter som förlorats eller skadats under en täckt räls. Ersättningskostnaden är ganska standard i hemförsäkringar för att bygga om strukturer som skadats av en täckt skena.

Vanliga frågor

Är det faktiska kontantvärdet bättre än återanskaffningsvärdet?

Att välja på vilket sätt du vill att ditt försäkringsbolag ska ersätta dig i händelse av skada beror på din egendoms ålder och kvalitet, samt hur mycket hemförsäkring du har råd med. Ersättningskostnadsskydd ingår vanligtvis i vanliga hemförsäkringar för din bostad eller strukturer. Det ingår vanligtvis inte i samma vanliga hemförsäkring för dina personliga tillhörigheter men kan vanligtvis läggas till som en påskrift mot en extra kostnad.

Ersättningskostnadstäckning kan vara en bättre insats för vissa människor eftersom du kommer att få ersättning för nya versioner av de förlorade föremålen. Det faktiska kontantvärdet är billigare men innebär att värdet på din egendom kommer att försämras beroende på ålder, vilket resulterar i mindre pengar i fickan för att ersätta de föremål som förlorats eller skadats.

Läs mer: Genomsnittlig kostnad för hemförsäkring

Hur mycket villaförsäkring ska jag köpa?

Hur mycket hemförsäkring du behöver kommer att variera för alla. Du kanske vill börja med att undersöka lokala byggkostnader för att avgöra hur mycket det kan kosta att bygga om ditt hem om det förstördes. Det kan också vara en bra idé att undersöka täckningsalternativ och få flera offerter för samma typer av täckning från flera företag. Om du inte är säker på hur mycket täckning du ska begära, överväg att prata med en licensierad försäkringsagent om dina behov.

Vad händer om kostnaden för att bygga om mitt hem är högre efter en orkan?

När en katastrof inträffar är brist på material och kvalificerade entreprenörer typiskt. I takt med att efterfrågan på ombyggnad ökar, ökar priserna också. Om du har utökat eller garanterat ersättningskostnadsskydd kan din villaförsäkring täcka de ökade kostnaderna. Annars täcker din hemförsäkring endast dina strukturer och tillhörigheter upp till de angivna gränserna för din försäkring. Och endast för skador orsakade av täckta räcken. Tänk på att vanliga hemförsäkringar inte täcker översvämning. Om du bor i ett område som är utsatt för översvämningar kan du överväga att köpa en översvämningsförsäkring.

##Höjdpunkter

• Kostnaden för att ersätta en tillgång kan förändras, beroende på variationer i marknadsvärdet på komponenter som används för att rekonstruera eller återköpa tillgången och andra kostnader som behövs för att få tillgången redo att användas.

• Återanskaffningskostnaden är ett belopp som ett företag betalar för att ersätta en väsentlig tillgång som är prissatt till samma eller lika värde.

– Företag tittar på nettonuvärdet och avskrivningskostnaderna när de avgör vilka tillgångar som behöver bytas ut och om kostnaden är värd kostnaden.