الأسطوانة المستقيمة
ما هي الأسطوانة المستقيمة؟
الأسطوانة المستقيمة هي مصطلح صناعي لبطاقة الائتمان أو حساب القرض الذي ينتقل مباشرة إلى حالة التخلف عن السداد دون أن يبذل المقترض أي جهد لتسديد الدفعات حيث ينتقل الحساب من الحالي إلى 30 و 60 و 90 يومًا متأخرًا إلى متأخر.
فهم الأسطوانة المستقيمة
تحصل حسابات الأسطوانة العادية على أسمائها لأنها تتخطى تواريخ التأخر القياسية في 30 و 60 و 90 يومًا دون توقف. هذه الحركة تميزها عن حسابات القروض الأخرى المعرضة لخطر التخلف عن السداد حيث يقوم المقترضون بدفع مدفوعات كافية للانتقال إلى حالة التأخر في السداد والخروج منها.
يمثل المسار الذي تسلكه الأسطوانة المستقيمة أسرع طريق يمكن أن يسلكه الحساب من الحالي إلى الافتراضي ، مما يمثل صعوبة للمقرضين باستخدام النماذج التنبؤية لتقدير احتمالية الديون المتعثرة. عندما يكتشف المقرضون المقترضين الذين يواجهون صعوبات في السداد في الوقت المناسب ، يمكنهم تعديل تقييمهم للمخاطر وفقًا لذلك. يواجه المقرضون صعوبة أكبر في التنبؤ بأنماط التخلف عن السداد في المستقبل بين المقترضين ذوي التاريخ الائتماني النظيف.
تحتفظ المؤسسات المالية بسياسات تتعلق بالمدة التي يجب أن يتأخر فيها الحساب قبل أن تعتبره غير قابل للتحصيل وتصدر خصمًا. على سبيل المثال ، يحول Experian عمومًا حسابات الأسطوانة المستقيمة إلى عمليات شحن بعد تأخير لمدة 180 يومًا.
في هذه المرحلة ، قد تقوم شركات التمويل بشطب الدين أو بيعه إلى وكالة تحصيل تابعة لجهة خارجية. في كلتا الحالتين ، لا يزال المقترض مدينًا للديون قانونًا ، مما يعني أن المقرض أو وكالة التحصيل لديها وسائل قانونية تحت تصرفها لمواصلة محاولة التحصيل بعد خصم الحساب.
التزوير وعدم الدفع مطلقًا
اعتمادًا على التصرف في الحساب قبل التقصير ، قد يصنف المقرضون سلوك حساب الأسطوانة المستقيمة كواحد من نوعين من الاحتيال. يحدث احتيال عدم الدفع أبدًا عندما يفتح المقترض حساب بطاقة ائتمان أو قرض ولا يكلف نفسه عناء سداد دفعة. يمكن أن تمثل بطاقات الائتمان التي تزرع تاريخًا ائتمانيًا ممتازًا قبل التقصير المباشر في التخلف عن السداد هدفًا أكثر صعوبة للمقرضين. يسمي المقرضون هذا النمط من السلوك الغش.
تنشئ الحسابات المنفجرة أنماطًا عادية للاقتراض والسداد قبل إجراء صفقة كبيرة. قد يفتح مرتكبو عمليات الاحتيال المخادعة أيضًا عددًا من الحسابات مع مقرضين مختلفين على مدار فترة زمنية قبل زيادة حجمها جميعًا إلى الحد الأقصى ورفض دفع أي مدفوعات أخرى.
نظرًا لأن حسابات الأسطوانة المستقيمة تصبح خطرة بسرعة كبيرة ، يستخدم المقرضون مجموعة متنوعة من الأدوات لتأهيل المقترضين ومراقبة أنماط استخدام الحساب في محاولة لتحديد المشكلات المحتملة بسرعة والحد من الخسائر إلى أقصى حد ممكن.
على سبيل المثال ، غالبًا ما تؤدي المعاملات الكبيرة غير العادية التي يبدو أنها تحدث خارج أنماط مستخدم بطاقة الائتمان العادية إلى استجابات الحماية من الاحتيال. في حين أن تعليق البطاقة بسبب هذه الأنماط قد يساعد في تقليل المعاملات التي تتم باستخدام بطاقة مسروقة ، فإن مثل هذه التحركات قد تحد أيضًا من الضرر الناجم عن قيام حامل البطاقة بارتكاب عملية احتيال.
يسلط الضوء
حسابات الدوارة العادية هي حسابات بطاقات الائتمان أو القروض المتأخرة التي تنتقل مباشرة إلى حالة التخلف عن السداد دون أن يبذل المقترض أي جهد لتسديد الدفعات.
تصنف المؤسسات المالية عمومًا حسابات الدوارة المستقيمة على أنها حسابات خصم.
لا يمكن استخدام حسابات الدوارة العادية في النماذج التنبؤية لتقييم مخاطر التخلف عن السداد.
قد تشير هذه الحسابات أيضًا إلى احتيال بطاقات الائتمان ، مثل الاحتيال الخادع.
