Koszt wymiany

Ubezpieczenia właścicieli i najemców domów mają jeden ważny cel: chronić finanse ubezpieczonego przed objętymi ubezpieczeniem szkodami i stratami. Polisy ubezpieczeniowe domu zazwyczaj zapewniają jedną z dwóch metod przypisania wartości stratom, które poniesiesz z powodu ryzyka objętego ubezpieczeniem: rzeczywista wartość gotówkowa lub koszt odtworzenia.

Załóżmy, że podczas pożaru domu Twój telewizor uległ nieodwracalnemu uszkodzeniu. Przy rzeczywistej wartości gotówkowej firma ubezpieczeniowa zwróciłaby ci taką samą kwotę, za jaką mógłbyś sprzedać używany telewizor na rynku. Tak więc, biorąc pod uwagę amortyzację, prawdopodobnie nie można było kupić najnowszej wersji tego samego telewizora. Wraz z kosztem wymiany firma ubezpieczeniowa zwróci ci kwotę, jaką kosztuje zakup nowszej wersji tego samego telewizora po aktualnych cenach.

Chociaż zazwyczaj kosztuje to więcej, pokrycie kosztów wymiany jest opcją, którą warto rozważyć przy zakupie ubezpieczenia domu, aby uzyskać lepszą ochronę finansową.

Co to jest koszt wymiany?

Wartość większości rzeczy maleje z czasem, w tym rzeczy osobistych i materiałów użytych do pierwotnej budowy domu. Standardowa polisa ubezpieczeniowa domu HO-3 zazwyczaj obejmuje pokrycie kosztów odtworzenia mieszkania i innych konstrukcji, co oznacza, że firma ubezpieczeniowa zapłaci za odbudowę objętej konstrukcji przy użyciu materiałów po bieżących kosztach do wysokości limitu ubezpieczenia. Ta sama polisa zazwyczaj obejmuje tylko rzeczy osobiste w rzeczywistej wartości pieniężnej lub ich aktualnej wartości rynkowej, w tym amortyzacji, chyba że zdecydujesz się zapłacić więcej za adnotację, w tym pokrycie kosztów wymiany rzeczy.

Pokrycie kosztów wymiany może być pomocne w przypadku systemu bezpieczeństwa w domu, ponieważ można wtedy wymienić system bezpieczeństwa uszkodzony przez zagrożenie objęte ubezpieczeniem na najnowszą wersję bez dodatkowych kosztów własnych. Pamiętaj, że ubezpieczenie Twoich rzeczy osobistych będzie miało określone limity ubezpieczenia. Jeśli masz dużo drogich przedmiotów, być może będziesz musiał wykupić planowe ubezpieczenie mienia osobistego.

Gwarantowane lub rozszerzone pokrycie kosztów wymiany

Istnieje kilka specjalnych rodzajów pokrycia kosztów wymiany, które również można rozważyć.

Gwarantowane pokrycie kosztów wymiany pomaga zapłacić za odbudowę lub wymianę aktywów utraconych w objętym niebezpieczeństwem, nawet jeśli bieżący koszt jest wyższy niż limity ubezpieczenia. Na przykład, jeśli ubezpieczenie twojego mieszkania obejmuje tylko 250 000 USD, ale koszt odbudowy zniszczonego domu kończy się na 300 000 USD, gwarantowany koszt wymiany może pokryć odbudowę, nawet jeśli przekracza limity polisy. Zazwyczaj ten rodzaj ubezpieczenia pozwala firmie ubezpieczeniowej ustalić gwarantowany koszt wymiany i automatycznie go zwiększać w razie potrzeby, więc należy pamiętać, że nawet przy tego rodzaju ochronie będą istniały limity.

Rozszerzona ochrona kosztów wymiany uwzględnia pewien procent, często 25 do 30 procent, ponad limity ochrony określone w polisie. Na przykład, jeśli limit ubezpieczenia wynosił 200 000 USD, ale koszt odbudowy domu wynosi 250 000 USD, rozszerzone poparcie kosztów wymiany, które obejmuje do 25% więcej niż limity polisy, w pełni pokryłoby koszty odbudowy. Jest więc podobny do gwarantowanego pokrycia kosztów wymiany, ale zamiast tego określa rzeczywistą kwotę procentową ponad limit ubezpieczenia, który ogranicza kwotę, którą Twoja firma ubezpieczeniowa jest gotowa zapłacić.

Te rekomendacje są zazwyczaj znacznie droższe niż standardowe ubezpieczenie mieszkania lub własności osobistej. Ale jeśli chcesz uzyskać pełniejszą ochronę w dłuższej perspektywie, mogą to być opcje warte rozważenia. Porozmawiaj z licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym w swojej firmie ubezpieczeniowej, aby ustalić, czy te rodzaje ochrony mogą być dla Ciebie odpowiednie.

Jak koszty wymiany są ustalane przez firmy ubezpieczeniowe

Koszt wymiany zwykle nie koreluje z tym, ile zapłaciłeś za swój dom. Firmy ubezpieczeniowe uwzględniają dane, takie jak materiały budowlane i koszty robocizny w Twojej okolicy, podczas wystawiania polisy, a nie wartości rynkowe.

Aby otrzymać zwrot kosztów odtworzenia po stracie, być może będziesz musiał udowodnić ubezpieczycielowi, że utracone mienie jest warte tego, co twierdziłeś jako wartość kosztu odtworzenia. Przedstawienie paragonów za przedmioty o większej wartości jest bardzo ważne. Lista kontrolna inwentarza zawierająca wszystkie posiadane przez Ciebie przedmioty, dobry opis i wartość będzie również pomocna w uzyskaniu wypłaty odszkodowania.

Jeśli nie możesz dostarczyć rachunków, zdjęć lub innej dokumentacji dotyczącej swojego domu, możesz skorzystać z alternatywnego „Zakresu straty”, aby zmaksymalizować kwotę zwrotu kosztów wymiany, którą otrzymasz. Będziesz musiał zatrudnić wykonawcę, aby napisał obszerny raport wyszczególniający wszystkie elementy, które wymagają naprawy lub wymiany, oraz zalecenia dotyczące tego, które aspekty przebudowy mają wyższy priorytet.

Rzeczywista wartość gotówkowa a koszt wymiany

Teraz, gdy masz lepsze pojęcie o znaczeniu ubezpieczenia kosztów odtworzenia, jeśli chodzi o ubezpieczenie najemców lub właścicieli domów, nadszedł czas, aby wskazać największą różnicę między rzeczywistym ubezpieczeniem wartości pieniężnej a ubezpieczeniem od kosztów odtworzenia.

Pokrycie wartości kosztów wymiany umożliwia zwrot kosztów za nową wersję elementów w celu zastąpienia starszych. Rzeczywiste pokrycie wartości gotówkowej kosztuje mniej niż ubezpieczenie wartości odtworzenia, ale płaci za utracone towary po niższej, zamortyzowanej cenie.

W przypadku polisy o rzeczywistej wartości pieniężnej, jeśli Twoje 5-letnie blaty granitowe wymagają wymiany, Twoja firma ubezpieczeniowa odpowiednio amortyzuje blaty, a otrzymasz zwrot niższej wartości niż pierwotnie za nie zapłaciłeś. Dzięki polityce wartości kosztów wymiany będziesz mógł kupić porównywalne blaty granitowe po aktualnej cenie, do limitu zasięgu.

Dowiedz się więcej: Firmy ubezpieczeniowe w przystępnych cenach

Rzeczywista wartość gotówkowa a wartość rynkowa

Rzeczywista wartość gotówki i wartość rynkowa to nie to samo, zwłaszcza jeśli chodzi o ubezpieczenie domu. Wartość rynkowa to kwota, którą rzeczoznawca uzna za dom lub nieruchomość, lub kwotę, którą ktoś jest gotów zapłacić za ten dom lub nieruchomość. Opiera się na tym, ile obecny rynek jest gotów zapłacić. Firmy ubezpieczeniowe właścicieli domów nie stosują wartości rynkowej domów lub mienia, ale zamiast tego stosują rzeczywistą wartość gotówkową jako powszechny standard zwrotu ubezpieczonego mienia utraconego lub uszkodzonego w ramach niebezpieczeństwa objętego ubezpieczeniem. Koszt odtworzenia jest dość standardowy w polisach ubezpieczeniowych domu na odbudowę konstrukcji zniszczonych przez niebezpieczeństwo objęte ubezpieczeniem.

Często Zadawane Pytania

Czy pokrycie rzeczywistej wartości gotówkowej jest lepsze niż ubezpieczenie wartości odtworzeniowej?

Wybór sposobu, w jaki chcesz, aby Twój ubezpieczyciel zwrócił Ci pieniądze w przypadku utraty, zależy od wieku i jakości Twojej nieruchomości, a także od tego, na ile możesz sobie pozwolić na ubezpieczenie domu. Pokrycie kosztów odtworzenia jest zwykle zawarte w standardowych polisach ubezpieczenia domu dla Twojego mieszkania lub budowli. Zwykle nie jest on objęty tą samą standardową polisą ubezpieczenia domu dla twoich rzeczy osobistych, ale zazwyczaj może być dodany jako adnotacja za dodatkową opłatą.

Pokrycie kosztów wymiany może być lepszym rozwiązaniem dla niektórych osób, ponieważ otrzymasz zwrot kosztów za nowe wersje utraconych przedmiotów. Rzeczywiste pokrycie wartości gotówkowej jest tańsze, ale oznacza, że wartość Twojej nieruchomości będzie się zmniejszać wraz z wiekiem, co spowoduje, że w Twojej kieszeni będzie mniej pieniędzy na wymianę utraconych lub uszkodzonych przedmiotów.

Dowiedz się więcej: Średni koszt ubezpieczenia mieszkań

Ile ubezpieczenia domów powinienem kupić?

Kwota ubezpieczenia domu, której potrzebujesz, będzie różna dla każdego. Możesz zacząć od zbadania lokalnych kosztów budowy, aby określić, ile może kosztować odbudowa domu, jeśli zostałby zniszczony. Dobrym pomysłem może być również zbadanie opcji ubezpieczenia i uzyskanie wielu ofert dla tego samego rodzaju ubezpieczenia od wielu firm. Jeśli nie masz pewności, o jaki zakres ubezpieczenia poprosić, rozważ rozmowę z licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym na temat swoich potrzeb.

Co się stanie, jeśli koszt odbudowy mojego domu będzie wyższy po huraganie?

Kiedy dochodzi do katastrofy, typowy jest brak materiałów i wykwalifikowanych wykonawców. Wraz ze wzrostem popytu na odbudowę, rosną też ceny. Jeśli masz rozszerzone lub gwarantowane pokrycie kosztów wymiany, Twoja polisa ubezpieczeniowa właściciela domu może pokryć zwiększone koszty. W przeciwnym razie twoje ubezpieczenie domu pokryje twoje struktury i rzeczy tylko do określonych limitów twojej polisy. I tylko za szkody spowodowane przez ukryte niebezpieczeństwa. Pamiętaj, że standardowe polisy ubezpieczenia domu nie obejmują powodzi. Jeśli mieszkasz na obszarze narażonym na powodzie, możesz rozważyć zakup ubezpieczenia od powodzi.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Koszt wymiany składnika aktywów może ulec zmianie w zależności od zmian wartości rynkowej składników wykorzystywanych do odbudowy lub odkupu składnika aktywów oraz innych kosztów potrzebnych do przygotowania składnika aktywów do użytkowania.

• Koszt odtworzenia to kwota, którą firma płaci za wymianę podstawowego składnika aktywów o tej samej lub równej wartości.

• Firmy biorą pod uwagę wartość bieżącą netto i koszty amortyzacji przy podejmowaniu decyzji, które aktywa wymagają wymiany i czy koszt jest wart poniesionych wydatków.