تجاوز تاريخ الاستحقاق
ماذا يعني تجاوز الاستحقاق؟
يشير تاريخ الاستحقاق إلى دفعة لم يتم سدادها بحلول آخر موعد لها في نهاية تاريخ استحقاقها. عادة ما يواجه المقترض الذي فات موعد استحقاقه بعض العقوبات ويمكن أن يخضع لرسوم متأخرة. عادة ما يكون للفشل في سداد القرض في الوقت المحدد آثار سلبية على الوضع الائتماني للمقترض وقد يتسبب في تعديل شروط القرض بشكل دائم.
فهم تاريخ الاستحقاق
يمكن أن تحدث حالة تجاوز الاستحقاق لأي نوع من المدفوعات التي لم يتم دفعها بحلول وقت الاستحقاق في تاريخ الاستحقاق المحدد. عادة ما يتم معاقبة المدفوعات التي فات موعد استحقاقها بناءً على أحكام اتفاقية تعاقدية. تعد اتفاقيات الائتمان من أكثر المواقف شيوعًا التي قد تحدث فيها مدفوعات متأخرة السداد.
من المتوقع أن يقوم الفرد أو الشركة التي تحصل على قرض أو تحصل على أي نوع من الائتمان من مؤسسة مُقرضة على سداد القرض وفقًا لشروط اتفاقية القرض. يمكن أن تختلف منتجات الإقراض واتفاقيات القروض بشكل كبير اعتمادًا على نوع عرض المنتج الائتماني. تتطلب بعض القروض ، مثل القروض النقطية ، دفع مبلغ مقطوع مع الفائدة بعد فترة زمنية محددة. تخضع غالبية منتجات القروض لجدول أقساط شهرية يتطلب من المقترض دفع بعض رأس المال والفائدة مع كل دفعة. تعتمد مؤسسات الإقراض على التدفق المتوقع للتدفقات النقدية الموضحة في اتفاقيات القروض وسوف تتخذ خطوات جزائية عندما لا يتم سداد المدفوعات في الوقت المحدد.
أنواع القروض
تندرج القروض بشكل عام في فئات متجددة أو غير متجددة. يوفر الائتمان غير المتجدد دفع تعويضات مقطوعة للمقترض. ومع ذلك ، من المحتمل أن تكون شروط الدفع متنوعة مع مطالبة المقترضين بدفع الفائدة أو الفائدة الشهرية وأصل الدين فقط بعد فترة من الزمن. تتم معظم قروض الائتمان غير المتجددة وفقًا لجدول سداد منتظم ، يُعرف باسم جدول الإطفاء ، والذي يتضمن مدفوعات كل من أصل الدين والفائدة شهريًا.
عادة ما يكون الائتمان المتجدد دائمًا على جدول دفع شهري. يتعين على المقترض إجراء دفعة كل شهر في تاريخ محدد. على الرغم من ذلك ، لا يحتوي الائتمان المتجدد دائمًا على جدول سداد منتظم. هذا يعني أن المدفوعات يمكن أن تختلف كل شهر حسب الرصيد المستحق. وذلك لأن الائتمان المتجدد عبارة عن اتفاقية مفتوحة حيث يكون للمقترض حد ائتمان محدد يمكنه من خلاله الوصول إذا اختار ذلك. هذا يجعل عملية الإقراض مستمرة مع الرصيد اعتمادًا على مقدار أو عدد المرات التي يأخذ فيها المقترض الائتمان. تعتبر خطوط حسابات بطاقات الائتمان والائتمان ائتمانًا متجددًا. يمكن للمقترض أن يغمس في الرصيد الدائن المتوفر في هذه الحسابات في أي وقت ولكن مطلوب منه سداد حد أدنى محدد للدفع كل شهر بحلول تاريخ استحقاق محدد. في هذه الحالة ، يكون الاقتراض والسداد مستمرين ومستمرين.
الغرامات والرسوم المتأخرة
بغض النظر عن نوع عقد القرض الذي أبرمه المقترض ، فإنه ملزم بسداد الدفعات المطلوبة بحلول تاريخ الاستحقاق المطلوب. سيُحكم على المقترض الذي لا يقوم بالدفع المطلوب بحلول تاريخ الاستحقاق بنوع من العقوبة. ضع في اعتبارك أن العديد من المقرضين لديهم فترات زمنية محددة في تاريخ الاستحقاق الذي يجب أن يكون المقترض على علم به عند إجراء المدفوعات. على سبيل المثال ، قد يطلب بعض المقرضين استلام الدفعة بحلول الساعة 8:00 مساءً بالتوقيت الشرقي القياسي بينما قد يسمح البعض الآخر بالدفع حتى منتصف الليل في المنطقة الزمنية للمقترض. إذا كان سداد القرض مستحقًا بحلول اليوم العاشر من الشهر ولم يتم سداده خلال القيود الزمنية المحددة ، فسيتم اعتبار الدفعة متأخرة الاستحقاق.
الرسوم المتأخرة هي واحدة من أغلى العقوبات التي يمكن أن تحدث لفاتورة متأخرة السداد.
يمكن للمقرضين تحصيل رسوم في أي مكان من 20 دولارًا إلى 50 دولارًا مقابل التأخر في السداد.
يصبح هذا مصدرًا جيدًا للإيرادات للمقرض وأيضًا رسوم تساعد في تغطية بعض مخاطر التعثر. قد لا يفرض بعض المقرضين رسومًا متأخرة على الإطلاق. يمكن أن تكون هذه ميزة جيدة يجب البحث عنها عند التقدم للحصول على ائتمان جديد. عندما يتم فرض رسوم متأخرة ، يمكن أن تكون كبيرة وإذا تراكمت فقد يكون من الصعب سدادها.
سجل الائتمان
إذا لم يفرض المقرض رسومًا متأخرة ، فسيظل المقترض يُعاقب من خلال تقارير الائتمان التي يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة به. عادةً ما يمثل نشاط الدفع الجزء الأكبر من منهجية تصنيف الائتمان بحوالي 35٪. لا يقوم معظم المقترضين بالإبلاغ عن حالات التأخر في السداد إلا بعد مرور 60 يومًا من تاريخ الاستحقاق ، ولكن إذا فاتت الدفعة في أي وقت ، يمكن للمقرض الإبلاغ عن ذلك. تبقى حالات التخلف عن السداد في تقرير الائتمان لمدة سبع سنوات. هذا سبب آخر يمكن أن تكون ضارة. لا يوجد شيء يمكن للمقترض فعله لمحو التأخر في السداد ، على عكس سداد استخدام الائتمان ، وهو ثاني أهم عامل لتسجيل الائتمان.
اعتبارات أخرى
اعتمادًا على سياسة المُقرض ، سيُفرض على المقترض رسوم تأخير على الفور و / أو سيتم الإبلاغ عن تأخره في السداد بعد فقدان السداد المطلوب. قد يقدم بعض المقرضين فترة سماح. يمكن أن تكون فترات السماح ميزة أخرى يجب البحث عنها عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان أو مراجعة شروط الائتمان. إذا كانت هناك ، على سبيل المثال ، فترة سماح مدتها 10 أيام ، فلن يتم تحصيل رسوم تأخير من المقترض حتى 10 أيام بعد انتهاء تاريخ الاستحقاق. إذا لم يتم السداد حتى نهاية فترة السماح ، فقد يتم تطبيق رسوم تأخير أو فائدة إضافية. يمكن أيضًا تعديل فترات السماح إذا استغل المقترض الميزة. إذا كان هناك نمط من الدفعات المتأخرة ، فقد يتم تقصير فترة السماح أو إزالتها.
عندما يتلقى المقترض المتأخر عن سداد مدفوعاته كشف حسابه التالي ، فسيكون الرصيد المستحق هو الرصيد الحالي بالإضافة إلى رصيده المتأخر بالإضافة إلى أي رسوم متأخرة ورسوم الفائدة. لرفع الحساب إلى وضع جيد ، يجب على المقترض سداد الحد الأدنى المطلوب من المدفوعات بما في ذلك أي رسوم متأخرة أو قد يتعرض لعقوبات إضافية. يجوز للمقرض أيضًا زيادة سعر الفائدة على الحساب كعقوبة ، مما يزيد من المبلغ المستحق. يمكن للمقرضين في كثير من الأحيان خفض أو زيادة أسعار الفائدة اعتمادًا على تاريخ الدفع.
قد يتم الإبلاغ عن تأخر الفرد أو الشركة التي تأخرت 30 يومًا عن موعد سداد القرض إلى مكاتب الائتمان. بعد 180 يومًا من عدم سداد المدفوعات على حساب متأخر السداد ، قد لا يكون لدى المدين خيار الدفع على أقساط بعد الآن. عادة بحلول هذا الوقت ، يكون المُقرض قد اقتطع من القرض وباعه إلى وكالة تحصيل الديون. في حالة الخصم ، يقوم المقرض بشطب مبلغ القرض كخسارة ، مع اعتماد الخسارة على أي قيمة إنقاذ يمكن الحصول عليها من البيع. سيظل البحث عن الديون غير المحصلة حتى بعد خصمها. غالبًا ما تكون وكالات التحصيل أكثر عدوانية واستباقية من إدارة التحصيل لدى المُقرض ، كما تستمر في الإبلاغ عن المعلومات الضارة التي تؤثر على درجة الائتمان.
القروض ليست النوع الوحيد من الاتفاقات التي تخضع لعقوبات متأخرة السداد. تشمل الاتفاقيات الأخرى التي يمكن أن تتضمن تأخيرات متأخرة السداد الالتزامات الضريبية وعقود الهاتف المحمول واتفاقيات الإيجار. سيكون لكل عقد أحكامه الخاصة لحدوث مدفوعات متأخرة السداد. علاوة على ذلك ، يمكن الإبلاغ عن جميع أنواع المدفوعات الفائتة إلى مكاتب الائتمان لأغراض إعداد التقارير الائتمانية.
يمكن أن يكون هناك العديد من الخيارات لتسوية جميع أنواع الديون غير المسددة ، بما في ذلك عروض الإفلاس والتسوية وقروض توحيد الديون. في نهاية المطاف ، من الأفضل اتخاذ تدابير استباقية لضمان سداد الديون في الوقت المحدد لتجنب العقوبات الباهظة واستراتيجيات الخروج المكلفة.
يسلط الضوء
يمكن أن يتضمن أي نوع من اتفاقيات الدفع التعاقدية أحكامًا للمدفوعات الفائتة.
تجاوز تاريخ الاستحقاق حالة تشير إلى الدفعات التي لم يتم سدادها بحلول وقت الاستحقاق في تاريخ الاستحقاق.
الائتمان هو أحد المجالات التي تكون فيها العقوبات المتأخرة بارزة ومضرة.
