Ótryggðar skuldir

Ótryggðar skuldir eru tegund skulda sem notar ekki tryggingar til að tryggja lánið. Hlutir eins og bílalán og húsnæðislán eru álitin tryggðar skuldir, þar sem bíllinn eða heimilið gæti verið endurheimt ef þú borgar ekki lánið til baka. Einkalán eru aftur á móti oft talin ótryggð skuld, vegna þess að þau hafa ekki sömu áhættu.

Hvað er ótryggð skuld?

Ótryggðar skuldir eru allar skuldir sem eru ekki með veði - með öðrum orðum, lánveitandi getur ekki endurheimt eða tekið upp eign sem þú átt. Þar sem skuldin hefur ekki eign sem fylgir henni er hún áhættusamari fyrir lánveitandann. Til að bæta upp fyrir þessa áhættu taka lánveitendur venjulega hærri vexti.

Vextir á ótryggðum skuldum þínum eru byggðir á lánstraustinu þínu. Ef inneign þín er góð til frábær, munt þú eiga rétt á bestu verðunum.

Það er algengt að taka á sig þessa tegund af skuldum. Svo lengi sem þú veist hvernig á að stjórna skuldum þínum á réttan hátt geturðu notað ótryggðar skuldir til að tryggja fjárhagslega framtíð þína.

Dæmi um ótryggðar skuldir

Sumar algengar tegundir ótryggðra skulda eru kreditkort, námslán og persónuleg lán. Ef þú greiðir ekki námslánið þitt verður eignin þín ekki tekin - ekkert hefur verið sett sem veð.

Þó að lánveitendur taki venjulega hærri vexti á ótryggðar skuldir, þá eru til leiðir til að komast í kringum þetta. Til dæmis gætirðu átt rétt á 0 prósenta kynningarhlutfalli á kreditkorti. Önnur leið til að komast framhjá hærri vöxtum væri að greiða kreditkortareikninginn þinn að fullu í hverjum mánuði.

Hvað gerist ef þú borgar ekki ótryggða skuld?

Þó að lánveitandi geti í upphafi ekki tekið eignir þínar fyrir að borga ekki ótryggða skuld, muntu standa frammi fyrir öðrum afleiðingum. Fyrir það fyrsta verður þú rukkaður um seint gjald fyrir að greiða of seint. Og ef þú ferð of lengi án þess að borga, þá verður ótryggða skuldin þín send til innheimtustofnunar.

Þegar skuldin þín hefur verið send til innheimtustofnunarinnar mun lánstraust þitt lækka, þar sem greiðslusaga er 35 prósent af stiginu þínu. Þetta mun gera það erfiðara fyrir þig að fá lán með góðum árangri í framtíðinni.

Það fer eftir því hvaða tegund af ótryggðu láni þú ert með, laun þín gætu verið háð skaðabótum ef þú greiðir ekki niður skuldina þína. Kröfuhafi gæti líka höfðað mál á hendur þér fyrir dómstólum og lagt veð í eign þína. Ef dómstóll kveður lánveitanda dóm getur það sett persónulegar eignir þínar í hættu. Lög eru mismunandi frá ríki til ríkis um hvaða persónulegar eignir væru undanþegnar haldi.

Ótryggðar skuldir vs tryggðar skuldir

Ólíkt ótryggðum skuldum hafa tryggðar skuldir eign sem fylgir sér. Tvær af algengustu formum tryggðra skulda eru húsnæðislán og bílalán. Ef þú greiðir ekki þessar skuldir getur lánveitandi lokað á heimili þitt eða endurheimt ökutækið þitt.

Þar sem verðtryggð lán hafa eignir tengdar við þá, taka lánveitendur venjulega lægri vexti. Til dæmis, á meðan þeir eru svipaðar vörur hvað varðar lánsfjárhæðir og endurgreiðsluskilmála, hafa verðtryggð hlutabréfalán að meðaltali 5,78 prósent, en ótryggð einkalán eru með að meðaltali 11,88 prósent.

Hins vegar hafa bæði tryggðar og ótryggðar skuldir áhrif á lánstraust þitt. Ef þú missir af greiðslu gæti þetta verið tilkynnt til þriggja helstu lánastofnana: TransUnion, Experian og Equifax.

TTT

Hvernig á að losna við ótryggðar skuldir

Til að útrýma ótryggðum skuldum hefur þú í rauninni tvo valkosti: borga þær upp eða fara í gjaldþrot.

Ef þú ert að leita að því að losa þig við ótryggðar skuldir hraðar geturðu gert það með því að draga úr útgjöldum og endurúthluta þeim peningum sem sparast til að útrýma skuldum þínum. Þú gætir líka skoðað endurfjármögnun ótryggðu skulda þinna til að fá lægri vexti eða lægri mánaðarlegar greiðslur.

Hins vegar, ef þú stendur frammi fyrir miklum fjárhagserfiðleikum eða lánshæfiseinkunn þín er ekki góð, gætu þessir tveir valkostir ekki verið rétta ráðið fyrir þig. Í því tilviki gætirðu íhugað að sækja um gjaldþrot.

Gjaldþrot gerir þér kleift að losna við ótryggðar skuldir eins og kreditkortaskuldir, jafngreiðslulán og persónuleg lán. Fyrir námslán verður þú að sanna að endurgreiðsla myndi valda óþarfa erfiðleikum til að fá útskrift.

Aðalatriðið

Með ótryggðum lánum er ekki hætta á að eignir þínar verði haldnar nema dómstóllinn kveði upp dóm til lánveitanda. Hins vegar er samt mikilvægt að skilja afleiðingar þess að borga ekki ótryggðar skuldir þínar. Til að koma í veg fyrir seint gjald og alvarlegan skaða á lánstraustinu þínu skaltu búa til áætlun til að greiða upp ótryggðar skuldir þínar áður en þú sækir um.

Hápunktar

• Þeir krefjast almennt hærri vaxta, vegna þess að þeir bjóða lánveitanda takmarkaða vernd gegn vanskilum.

• Ótryggðar skuldir eru lán sem ekki eru tryggð.

• Lánveitendur geta dregið úr þessari áhættu með því að tilkynna vanskil til lánshæfismatsfyrirtækja, semja við innheimtustofur og selja lán sín á eftirmarkaði.