Custo de reposição
O seguro de proprietário e locatário tem um objetivo importante: proteger as finanças do segurado contra danos e perdas cobertos. As apólices de seguro residencial geralmente fornecem um dos dois métodos para atribuir valor às perdas que você sofre de um perigo coberto: valor real em dinheiro ou custo de reposição.
Digamos que sua televisão esteja danificada além do reparo em um incêndio em casa. Com o valor real em dinheiro, a seguradora reembolsaria o mesmo valor pelo qual você venderia a TV usada em um mercado. Assim, contabilizando a depreciação, você provavelmente não poderia comprar a versão mais recente dessa mesma televisão. Com o custo de substituição, a seguradora reembolsaria o valor que custa comprar uma versão mais recente da mesma TV a preços atuais.
Embora normalmente custe mais, a cobertura de custo de substituição é uma opção que você pode considerar ao comprar um seguro residencial para melhor proteção financeira.
Qual é o custo de substituição?
O valor da maioria das coisas se deprecia com o tempo, incluindo seus pertences pessoais e os materiais usados para construir sua casa originalmente. Uma apólice de seguro residencial padrão HO-3 geralmente inclui cobertura de custo de substituição para sua residência e outras estruturas, o que significa que a seguradora pagará pela reconstrução das estruturas cobertas com materiais aos custos atuais até o limite de cobertura. A mesma apólice geralmente cobre apenas seus pertences pessoais pelo valor real em dinheiro ou seu valor de mercado atual, incluindo depreciação, a menos que você opte por pagar mais por um endosso, incluindo cobertura de custo de substituição de pertences.
A cobertura de custos de substituição pode ser útil para algo como um sistema de segurança residencial, pois você poderá substituir um sistema de segurança danificado por um perigo coberto pela versão mais atual sem custos adicionais. Tenha em mente que a cobertura para seus pertences pessoais terá certos limites de cobertura. Se você tiver muitos itens caros, talvez seja necessário adquirir uma cobertura de propriedade pessoal programada.
Cobertura de custo de substituição garantida ou estendida
Existem alguns tipos especiais de cobertura de custos de substituição que você também pode considerar.
A cobertura de custo de substituição garantida ajuda a pagar pela reconstrução ou substituição de seus ativos perdidos em um perigo coberto, mesmo que o custo atual seja superior aos limites de cobertura. Por exemplo, se a cobertura da sua residência cobre apenas $ 250.000, mas o custo para reconstruir sua casa destruída acaba sendo $ 300.000, o custo de substituição garantido pode cobrir a reconstrução, mesmo que exceda os limites da apólice. Normalmente, esse tipo de cobertura permite que a seguradora defina o custo de reposição garantido e aumente-o automaticamente conforme necessário, portanto, lembre-se de que haverá limites mesmo com esse tipo de cobertura.
A cobertura estendida do custo de substituição considera uma certa porcentagem, geralmente de 25 a 30%, acima dos limites de cobertura especificados na apólice. Por exemplo, se seu limite de cobertura for de US$ 200.000, mas o custo de reconstrução de sua casa for de US$ 250.000, um endosso de custo de substituição estendido que cobre até 25% a mais do que os limites da apólice cobriria totalmente o custo de reconstrução. Portanto, é semelhante à cobertura de custo de substituição garantida, mas especifica um valor percentual real sobre o limite de cobertura que limita o que sua companhia de seguros está disposta a pagar.
Esses endossos geralmente são significativamente mais caros do que a cobertura de habitação padrão ou propriedade pessoal. Mas se você deseja uma proteção mais completa a longo prazo, elas podem ser opções que valem a pena considerar. Fale com um agente de seguros licenciado em sua companhia de seguros residenciais para determinar se esses tipos de cobertura podem ser adequados para você.
Como o custo de reposição é determinado pelas seguradoras
O custo de substituição geralmente não se correlaciona com o quanto você pagou pela sua casa. As companhias de seguros analisam números como materiais de construção e custos de mão de obra para sua área ao subscrever sua apólice, não em valores de mercado.
Para ser reembolsado pelo custo de substituição após uma perda, você pode ter que provar à sua seguradora que a propriedade perdida vale o que você reivindicou como valor do custo de substituição. Apresentar recibos para itens de maior valor é vital. Uma lista de verificação de inventário mostrando todos os itens que você possui, uma boa descrição e valor também será útil para obter uma indenização paga.
Se você não puder fornecer recibos, fotos ou outra documentação para sua casa, poderá optar pela alternativa "Escopo da perda" para maximizar o valor do reembolso do valor do custo de substituição que receberá. Você precisará contratar um empreiteiro para escrever um relatório abrangente detalhando todos os itens que precisam de reparos ou substituição e recomendações sobre quais aspectos da reconstrução são de maior prioridade.
Valor real em dinheiro vs. custo de reposição
Agora que você tem uma ideia melhor do significado do seguro de custo de substituição quando se trata de cobertura de locatários ou proprietários, é hora de apontar a maior diferença entre a cobertura de valor em dinheiro real e o seguro de custo de substituição.
A cobertura do valor do custo de reposição permite o reembolso da nova versão de itens para substituir os mais antigos. A cobertura de valor em dinheiro real custa menos do que o seguro de valor de custo de reposição, mas paga pelos bens que você perdeu a um preço mais baixo e depreciado.
Em uma apólice de valor real em dinheiro, se suas bancadas de granito de 5 anos precisarem ser substituídas, sua companhia de seguros depreciará as bancadas de acordo e você será reembolsado por um valor menor do que pagou originalmente por elas. Com uma apólice de valor de custo de substituição, você poderá comprar bancadas de granito comparáveis ao preço atual, até seus limites de cobertura.
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Valor real em dinheiro versus valor de mercado
O valor real em dinheiro e o valor de mercado não são os mesmos, especialmente quando se trata de seguro residencial. O valor de mercado é o valor que um avaliador considera que uma casa ou propriedade vale ou o valor que alguém está disposto a pagar por essa casa ou propriedade. É baseado no que o mercado atual está disposto a pagar. As companhias de seguros residenciais não usam o valor de mercado para casas ou pertences, mas usam o valor real em dinheiro como um padrão comum para reembolsar o segurado por pertences perdidos ou danificados sob um risco coberto. O custo de substituição é bastante padrão nas apólices de seguro residencial para reconstrução de estruturas danificadas por um perigo coberto.
Perguntas frequentes
A cobertura do valor real em dinheiro é melhor do que o seguro do valor de reposição?
A escolha da forma como você gostaria que sua seguradora o reembolsasse em caso de perda depende da idade e da qualidade de sua propriedade, bem como de quanto seguro residencial você pode pagar. A cobertura de custos de substituição geralmente está incluída nas apólices de seguro residencial padrão para sua residência ou estruturas. Geralmente não está incluído na mesma apólice de seguro residencial padrão para seus pertences pessoais, mas normalmente pode ser adicionado como um endosso a um custo adicional.
A cobertura de custos de substituição pode ser uma aposta melhor para algumas pessoas, pois você será reembolsado por novas versões dos itens perdidos. A cobertura de valor real em dinheiro é menos cara, mas significa que o valor de sua propriedade se depreciará de acordo com a idade, resultando em menos dinheiro no bolso para substituir os itens perdidos ou danificados.
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Quanto seguro residencial devo comprar?
A quantidade de seguro residencial que você precisa será diferente para todos. Você pode começar pesquisando os custos de construção locais para determinar quanto custaria reconstruir sua casa se ela fosse destruída. Também pode ser uma boa ideia pesquisar opções de cobertura e obter várias cotações para os mesmos tipos de cobertura de várias empresas. Se você não tiver certeza de quanta cobertura solicitar, considere falar com um agente de seguros licenciado sobre suas necessidades.
O que acontece se o custo para reconstruir minha casa for maior após um furacão?
Quando ocorre um desastre, é comum a escassez de materiais e empreiteiros qualificados. À medida que a demanda por reconstrução aumenta, os preços também aumentam. Se você tiver cobertura de custo de substituição estendida ou garantida, sua apólice de seguro residencial pode cobrir os custos aumentados. Caso contrário, seu seguro residencial só cobrirá suas estruturas e pertences até os limites especificados de sua apólice. E apenas para danos causados por perigos cobertos. Tenha em mente que as apólices de seguro residencial padrão não cobrem inundações. Se você mora em uma área propensa a inundações, considere comprar um seguro contra inundações.
Destaques
O custo para substituir um ativo pode mudar, dependendo das variações no valor de mercado dos componentes usados para reconstruir ou recomprar o ativo e outros custos necessários para deixar o ativo pronto para uso.
O custo de reposição é um valor que uma empresa paga para substituir um ativo essencial que tem preço igual ou igual.
As empresas analisam o valor presente líquido e os custos de depreciação ao decidir quais ativos precisam ser substituídos e se o custo vale a despesa.
