Bank
Was ist eine Bank?
Eine Bank ist ein Finanzinstitut, das dazu berechtigt ist, Einlagen entgegenzunehmen und Kredite zu vergeben. Banken können auch Finanzdienstleistungen wie Vermögensverwaltung, Geldwechsel und Schließfächer anbieten. Es gibt verschiedene Arten von Banken, darunter Privatkundenbanken, Geschäfts- oder Firmenbanken und Investmentbanken. In den meisten Ländern werden Banken von der nationalen Regierung oder Zentralbank reguliert.
Banken verstehen
Banken sind ein sehr wichtiger Teil der Wirtschaft, da sie wichtige Dienstleistungen für Verbraucher und Unternehmen erbringen. Als Finanzdienstleister bieten sie Ihnen einen sicheren Aufbewahrungsort für Ihr Bargeld. Über eine Vielzahl von Kontotypen wie Giro- und Sparkonten und Einlagenzertifikate (CDs) können Sie routinemäßige Banktransaktionen wie Einzahlungen, Abhebungen, Scheckausstellung und Rechnungszahlungen durchführen. Sie können auch Ihr Geld sparen und Zinsen auf Ihre Investition verdienen. Das auf den meisten Bankkonten gespeicherte Geld ist bundesweit durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert,. bis zu einer Grenze von 250.000 $ für einzelne Einleger und 500.000 $ für gemeinsam gehaltene Einlagen.
Banken bieten auch Kreditmöglichkeiten für Personen und Unternehmen. Die Bank verleiht das Geld, das Sie bei der Bank einzahlen – kurzfristiges Bargeld – an andere für langfristige Schulden wie Autokredite, Kreditkarten, Hypotheken und andere Schuldeninstrumente. Dieser Prozess trägt dazu bei, Liquidität auf dem Markt zu schaffen – was Geld schafft und das Angebot am Laufen hält.
Wie bei jedem anderen Unternehmen ist es das Ziel einer Bank, Gewinne für ihre Eigentümer zu erzielen. Bei den meisten Banken sind die Eigentümer ihre Anteilseigner. Banken tun dies, indem sie mehr Zinsen auf die Kredite und andere Schulden verlangen, die sie an Kreditnehmer vergeben, als sie an Leute zahlen, die ihre Sparvehikel nutzen. Ein einfaches Beispiel: Eine Bank, die 1 % Zinsen auf Sparkonten zahlt und 6 % Zinsen für Kredite verlangt, erwirtschaftet für ihre Eigentümer einen Bruttogewinn von 5 %.
Banken machen Gewinn, indem sie den Kreditnehmern mehr Zinsen berechnen, als sie auf Sparkonten bezahlen.
Die Größe einer Bank wird dadurch bestimmt, wo sie sich befindet und wem sie dient – von kleinen, gemeindenahen Institutionen bis hin zu großen Geschäftsbanken. Laut FDIC gab es in den Vereinigten Staaten im Jahr 2021 etwas mehr als 4.200 FDIC-versicherte Geschäftsbanken. Diese Zahl umfasst Nationalbanken, staatlich konzessionierte Banken, Geschäftsbanken und andere Finanzinstitute. Obwohl traditionelle Banken sowohl einen stationären Standort als auch eine Online-Präsenz anbieten, entstand Anfang der 2010er Jahre ein neuer Trend zu reinen Online-Banken. Diese Banken bieten den Verbrauchern oft höhere Zinssätze und niedrigere Gebühren. Bequemlichkeit, Zinssätze und Gebühren sind einige der Faktoren, die den Verbrauchern helfen, ihre bevorzugte Bank zu wählen.
Wie werden Banken reguliert?
US-Banken gerieten nach der weltweiten Finanzkrise 2008 unter intensive Beobachtung. Das regulatorische Umfeld für Banken hat sich seitdem erheblich verschärft. US-Banken werden auf staatlicher oder nationaler Ebene reguliert. Je nach Struktur können sie auf beiden Ebenen geregelt werden. Staatliche Banken werden von einer staatlichen Bankabteilung oder einer Abteilung für Finanzinstitute reguliert. Diese Behörde ist im Allgemeinen für die Regulierung von Angelegenheiten wie zulässige Praktiken, die Höhe der Zinsen, die eine Bank verlangen darf, und die Prüfung und Inspektion von Banken verantwortlich.
Nationalbanken werden vom Office of the Comptroller of the Currency (OCC) reguliert. Die OCC-Vorschriften decken in erster Linie die Höhe des Bankkapitals, die Qualität der Vermögenswerte und die Liquidität ab. Wie oben erwähnt, werden Banken mit FDIC-Versicherung zusätzlich von der FDIC reguliert.
Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act wurde 2010 mit der Absicht verabschiedet, die Risiken im US-Finanzsystem nach der Finanzkrise zu reduzieren. Nach diesem Gesetz wird geprüft, ob große Banken über ausreichendes Kapital verfügen, um unter schwierigen wirtschaftlichen Bedingungen weiter tätig zu sein. Diese jährliche Bewertung wird als Stresstest bezeichnet.
Arten von Banken
Privatkundenbanken befassen sich speziell mit Privatkunden, obwohl einige globale Finanzdienstleistungsunternehmen sowohl Privatkunden- als auch Geschäftsbankabteilungen umfassen. Diese Banken bieten Dienstleistungen für die breite Öffentlichkeit an und werden auch als persönliche oder allgemeine Bankinstitute bezeichnet. Privatkundenbanken bieten Dienstleistungen wie Giro- und Sparkonten, Kredit- und Hypothekendienstleistungen, Autofinanzierungen und kurzfristige Kredite wie Überziehungsschutz an. Viele größere Privatkundenbanken bieten ihren Kunden möglicherweise auch Kreditkarten- und Devisenumtauschdienste an. Größere Privatkundenbanken richten sich auch oft an vermögende Privatpersonen mit Spezialdiensten wie Private Banking und Vermögensverwaltung. Beispiele für Privatkundenbanken sind TD Bank und Citibank.
Handels- oder Firmenbanken bieten ihren Geschäftskunden, von Kleinunternehmern bis hin zu großen Unternehmen, spezielle Dienstleistungen an. Neben dem täglichen Geschäftsbankgeschäft bieten diese Banken ihren Kunden unter anderem auch Kreditdienstleistungen, Cash Management,. gewerbliche Immobiliendienstleistungen, Arbeitgeberservices und Handelsfinanzierungen an. JPMorgan Chase und Bank of America sind zwei beliebte Beispiele für Geschäftsbanken, obwohl beide auch große Privatkundenabteilungen haben.
Investmentbanken konzentrieren sich darauf, Firmenkunden komplexe Dienstleistungen und Finanztransaktionen wie Underwriting und Unterstützung bei Fusions- und Übernahmeaktivitäten (M&A) anzubieten. Als solche sind sie bei den meisten dieser Transaktionen in erster Linie als Finanzintermediäre bekannt. Zu den Kunden gehören im Allgemeinen große Unternehmen, andere Finanzinstitute, Pensionskassen, Regierungen und Hedgefonds. Morgan Stanley und Goldman Sachs sind Beispiele für US-Investmentbanken.
Im Gegensatz zu den oben aufgeführten Banken sind Zentralbanken nicht marktbasiert und handeln nicht direkt mit der breiten Öffentlichkeit. Stattdessen sind sie in erster Linie für die Währungsstabilität, die Kontrolle der Inflation und der Geldpolitik sowie die Überwachung der Geldversorgung eines Landes verantwortlich. Sie regeln auch die Kapital- und Reserveanforderungen der Mitgliedsbanken. Einige der wichtigsten Zentralbanken der Welt sind die US-Notenbank, die Europäische Zentralbank, die Bank of England, die Bank of Japan, die Schweizer Nationalbank und die People's Bank of China.
Bank vs. Kreditgenossenschaft
Kreditgenossenschaften variiert von kleinen, gemeinschaftsbasierten Einrichtungen bis hin zu größeren mit Tausenden von Filialen im ganzen Land. Genau wie Banken bieten Kreditgenossenschaften routinemäßige Finanzdienstleistungen für ihre Kunden an, die im Allgemeinen als Mitglieder bezeichnet werden. Diese Dienstleistungen umfassen Einzahlungs-, Auszahlungs- und grundlegende Kreditdienste.
Aber es gibt einige inhärente Unterschiede zwischen den beiden. Eine Bank ist ein gewinnorientiertes Unternehmen, während eine Kreditgenossenschaft eine gemeinnützige Organisation ist, die traditionell von Freiwilligen geführt wird. Von Teilnehmern erstellt, besessen und betrieben, sind sie im Allgemeinen steuerbefreit . Mitglieder kaufen Anteile an der Genossenschaft, und dieses Geld wird zusammengelegt, um die Kreditdienstleistungen einer Kreditgenossenschaft bereitzustellen. Da es sich um kleinere Einheiten handelt, bieten sie im Vergleich zu Banken tendenziell ein begrenztes Leistungsspektrum an. Sie haben auch weniger Standorte und Geldautomaten (Geldautomaten).
Das Endergebnis
Es gibt viele Arten von Banken, die unterschiedliche Serviceniveaus und Produkte anbieten, sodass sie praktisch alle Bankanforderungen erfüllen können. Ein wenig Recherche und Vergleich stellen sicher, dass Sie die richtige Lösung finden, um Ihr Geld zu schützen, Kredite einzurichten, Zahlungen zu leisten, Kredite zu beantragen, Gelder zu erhalten und Geld für zukünftige Bedürfnisse wie Ruhestand, Notfälle, Hauskauf usw. zu sparen.
Höhepunkte
In den meisten Ländern werden Banken von der nationalen Regierung oder Zentralbank reguliert.
Eine Bank ist ein Finanzinstitut, das dazu berechtigt ist, Einlagen entgegenzunehmen und Kredite zu vergeben.
Es gibt verschiedene Arten von Banken, darunter Privatkunden-, Geschäfts- und Investmentbanken.
FAQ
Soll ich eine Privatkundenbank, Kreditgenossenschaft oder Geschäftsbank wählen?
Sie sollten überlegen, ob Sie sowohl Geschäfts- als auch Privatkonten bei derselben Bank führen möchten oder ob Sie diese bei verschiedenen Banken haben möchten. Eine Privatkundenbank, die grundlegende Bankdienstleistungen für Kunden anbietet, ist für das tägliche Bankgeschäft am besten geeignet. Sie können eine traditionelle Bank wählen, die über ein physisches Gebäude verfügt, oder eine Online-Bank, wenn Sie keine Bankfiliale physisch besuchen möchten oder müssen. Sie könnten eine Kreditgenossenschaft in Betracht ziehen,. die eine gemeinnützige Institution ist und zur Verfügung steht, um die Bedürfnisse von Menschen mit einem gemeinsamen Arbeitgeber, einer Gewerkschaft oder einem gemeinsamen beruflichen Interesse zu erfüllen.
Sind Nicht-Bankkonten versichert?
Die Aufgabe der Securities Investor Protection Corporation (SIPC) besteht darin, Barmittel und Wertpapiere zurückzuerlangen, falls eine Mitgliedsmaklerfirma scheitert. SIPC ist eine gemeinnützige Gesellschaft, die 1970 vom Kongress gegründet wurde. SIPC schützt die Kunden aller registrierten Maklerfirmen in den USA. Dies gilt für Aktien und Anleihen (Wertpapiere) und Barmittel, die eine Maklerfirma hält. Maklerfirmen scheitern selten oder werden plötzlich geschlossen, aber wenn dies eintritt, hilft das SIPC, das Unternehmen durch Liquidation zu schließen, und richtet Anspruchsverfahren ein, durch die es den Anleger schützen kann. SIPC schützt Ihr Konto für bis zu 500.000 USD an Wertpapieren. Dies beinhaltet ein Limit von 250.000 $ in bar auf Ihrem Konto. Dieser Link zeigt Ihnen eine Liste aller registrierten SIPC-Mitglieder.
Welche anderen Faktoren spielen bei der Auswahl einer Bank eine Rolle?
Die Bankgröße ist eine weitere Überlegung. Große Privatkundenbanken sind oft bekannte Banken mit großen Namen und haben Niederlassungen in den gesamten USA, was praktisch ist, wenn Sie häufig beruflich oder privat unterwegs sind. Sie hätten leichteren Zugriff auf Ihr Geld, wenn Sie unterwegs sind, und könnten möglicherweise Gebühren für ausländische Geldautomaten vermeiden. Andernfalls könnten Sie feststellen, dass eine kleinere Bank einen persönlicheren Kundenservice und die von Ihnen bevorzugten Produkte anbieten würde. Eine Gemeinschaftsbank nimmt zum Beispiel Einlagen und Kredite vor Ort entgegen, was eine persönlichere Bankbeziehung bieten könnte. Wählen Sie einen geeigneten Standort, wenn Sie sich für eine Bank mit einem stationären Standort entscheiden. Wenn Sie in einer finanziellen Notlage sind, möchten Sie nicht weit reisen müssen, um Bargeld zu bekommen. Prüfen Sie, ob die Bank Ihrer Wahl andere Dienstleistungen wie Kreditkarten, Kredite und Schließfächer anbietet. Einige Banken bieten auch Smartphone-Apps an, die nützlich sein können. Überprüfen Sie die Gebühren für die Konten, die Sie eröffnen möchten. Banken berechnen Zinsen für Kredite sowie monatliche Wartungsgebühren, Überziehungsgebühren und Überweisungsgebühren. Einige große Banken gehen dazu über, die Überziehungsgebühren im Jahr 2022 abzuschaffen, was eine wichtige Überlegung sein könnte.
Woher weiß ich, dass mein Geld in einer Bank sicher ist?
Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist eine unabhängige Agentur, die vom Kongress gegründet wurde, um die Stabilität und das Vertrauen der Öffentlichkeit in das US-Finanzsystem zu wahren. Die FDIC versichert Einlagen; beaufsichtigt und prüft Banken auf Sicherheit und Verbraucherschutz. Der Standardversicherungsbetrag beträgt 250.000 USD pro Einleger, pro versicherter Bank und für jede Kontoinhaberkategorie. Sie müssen diese Versicherung nicht abschließen – wenn Sie ein Depot bei einer FDIC-versicherten Bank eröffnen, sind Sie automatisch versichert. Diese Seite kann Ihnen dabei helfen, FDIC-versicherte Banken und Filialen zu finden.
