Vakuudeton velka
Vakuudeton velka on eräänlainen velka, jossa lainan vakuutena ei käytetä vakuuksia. Autolainoja ja asuntolainoja pidetään vakuudellisina veloina, koska auto tai koti voidaan ottaa takaisin, jos et maksa lainaa takaisin. Henkilökohtaisia lainoja sen sijaan pidetään usein vakuudettomina velkaina, koska niillä ei ole samaa riskiä.
Mikä on vakuudeton velka?
Vakuudeton velka on mikä tahansa velka, jolla ei ole vakuuksia – toisin sanoen lainanantaja ei voi ottaa takaisin tai sulkea pois omistamaasi omaisuutta. Koska velkaan ei liity omaisuutta, se on riskialttiimpaa lainanantajalle. Tämän riskin kompensoimiseksi lainanantajat veloittavat yleensä korkeampia korkoja.
Vakuudettomasta velastasi perittävä korko riippuu luottokelpoisuudestasi. Jos luottotietosi on hyvästä erinomaiseen, voit saada parhaat hinnat.
Tämän velan ottaminen on yleistä. Niin kauan kuin osaat hoitaa velkojasi oikein, voit turvata taloudellisen tulevaisuutesi käyttämällä vakuudettomia velkoja.
Esimerkkejä vakuudettomista veloista
Joitakin yleisiä vakuudettomien velkojen muotoja ovat luottokortit, opintolainat ja henkilökohtaiset lainat. Jos laiminlyöt opintolainasi, omaisuuttasi ei oteta – mitään ei ole asetettu vakuudeksi.
Vaikka lainanantajat veloittavat yleensä korkeampia korkoja vakuudettomista lainoista, on olemassa tapoja kiertää tämä. Saatat esimerkiksi saada luottokortilla 0 prosentin johdantokoron. Toinen tapa ohittaa korkeammat korot olisi maksaa luottokorttilaskusi kokonaisuudessaan kuukausittain.
Mitä tapahtuu, jos et maksa vakuudetonta velkaa?
Vaikka lainanantaja ei voi aluksi ottaa omaisuuttasi vakuudettoman velan maksamatta jättämisestä, sinulla on muita seurauksia. Ensinnäkin sinulta veloitetaan myöhästymismaksu myöhästymisestä. Ja jos viivyt liian kauan maksamatta, vakuudeton velkasi lähetetään perintätoimistolle.
Kun velkasi on lähetetty perintätoimistolle, luottopisteesi laskee, koska maksuhistorian osuus pisteistäsi on 35 prosenttia. Tämä vaikeuttaa onnistuneesti lainan saamista tulevaisuudessa.
Riippuen siitä, minkä tyyppistä vakuudetonta lainaa sinulla on, palkkasi voidaan pidättää, jos et pysty maksamaan velkaa. Velkoja voi myös haastaa sinut oikeuteen ja asettaa panttioikeuden omaisuuttasi vastaan. Jos tuomioistuin antaa tuomion lainanantajalle, tämä voi vaarantaa henkilökohtaisen omaisuutesi. Lait vaihtelevat osavaltioittain sen suhteen, mitkä henkilökohtaiset omaisuudet vapautetaan takavarikaatiosta.
Vakuudeton velka vs. vakuudellinen velka
Toisin kuin vakuudettomat velat, vakuudelliseen velkaan on liitetty omaisuus. Kaksi yleisintä vakuudellisen velan muotoa ovat asuntolainat ja autolainat. Jos et maksa näitä velkoja, lainanantaja voi sulkea kotisi tai ottaa takaisin ajoneuvosi.
Koska vakuudellisiin lainoihin liittyy omaisuutta, lainanantajat veloittavat yleensä alhaisempia korkoja. Esimerkiksi vaikka ne ovat samankaltaisia tuotteita lainojen määrien ja takaisinmaksuehtojen suhteen, vakuudellisten asuntoluottojen keskimääräinen korko on 5,78 prosenttia, kun taas vakuudettomien henkilökohtaisten lainojen keskimääräinen korko on 11,88 prosenttia.
Sekä vakuudelliset että vakuudettomat velat vaikuttavat kuitenkin luottoasi. Jos et saa maksua, se voidaan ilmoittaa kolmelle suurelle luottotoimistolle: TransUnion, Experian ja Equifax.
TTT
Kuinka päästä eroon vakuudettomasta velasta
Vakuudettomien velkojen poistamiseksi sinulla on käytännössä kaksi vaihtoehtoa: maksaa se pois tai hakeutua konkurssiin.
Jos haluat päästä eroon vakuudettomasta velasta nopeammin, voit tehdä sen leikkaamalla kuluja ja kohdistamalla säästetyt rahat velkasi poistamiseen. Voit myös harkita vakuudettoman velkasi jälleenrahoitusta saadaksesi alhaisemman koron tai pienemmät kuukausimaksut.
Jos sinulla on kuitenkin äärimmäisiä taloudellisia vaikeuksia tai luottotietosi ei ole hyvä, nämä kaksi vaihtoehtoa eivät ehkä ole oikea vaihtoehto sinulle. Siinä tapauksessa voit harkita konkurssihakemusta.
Konkurssihakemuksen avulla voit päästä eroon joistakin vakuudettomista veloista, kuten luottokorttivelasta, palkkapäivälainoista ja henkilökohtaisista lainoista. Opintolainaa varten sinun on todistettava, että takaisinmaksu aiheuttaisi kohtuuttomia vaikeuksia saadaksesi vastuuvapauden.
Lopputulos
Vakuudettomien lainojen yhteydessä omaisuuttasi ei ole vaarassa takavarikoida, ellei tuomioistuin tuomitse lainanantajan tuomiota. On kuitenkin tärkeää ymmärtää vakuudettomien velkojen maksamatta jättämisen seuraukset. Vältä myöhästymismaksut ja vakavat vahingot luottopisteellesi luomalla suunnitelma vakuudettomien velkojen maksamisesta ennen hakemuksen jättämistä.
Kohokohdat
Ne vaativat yleensä korkeampia korkoja, koska ne tarjoavat lainanantajalle rajoitetun suojan maksuhäiriöiltä.
Vakuudettomat velat ovat lainoja, joilla ei ole vakuuksia.
Lainanantajat voivat pienentää tätä riskiä ilmoittamalla laiminlyönneistä luottoluokituslaitoksille, tekemällä sopimuksia luottojen perintätoimistojen kanssa ja myymällä lainansa jälkimarkkinoilla.
