Ballon-Hypothek

Eine Ballonhypothek ist sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Hypothekengeber mit einem hohen Risiko verbunden, kann aber unter Umständen vorteilhaft sein. Wenn Ihnen eine Ballonhypothek angeboten wurde oder Sie mehr wissen möchten, erfahren Sie hier, worum es bei dieser Art von Darlehen geht.

Was ist eine Ballonhypothek?

Eine Ballonhypothek ist eine Art Wohnungsbaudarlehen, bei dem Sie für eine kurze Laufzeit, normalerweise fünf oder sieben Jahre, geringe oder keine monatlichen Zahlungen leisten. Diese Anfangszahlungen können je nach Struktur der Hypothek ausschließlich für Zinsen oder sowohl für Zinsen als auch für den Darlehensbetrag verwendet werden. Nach diesem Zeitraum mit geringer oder keiner Zahlung leisten Sie eine Pauschalzahlung – bekannt als Ballonzahlung – für den gesamten Restbetrag. Diese Ballonzahlung kann laut dem Consumer Financial Protection Bureau Tausende oder Zehntausende von Dollar betragen und im Allgemeinen mehr als das Doppelte der monatlichen Zahlung betragen.

Die meisten Kreditnehmer benötigen keine Ballonhypothek, aber sie kann in manchen Situationen sinnvoll sein, insbesondere wenn Sie nur damit rechnen, das von Ihnen finanzierte Haus für kurze Zeit zu behalten. Diese Art von Darlehen kann ideal für Hausflicker sein, die den Erlös aus dem Verkauf des Eigenheims verwenden können, um die Ballonzahlung zu leisten.

Arten von Ballonhypotheken

Eine Ballonhypothek kann auf verschiedene Arten gestaltet werden:

• Ballonzahlung – In diesem Fall können die anfänglichen monatlichen Zahlungen auf der Grundlage eines typischen 15-jährigen oder 30-jährigen Amortisationsplans berechnet werden, obwohl die Darlehenslaufzeit möglicherweise nur fünf oder sieben Jahre beträgt. Am Ende der Laufzeit müssen Sie den Restbetrag in einer Summe bezahlen. In einer anderen Version dieser Art von Struktur zahlen Sie für einen bestimmten Zeitraum zu einem festen Zinssatz, dann erhöht sich Ihr Zinssatz. Angenommen, Sie nehmen eine Ballonhypothek in Höhe von 250.000 USD zu 3,5 Prozent auf, die über 30 Jahre abgeschrieben wird und eine Laufzeit von sieben Jahren hat.

• Reine Zinszahlungen – In diesem Szenario zahlen Sie nur Zinsen für einen anfänglichen Zeitraum. Nach Ablauf dieser Frist schulden Sie den Restbetrag des Darlehens.

• Keine Zahlungen – Bei dieser Art zahlen Sie für eine sehr kurze Laufzeit keine monatlichen Zahlungen, aber es fallen Zinsen an. Sobald die Laufzeit abgelaufen ist, werden Zinsen und Kapital in einer großen Zahlung fällig.

Vor- und Nachteile einer Ballonhypothek

Vorteile

• Niedrige oder keine monatlichen Zahlungen – Möglicherweise müssen Sie nur in der Anfangsphase Zinsen zahlen oder nur geringe oder gar keine monatlichen Zahlungen leisten.

• Kann Zahlungen um Jahre aufschieben – Obwohl Sie den gesamten Restbetrag des Darlehens in einer Pauschale zurückzahlen müssen, können Sie dies um mehrere Jahre aufschieben.

• Können früher ein Haus kaufen – Sie könnten dank günstigerer monatlicher Zahlungen früher in ein Haus einziehen.

• Kann sich auf andere Ziele konzentrieren – Wenn Sie eine Refinanzierung planen, bevor Ihre Ballonzahlung fällig ist, können Sie sich jetzt darauf konzentrieren, Geld zu sparen, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen oder andere finanzielle Ziele zu erreichen.

• Keine Vorfälligkeitsentschädigung – Es gibt normalerweise keine Vorfälligkeitsentschädigung für eine Ballonhypothek, sodass Sie zusätzliche Zahlungen leisten oder sie vor Fälligkeit abbezahlen können, ohne dass eine Gebühr anfällt.

Nachteile

• Risiko – Da Sie bei Fälligkeit des Darlehens eine Pauschalzahlung leisten müssen, müssen Sie entweder genügend Bargeld sparen, refinanzieren oder das Haus verkaufen. Keine dieser Optionen ist eine Garantie, und wenn Sie die Zahlung nicht leisten können, könnten Sie das Haus verlieren und Ihre Kreditwürdigkeit ernsthaft schädigen.

• Schwer zu finden – Aufgrund des hohen Risikos bieten viele Hypothekenbanken keine Ballonkredite an.

• Höhere Zinsen – Kreditgeber gehen mit einem Ballondarlehen ein höheres Risiko ein, sodass die Zinsen im Vergleich zu herkömmlichen Darlehensarten in der Regel höher sind.

• Refinanzierungsschwierigkeiten – Wenn Sie keine Zahlungen (oder nur Zinszahlungen) leisten, haben Sie möglicherweise nicht genug Eigenkapital in Ihrem Haus, um eine Refinanzierung durchzuführen, wenn die Laufzeit der Ballonhypothek abgelaufen ist. (Die meisten Kreditgeber suchen nach mindestens 20 Prozent Eigenheimkapital.)

Wie unterscheiden sich Ballonhypothekensätze?

Da es sich um riskantere Produkte handelt, haben Ballonhypotheken tendenziell höhere Zinssätze als herkömmliche Hypotheken mit festem oder variablem Zinssatz (ARMs). Der Zinssatz für eine Ballonhypothek kann jedoch zunächst niedriger sein als die Zinssätze für andere Optionen, und Sie müssen möglicherweise zunächst überhaupt keine Zinsen zahlen.

Wie zahle ich eine Ballonhypothek ab?

Es gibt drei Hauptwege, um eine Ballonhypothek abzuzahlen:

1. Einsparungen

Wenn Sie es sich leisten können, ist die einfachste – aber teuerste – Option, genug Geld zu sparen, um den Restbetrag des Kredits zu gegebener Zeit vollständig zu bezahlen. Damit dies rentabel ist, müssten Sie in der Anfangsphase und möglicherweise sogar vorher sparen und investieren. Diese Route ist am besten für diejenigen reserviert, die einen Glücksfall (z. B. eine Erbschaft) oder eine erhebliche Einkommenssteigerung erwarten, bevor die Ballonzahlung fällig wird.

2. Verkaufen

Wenn Sie Verbesserungen am Haus vornehmen und es bis zu dem Zeitpunkt verkaufen, an dem Sie den Restbetrag in einer Summe zurückzahlen müssen, könnten Ihnen die Erlöse aus dem Verkauf genügend Bargeld zur Verfügung stellen, um dies zu realisieren. Dies ist normalerweise der Weg, den Hausflossen nehmen, da sie nicht vorhaben, die Immobilie sehr lange zu behalten, und ein gutes Gespür dafür haben, ob sie das Haus schnell verkaufen können und für wie viel.

3. Refinanzierung

Wenn Sie nicht genug Bargeld haben, um die Ballonzahlung zu leisten, ist die beste Option eine Refinanzierung – obwohl die Qualifikation für eine Refinanzierung nicht selbstverständlich ist. Sie benötigen eine ausreichende Kreditwürdigkeit (mindestens 620), einen Nachweis über ein regelmäßiges Einkommen und mindestens 20 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus. Wenn Sie nicht über genügend Eigenkapital verfügen, müssen Sie Refinanzierungsoptionen mit geringem oder keinem Eigenkapital prüfen. Sie müssen auch berücksichtigen, wie sich die neue Zahlung auf Ihr Budget auswirkt. Wenn Sie mit der Ballonhypothek niedrige monatliche Zahlungen hatten, könnte die Refinanzierung zu einem anderen Darlehen diese Zahlungen erheblich erhöhen.

Wie erhalte ich eine Ballonhypothek?

Da viele Hypothekenbanken aufgrund des damit verbundenen Risikos keine Ballondarlehen anbieten, kann es einige Laufarbeit erfordern, einen Kreditgeber zu finden, der bereit ist, Ihnen einen Kredit zu gewähren, und Ihre Möglichkeiten könnten begrenzt sein. Wenn Sie bereits eine Beziehung zu einer Bank oder einem Kreditgeber haben, könnten Sie zunächst fragen, ob diese diese anbieten oder Sie an eine andere seriöse Quelle verweisen können. Es gibt auch andere Arten von Hypotheken, die für Ihre Situation geeignet sein könnten, also prüfen Sie unbedingt alle Optionen.

Höhepunkte

• Ballonhypotheken können sowohl für Käufer als auch für Kreditgeber riskant sein, insbesondere wenn es schwierig ist, das Haus zu verkaufen oder zu refinanzieren, wenn die große Schlusszahlung fällig ist.

• Eine Ballonhypothek ist ein Wohnungsbaudarlehen, das eine Anfangsphase mit niedrigen – manchmal nur Zinsen – Zahlungen hat, an deren Ende der Kreditnehmer den Restbetrag vollständig zurückzahlen muss.

• Mit ihren niedrigeren monatlichen Zahlungen können Ballonhypotheken für Käufer von Vorteil sein, die planen, nur für kurze Zeit im Haus zu bleiben.

• Eine Ballonhypothek ist in der Regel kurzfristig, oft fünf bis sieben Jahre.