Rouleau droit

Qu'est-ce qu'un rouleau droit ?

Un straight-roller est un terme de l'industrie pour une carte de crédit ou un compte de prêt qui passe directement en défaut sans que l'emprunteur ne fasse aucun effort pour effectuer des paiements lorsque le compte passe de courant à 30, 60 et 90 jours de retard, à en souffrance ..

Comprendre le rouleau droit

Les comptes à rouleaux droits tirent leur nom du fait qu'ils dépassent les dates de retard standard à 30, 60 et 90 jours sans s'arrêter. Ce mouvement les distingue des autres comptes de prêt en danger de défaut de paiement où les emprunteurs effectuent suffisamment de paiements pour entrer et sortir du statut de retard.

Le chemin emprunté par un rouleau droit marque l'itinéraire le plus rapide qu'un compte peut emprunter du courant au défaut,. ce qui présente des difficultés pour les prêteurs utilisant des modèles prédictifs pour estimer le potentiel de dettes en difficulté. Lorsque les prêteurs détectent des emprunteurs ayant des difficultés à rembourser dans les délais, ils peuvent ajuster leur évaluation du risque en conséquence. Les prêteurs ont beaucoup plus de difficulté à prédire les futurs modèles de défaut parmi les emprunteurs ayant des antécédents de crédit sans faille.

Les institutions financières maintiennent des politiques concernant la durée pendant laquelle un compte doit être en souffrance avant de le considérer comme irrécouvrable et d'émettre une radiation. Par exemple, Experian convertit généralement les comptes à rouleaux droits en imputations après un retard de paiement de 180 jours.

À ce stade, les sociétés de financement peuvent radier la dette ou la vendre à une agence de recouvrement tierce. Dans les deux cas, l'emprunteur doit toujours légalement la dette, ce qui signifie que le prêteur ou l'agence de recouvrement dispose de moyens légaux pour continuer à essayer de recouvrer après avoir débité le compte.

Bust-Out et Never-Pay Fraude

Selon la disposition d'un compte avant le défaut, les prêteurs peuvent catégoriser le comportement d'un compte à rouleaux droits comme l'un des deux types de fraude. La fraude sans paiement se produit lorsqu'un emprunteur ouvre une carte de crédit ou un compte de prêt et ne prend jamais la peine d'effectuer un paiement. Les cartes de crédit qui cultivent d'excellents antécédents de crédit avant de tomber directement en défaut peuvent représenter une cible plus difficile pour les prêteurs. Les prêteurs appellent ce type de comportement la fraude d'éclatement.

de retrait établissent des schémas normaux d'emprunt et de remboursement avant d'effectuer une transaction importante. Les auteurs d'une fraude par bust-out peuvent également ouvrir un certain nombre de comptes auprès de différents prêteurs sur une période de temps avant de les maximiser tous et de refuser d'effectuer d'autres paiements.

Étant donné que les comptes à rouleaux droits deviennent dangereux si rapidement, les prêteurs utilisent une variété d'outils pour qualifier les emprunteurs et surveiller les habitudes d'utilisation des comptes afin d'identifier rapidement les problèmes potentiels et de limiter les pertes dans la mesure du possible.

Par exemple, des transactions inhabituellement importantes qui semblent se produire en dehors des schémas normaux d'un utilisateur de carte de crédit déclenchent souvent des réponses de protection anti-fraude. Bien que la suspension d'une carte pour ces modèles puisse aider à réduire les transactions effectuées avec une carte volée, de telles mesures pourraient également limiter les dommages causés par un titulaire de carte commettant une fraude par bust-out.

Points forts

• Les comptes à rouleaux droits sont des comptes de carte de crédit ou de prêt en souffrance qui deviennent directement en défaut sans que l'emprunteur ne fasse aucun effort pour effectuer les paiements.

• Les institutions financières classent généralement les comptes à rouleaux droits dans la catégorie des imputations.

• Les comptes straight-roller ne peuvent cependant pas être utilisés dans les modèles prédictifs pour évaluer le risque de défaut.

• Ces comptes peuvent également signaler une fraude à la carte de crédit, telle qu'une fraude par retrait.