Usikret gæld

Usikret gæld er en form for gæld, der ikke bruger sikkerhed for at sikre lånet. Ting som billån og realkreditlån betragtes som sikret gæld, da bilen eller boligen kan blive overtaget, hvis du ikke betaler lånet tilbage. Personlige lån, på den anden side, betragtes ofte som usikret gæld, fordi de ikke har den samme risiko.

Hvad er usikret gæld?

Usikret gæld er enhver gæld, der ikke har sikkerhedsstillelse - med andre ord kan en långiver ikke tilbagetage eller udelukke et aktiv, du ejer. Da gælden ikke har et aktiv knyttet til det, er det mere risikabelt for långiveren. For at kompensere for denne risiko opkræver långivere normalt højere renter.

Renten på din usikrede gæld er baseret på din kreditværdighed. Hvis din kredit er god til fremragende, vil du kvalificere dig til de bedste priser.

Det er almindeligt at påtage sig denne form for gæld. Så længe du ved, hvordan du forvalter din gæld korrekt, kan du bruge usikret gæld til at sikre din økonomiske fremtid.

Eksempler på usikret gæld

Nogle almindelige former for usikret gæld er kreditkort, studielån og personlige lån. Hvis du misligholder dit studielån, bliver din ejendom ikke taget - intet er stillet som sikkerhed.

Selvom långivere typisk opkræver højere renter på usikret gæld, er der måder at omgå dette på. For eksempel kan du være i stand til at kvalificere dig til en introduktionssats på 0 procent på et kreditkort. En anden måde at omgå de højere renter på ville være at betale din kreditkortregning fuldt ud hver måned.

Hvad sker der, hvis du ikke betaler en usikret gæld?

Selvom en långiver i første omgang ikke kan tage dine aktiver for ikke at betale en usikret gæld, vil du stå over for andre konsekvenser. For det første vil du blive opkrævet gebyrer for forsinket betaling. Og går du for længe uden at betale, vil din usikrede gæld blive sendt til et inkassobureau.

Når din gæld er sendt til inkassobureauet, vil din kreditscore falde, da betalingshistorikken udgør 35 procent af din score. Dette vil gøre det sværere for dig at få lån i fremtiden.

Afhængigt af hvilken type lån uden sikkerhed du har, kan din løn blive underlagt udlæg, hvis du undlader at tilbagebetale din gæld. En kreditor kan også sagsøge dig i retten og lægge pant i din ejendom. Hvis en domstol tildeler en dom til långiveren, kan dette bringe dine personlige aktiver i fare. Lovene varierer fra stat til stat med hensyn til, hvilke personlige aktiver der ville være fritaget for beslaglæggelse.

Usikret gæld vs. sikret gæld

I modsætning til usikret gæld har sikret gæld et aktiv knyttet til sig. To af de mest almindelige former for sikret gæld er realkreditlån og autolån. Hvis du ikke betaler denne gæld, kan en långiver tvangsauktionere dit hjem eller tilbagetage dit køretøj.

Da sikrede lån har aktiver knyttet til dem, opkræver långivere typisk lavere renter. For eksempel, mens de er lignende produkter med hensyn til lånebeløb og tilbagebetalingsbetingelser, har sikrede boliglån en gennemsnitlig rente på 5,78 procent, mens usikrede personlige lån har en gennemsnitlig rente på 11,88 procent.

Men både sikret og usikret gæld påvirker din kredit. Hvis du går glip af en betaling, kan dette blive rapporteret til de tre store kreditbureauer: TransUnion, Experian og Equifax.

TTT

Sådan slipper du af med usikret gæld

For at eliminere usikret gæld har du grundlæggende to muligheder: betale den ud eller indgive en konkursbegæring.

Hvis du ønsker at slippe af med usikret gæld hurtigere, kan du gøre det ved at skære i udgifterne og omfordele de sparede penge til at fjerne din gæld. Du kan også overveje at refinansiere din usikrede gæld for at få en lavere rente eller lavere månedlige betalinger.

Men hvis du står over for ekstreme økonomiske vanskeligheder, eller din kreditscore ikke er god, er disse to muligheder muligvis ikke det rigtige skridt for dig. I så fald kan du overveje at indgive en konkursbegæring.

Ansøgning om konkurs vil give dig mulighed for at slippe af med noget usikret gæld som kreditkortgæld, kviklån og personlige lån. For studielån skal du bevise, at tilbagebetaling ville medføre unødige besvær for at modtage en udskrivning.

Bundlinjen

Med lån uden sikkerhed risikerer du ikke at blive beslaglagt dine aktiver, medmindre retten afsiger en dom til långiveren. Det er dog stadig vigtigt at forstå konsekvenserne af ikke at betale din usikrede gæld. For at undgå forsinkelsesgebyrer og alvorlig skade på din kreditscore skal du lave en plan for at betale din usikrede gæld, før du ansøger.

Højdepunkter

• De kræver generelt højere renter, fordi de tilbyder långiveren begrænset beskyttelse mod misligholdelse.

• Gæld uden sikkerhed er lån, der ikke er stillet som sikkerhed.

• Långivere kan afbøde denne risiko ved at rapportere misligholdelser til kreditvurderingsbureauer, indgå kontrakter med kreditopkrævningsbureauer og sælge deres lån på det sekundære marked.