تأمين على الحياة بقيمة نقدية
ما هي القيمة النقدية للتأمين على الحياة؟
التأمين على الحياة بالقيمة النقدية هو شكل من أشكال التأمين الدائم على الحياة - يستمر مدى الحياة لحامله - والذي يتميز بمكون مدخرات القيمة النقدية. يمكن لحامل الوثيقة استخدام القيمة النقدية لعدة أغراض ، مثل مصدر القروض أو النقد أو لدفع أقساط البوليصة.
كيف يعمل التأمين على الحياة بقيمة نقدية
تأمين القيمة النقدية هو تأمين دائم على الحياة لأنه يوفر تغطية لحياة حامل الوثيقة. تقليديا ، يكون للتأمين على الحياة بالقيمة النقدية أقساط أعلى من التأمين على الحياة بسبب عنصر القيمة النقدية. تتطلب معظم وثائق التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية دفع قسط ثابت ، يتم تخصيص جزء منه لتكلفة التأمين ويتم إيداع المبلغ المتبقي في حساب القيمة النقدية.
تحصل القيمة النقدية للتأمين على الحياة على معدل فائدة متواضع ، مع الضرائب المؤجلة على الأرباح المتراكمة. وبالتالي ، فإن القيمة النقدية للتأمين على الحياة ستزداد بمرور الوقت. مع زيادة القيمة النقدية للتأمين على الحياة ، تقل مخاطر شركة التأمين ، لأن القيمة النقدية المتراكمة تعوض جزءًا من التزام شركة التأمين.
مثال للتأمين على الحياة بقيمة نقدية
ضع في اعتبارك سياسة مع إعانة وفاة قدرها 25000 دولار. لا تحتوي السياسة على قروض مستحقة أو عمليات سحب نقدي سابقة وقيمة نقدية متراكمة تبلغ 5000 دولار. عند وفاة حامل الوثيقة ، تدفع شركة التأمين مخصصات الوفاة بالكامل وقدرها 25000 دولار. أصبحت الأموال المحصلة في القيمة النقدية الآن ملكًا لشركة التأمين. لأن القيمة النقدية هي 5000 دولار ، فإن تكلفة المسؤولية الحقيقية لشركة التأمين هي 20000 دولار (25000 دولار - 5000 دولار).
الحياة الكاملة ، الحياة المتغيرة ، والتأمين الشامل على الحياة كلها أمثلة على القيمة النقدية للتأمين على الحياة. التأمين لأجل ليس تأمين القيمة النقدية.
مزايا وعيوب القيمة النقدية للتأمين على الحياة
يُعد مكون القيمة النقدية بمثابة فائدة معيشية لحاملي وثائق التأمين يمكنهم من خلالها سحب الأموال. صافي القيمة النقدية للتأمين على الحياة هو ما تركه حامل الوثيقة أو المستفيد منه بمجرد خصم شركة التأمين لأتعابها أو أي مصاريف تم تكبدها أثناء ملكية الوثيقة. هناك عدة خيارات للوصول إلى الأموال. بالنسبة لمعظم السياسات ، يُسمح بالاستسلام أو الانسحاب الجزئي ولكن يمكن أن يقلل ذلك من فائدة الوفاة.
يتم تأجيل الضرائب على الأرباح حتى يتم سحبها من السياسة وتوزيعها. بمجرد توزيعها ، تخضع الأرباح للضريبة وفقًا لمعدل الضريبة القياسي لحامل البوليصة. تسمح بعض السياسات بعمليات سحب غير محدودة ، بينما يقيد البعض الآخر عدد السحوبات التي يمكن إجراؤها خلال فترة أو سنة تقويمية. تحدد بعض السياسات المبالغ المتاحة للإزالة (على سبيل المثال ، بحد أدنى 500 دولار أمريكي).
تسمح معظم ترتيبات التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية بالقروض من القيمة النقدية. كما هو الحال مع أي قرض آخر ، سوف يفرض المُصدر فائدة على رأس المال المستحق. سيقلل مبلغ القرض المستحق من تعويض الوفاة بالدولار في حالة وفاة حامل الوثيقة قبل السداد الكامل للقرض. تطلب بعض شركات التأمين سداد فوائد القرض ، وفي حالة عدم سدادها ، يجوز لها خصم الفائدة من القيمة النقدية المتبقية.
يمكن أيضًا استخدام القيمة النقدية لدفع أقساط البوليصة. إذا كان هناك مبلغ كافٍ ، يمكن لحامل البوليصة التوقف عن دفع الأقساط من جيبه والحصول على حساب القيمة النقدية لتغطية الدفع
TTT
يسلط الضوء
على عكس التأمين على الحياة ، لا تنتهي صلاحية وثائق تأمين القيمة النقدية بعد عدد محدد من السنوات.
يجوز لحملة الوثائق الاقتراض مقابل وثيقة تأمين على الحياة بقيمة نقدية.
يعتبر التأمين على القيمة النقدية على الحياة أكثر تكلفة من التأمين على الحياة.
بوالص التأمين الدائم على الحياة مثل الحياة الكاملة أو الحياة الشاملة يمكن أن تتراكم القيمة النقدية بمرور الوقت.
يمكنهم أيضًا سحب النقود من البوليصة ، ولكن هذا سيقلل أيضًا من مخصصات الوفاة.
التعليمات
ماذا يحدث عندما تسحب النقود من التأمين على الحياة؟
إذا قمت بسحب القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة ، فسوف تنخفض مخصصات الوفاة. إذا قمت بسحب كل شيء ، تنتهي السياسة. يعد سحب الأموال من التأمين على الحياة ميزة ضريبية من حيث أن مصلحة الضرائب تعتبر عمليات السحب الخاصة بك بمثابة عودة للأقساط التي دفعتها مقابل البوليصة. لذلك يمكنك سحب هذا المبلغ من المال دون دفع الضرائب. ومع ذلك ، سيتم فرض ضرائب على أي مكاسب من أرباح الأسهم - ولكن لن تحدث هذه المكاسب حتى تقوم بسحب جميع مدفوعات الأقساط الخاصة بك.
وماذا عن تلك الأقساط العالية؟
نعم ، عادةً ما تكون أقساط بوليصة القيمة النقدية أعلى من التأمين العادي على الحياة ، لأن جزءًا من مدفوعاتك يذهب نحو المدخرات.
لماذا تفكر في تأمين القيمة النقدية على الحياة؟
يتمتع حاملو وثائق التأمين الدائم بالقدرة على الاقتراض مقابل القيمة المتراكمة ، والتي تأتي من مدفوعات الأقساط المنتظمة إلى جانب الفوائد وأرباح الأسهم المقيدة في الوثيقة.
هل يجب أن أفكر في شراء بوليصة تأمين على الحياة بقيمة نقدية؟
أولئك الذين يتطلعون إلى بناء بيضة عش على مدى أفق زمني لعدة عقود قد يرغبون في التفكير في تأمين القيمة النقدية على الحياة كخيار ادخار ، جنبًا إلى جنب مع خطة التقاعد مثل الجيش الجمهوري الأيرلندي أو 401 (ك). اعلم أن القيم النقدية غالبًا لا تبدأ في التراكم إلا بعد مرور عامين إلى خمسة أعوام.
